@bandera: Marża jest składnikiem zmiennego oprocentowania, gdzie jest ono sumą marży i stawki referencyjnej (WIBOR lub WIRON). W okresie stałego oprocentowania marża nie występuje, oprocentowanie ma jednolitą wartość. Wyjątkiem jest PKO BP, gdzie stałe oprocentowanie to suma marży i wewnętrznej stawki banku nazywanej stałą stopą bazową.

W programie na start oprocentowanie w okresie dopłat będzie stałe, stąd brak wyróżnienia marży.

Ja bym jeszcze dodał opcję wyliczeń kredytu powyżej kwoty z dopłatą, żeby już dało całościowy obraz kredytowania. Dużo osób będzie brało powyżej narzuconych limitów.

@cisse51: Taka opcja jest już uwzględniona w kalkulatorze. Możesz podać dowolna kwotę kredytu, ale tylko ta do limitu ustawowego będzie miała preferencyjne oprocentowanie. Narzędzie odpowiednio to przelicza.

@marcpol hej, jeśli dobrze rozumiem z Twojego kalkulatora, to jeśli jestem singlem i mam dochodu powyżej 7k netto, to już nic nie dostaje? Myślałem, że w takiej sytuacji dopłata jest po prostu niższa

@SuperGosc11: Tak, dopłata jest w takiej sytuacji niższa, w przypadku singla o 50 groszy za każdą złotówkę przekroczenia. Jest to uwzględnione w kalkulatorze.

@BanGierS: W programie są raty malejące (ze stałą częścią kapitałową), stąd rata jest wyższa. Od banku prawdopodobnie otrzymałeś obliczenia rat równych.

@BanGierS: Tak, według projektu ustawy w okresie dopłat muszą być raty malejące, czyli raty ze stałą częścią kapitałową.

@marcpol: A jak (oczywiście +/-) ten program wpłynie na zdolność kredytową? Można liczyć na duże zmiany?

@BanGierS: Ustawodawca zakłada, że będzie ona liczona preferencyjnie, więc można spodziewać się zwiększenia zdolności względem tej aktualnej.

Ożeń się.

@soundboy: W programie również związki nieformalne mają preferencyjne warunki i są traktowane tak samo jak małżeństwa.

@awdr: W przypadku budowy domu nie ma ograniczenia powierzchni. Wkładem przy budowie domu zawsze jest działka. Tutaj mój artykuł na temat budowy domu przy pomocy kredytu hipotecznego https://hipotekabeztajemnic.pl/kredyt-hipoteczny-na-budowe-domu/

@MirekPL Dokładnie tak jak napisał @unlucky_: - nie ma tutaj dodatkowej marży. To całkowita wysokość oprocentowania.

Mam taką sugestię co do UI - jak przy kwocie zarobków i kwocie kredytu masz te strzałki do powiększania i zmniejszania kwoty to ustawianie im wartości 1 jest kompletnie bez sensu. Jak chce sobie tymi strzałkami zmienić z 5000 na 7000 to mam dwa tysiace razy klikać? Możesz tam ustawić ze te zarobki sie zwiekszają np. o 100 a kwota kredytu o 10 000

@zielonzielon: Zrobione!

@h3xed: Dokładnie tak. Przekroczenie limitu zmniejsza dopłaty o 50 zł za każdy m2.

W przypadku budowy domu nie obowiązuje jednak limit powierzchni. Dotyczy on tylko zakupu.

@marcpol będzie stale w obu częściach? Czyli jak singiel weźmie 400k (200 po preferencyjnych i 200 po aktualnych stopach) to na obie te części jest stale czy tylko na preferencyjne?

@konciko: Oprocentowanie będzie stałe na każdą część kredytu.

@marcpol: A czy ten program przewidział niekończące się zmiany w ustawie co wybory?

@gazetalokalna: Projekt ustawy przewiduje zmiany na podstawie rozporządzenia w zakresie gwarancji wkładu własnego.

@marcpol Nie trzeba do raty doliczyć marzy banku?

@wujek_stiopa: Nie. Już o tym pisałem.

Marża jest składnikiem zmiennego oprocentowania, gdzie jest ono sumą marży i stawki referencyjnej (WIBOR lub WIRON). W okresie stałego oprocentowania marża nie występuje, oprocentowanie ma jednolitą wartość. Wyjątkiem jest PKO BP, gdzie stałe oprocentowanie to suma marży i wewnętrznej stawki banku nazywanej stałąPokaż całość

Czy kwota kredytu uwzględnia zawsze wkład własny?

@Ventod: Cena nieruchomości = kwota kredytu + wkład własny. Kwota kredytu nie obejmuje wkładu własnego.

@zolnierzzezmechu: Taka osoba mogłaby skorzystać z programu tylko w przypadku posiadania co najmniej trójki dzieci.

Co oznacza gospodarstwo domowe w tym kontekście? Czy można sobie zadeklarować, że mieszka się z kimś i dostać dopłatę xd?

@szermierczyk: Oznacza to kredytobiorców i ich dzieci. Wszyscy kredytobiorcy będą musieli nabyć nieruchomość.

@damiano_polishiano: Tak, dobrze liczy. W programie stosowane są raty malejące, ze stałą częścią kapitałową. Są one wyższe od rat równych, ale kapitał jest spłacany szybciej.

W Twoim przypadku dopłata jest też zmniejszona ze względu na przekroczenie limitu powierzchni.

Gdzieś tu musi być błąd, bo mi wyliczyło że po dopłacie będę miał wyższą ratę, niż ta którą teraz będę spłacał z kredytu który wziąłem miesiąc temu.

@kubson93: Nie ma błędu. W programie stosowane są raty malejące, ze stalą częścią kapitałową. Są one wyższe, ale kapitał jest spłacany szybciej.

Dziś podpisałem umowe w banku, wyszła niższa rata niż wg tego kalkulatora ( ͡° ͜ʖ ͡°)

@BrotatyChleb: W programie stosowane są raty malejące, ze stalą częścią kapitałową. Są one wyższe, ale kapitał jest spłacany szybciej.

@slkt: @GOHAN @MamByleJakiNick @Anacron @xetrov @sexlord @zeszyt-w-kratke @krysk @Larkin @chmielus_93 @matekkkk @xetrov @sn3p

Według projektu ustawy, dochód ma być wyznaczany zgodnie z ustawą o świadczeniach rodzinnych. Z tych przepisów wynika, że dochód na ryczałcie będzie wyznaczany z tabeli z obwieszczenia ministra rodziny i polityki społecznej. Takie obwieszczenie jest publikowane do 01.08. w każdym roku. To oznacza, że tabela,Pokaż całość

@wildangelx1: W programie przewidziano raty malejące, ze stałą częścią kapitałową. Z tego powodu są one wyższe, ale kapitał jest spłacany szybciej.

@czainek: Tak, program przewiduje również finansowanie budowy domu.

Teraz bralismy kredyt na mieszkanie (295 k - 60 k wpłaty własnej ) i wychodzi że z tą nową dopłatą rata nam wyjdzie większa niż obecnie ? Xdddd

@carahiluk: W programie przewidziano raty malejące, ze stałą częścią kapitałową. Z tego powodu są one wyższe, ale kapitał jest spłacany szybciej.

Dopłata może być też obniżona ze względu na przekroczenie dochodów lub powierzchni użytkowej.

@marcpol Gospodarstwo domowe to osoby z którymi teraz mieszkam (rodzice), czy będę miesza (tylko ja)?

@tomek001Hej: Chodzi tutaj o kredytobiorców i ich dzieci.

@MamByleJakiNick: Wszystko wskazuje na to, że sprawdzasz poprawnie.

@marcpol: to sobie policzę to dokładnie w wolnej chwili. Wstępnie policzyłem, że jako singiel bardziej mi się opłacało brać kredyt teraz i kupić mieszkanie, niż czekać na program i kupić drożej. Bo teraz nadplacajac 350 PLN miesięcznie (co by dawało ta sama ratę ~2k) zaoszczędzam prawie 107k i skracam kredyt o 9 lat.

@damiano_polishiano: Tak, w wielu wypadkach (duży dochód, kwota kredytu, powierzchnia nieruchomości), a zwłaszcza, gdy zwrócimyPokaż całość

@marcpol a do kalkulatora jest opcja dodania ewentualnych nadpłat do raty? Czy zmniejsza się wówczas okres kredytowania i rata? Czy w ogóle ten program BK0 to umożliwia? tj. żeby spłacić kredyt wcześniej? Z logicznego punktu jak ktoś nadpłaca, to nie potrzebna mu dopłata BK0 ale wiadomo, tu nic nie jest logiczne.

@Ektoplazmao_o: Nie, nie planuję dodawać takiej opcji. Nadpłaty kredytu w programie w większości przypadków będą ekonomicznie nieuzasadnione.

NiskiePokaż całość

@marcpol budowa domu pod Gdańskiem - zaznaczam Gdańsk czy inne? Wyższy limit dotyczy samego miasta czy powiatu?

@FastManPL: Aktualnie wyższe limity dotyczą tylko następujących miast: Warszawa, Gdańsk, Kraków, Poznań i Wrocław.

@h3xed: Jest tam podpowiedź w tooltipie. Zastanawiałem się nad dodatkowym polem select, ale nie wiem czy nie skomplikuje to jeszcze bardziej interfejsu kalkulatora.

@KMDZ: Zgodnie z uzasadnieniem projektu:

Utrzymując obowiązującą w bezpiecznym kredycie 2% zasadę wsparcia zakupu co do zasady pierwszego mieszkania, projektodawca zrównuje jednocześnie sytuację osób będących małżeństwem z sytuacją osób prowadzących razem gospodarstwo domowe wspólnie ale bez zawarcia formalnego związku. W przypadku bezpiecznego kredytu 2% kredytobiorca mógł bowiem uzyskać taki kredyt jako singiel bez względu na posiadanie nieruchomości przez osobę, ze którą to gospodarstwo faktycznie prowadzi, jeżeli nie była ona jego

Pokaż całość

@xetrov: Nie, wakacje kredytowe mają mieć inne kryteria. Program na Start bazuje na ustawie z roku 2003 o świadczeniach rodzinnych, a wakacje kredytowe na ustawie roku 2004 o pomocy społecznej. W tej ustawie w przypadku ryczałtu jest mowa o oświadczeniu dochodu oraz zaświadczeniu z US oraz potwierdzeniach wysokości składek ZUS.

@goldenxgolden: Według projektu ustawy, dochód ma być wyznaczany zgodnie z ustawą o świadczeniach rodzinnych. Z tych przepisów wynika, że dochód na ryczałcie będzie wyznaczany z tabeli z obwieszczenia ministra rodziny i polityki społecznej. Takie obwieszczenie jest publikowane do 01.08. w każdym roku. To oznacza, że tabela, która będzie obowiązywać w programie jeszcze nie została opublikowana. Możesz jednak spojrzeć na obwieszczenie opublikowane 01.08.2023 r. https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WMP20230000775/O/M20230775.pdf

Jak wynika z tego dokumentu, dochódPokaż całość

@marcpol: parametry powinny być zawarte w linku żebym mógł już wypełniony kalkulator komuś wysłac.

@Morf: To ciekawy pomysł, zastanowię się nad tym jak można to wprowadzić.

@siptrenujemy: Nie, nie będzie dodana. Każdy bank oblicza zdolność kredytową indywidualnie i aby wyniki były wiarygodne obliczenia należy przeprowadzać w systemie danego banku. Według założeń ustawodawcy zdolność kredytowa ma być liczona preferencyjnie.

@Xbzjahvakebdjza: Możesz pozostawić domyślą wartość, czyli 7%.

@proud2bpolish: To tylko plotka. Kalkulator dotyczy nowo wprowadzanego programu na Start.

Podobno maksymalna kwota kredytu ma być zmienna w zależności od miasta i średniej ceny z m2 od średniej krajowej. Nie widzę, żeby to było tu uwzględnione bo tak naprawde małżeństwo z zarobkami 10k netto nie kupi nic w Krakowie za 400k chyba, że garaż.

@PedzacaGuma: Jest to uwzględnione w kalkulatorze. Obecnie tylko Warszawa, Kraków, Gdańsk, Poznań i Wrocław mają wyższe limity.

@suweren_sudoku: Taka funkcjonalność wkrótce się pojawi.

Jak to jest z tym oprocentowaniem. Te 1,5% to już jest z marżą banku, czy trzeba doliczać jeszcze marże

@Prima_aprilis: Nie, nic nie trzeba więcej doliczać.

Marża jest składnikiem zmiennego oprocentowania, gdzie jest ono sumą marży i stawki referencyjnej (WIBOR lub WIRON). W okresie stałego oprocentowania marża nie występuje, oprocentowanie ma jednolitą wartość. Wyjątkiem jest PKO BP, gdzie stałe oprocentowanie to suma marży i wewnętrznej stawki banku nazywanej stałą stopąPokaż całość

@valentine28: wiem, ale w kalkulatorze nie ma tej informacji, a moim zdaniem by się przydała

@Limonene: Informacje są w tooltipach (dymkach po najechaniu lub kliknięciu na znak zapytania na telefonie). Narzędzie pokazuje też czy dopłata jest obniżona i jaki jest limit dochodów. Zastanowię się nad dodaniem wynikowej powierzchni maksymalnej.

Czemu rata po 10 latach nie jest wcale duzo wyzsza niz ta z doplata?

@MagicznyLolek: Po 10 latach kredyt przechodzi na raty równe. Dzięki temu, że w okresie dopłat stosowane były raty malejące to kapitał jest spłacany szybciej, a rata po okresie dopłat niższa.

Warto dodać do kalkulatora, że singla wyrzuca z dopłat ukończone 35 lat lub PIT powyżej 120k brutto

@wrotewrong: Kryterium dochodowe jest uwzględnione w kalkulatorze. Wiek, jak i wiele innych czynników (dochody w PLN, brak posiadania nieruchomości, brak kredytu hipotecznego w ciągu ostatnich 36 miesięcy itp) stanowią kryteria możliwości skorzystania z programu i z tego powodu nie są uwzględnione w narzędziu.

@awdr: Według projektu ustawy limit metrażu dotyczy tylko zakupu mieszkania lub domu, nie dotyczy on budowy domu.

Inna kwestia to minimalny koszt budowy m2. Więcej o tym przeczytasz w moim artykule https://hipotekabeztajemnic.pl/kredyt-hipoteczny-na-budowe-domu/

@marcpol: ok dzięki, ile obecnie wynosi minimalna cena za m2 przy budowie domu ( plus -minus )

@awdr: Zależy to od konkretnego banku, parametrów budynku (podpiwniczony, z garażem w bryle, czasami od rodzaju dachu), lokalizacji. Obecnie waha się w przedziale od 3000 do 5000 zł/m2.

@awdr: W zależności od banku stosowane jest różne podejście, część bierze pod uwagę powierzchnię całkowitą, inne całkowitą z wyłączeniem określonych pomieszczeń, a niektóre banki powierzchnię użytkową z projektu.

@marcpol: w jaka powierzchnię użytkową (budowa domu) mogę celować przy zdolności okolo 550k ?

@awdr: Jeśli całą budowę planujesz finansować z kredytu (bez środków własnych) to będzie to powierzchnia w zakresie 130 -180 m2.

@marcpol: a powiedz mi jeszcze kiedy najlepiej rozpocząć starania o kredyt, jest sens przed pozwoleniem na budowę czy dopiero z powolnieniem w ręku i wtedy dopiero udać się do doradcy ?

@awdr: Wnioski kredytowe można złożyć najwcześniej po otrzymaniu pozwolenia na budowę. Wcześniej można jednak zacząć przygotowywać inną dokumentację. Zajrzyj do mojego artykułu na ten temat https://hipotekabeztajemnic.pl/kredyt-hipoteczny-na-budowe-domu/

@awdr: Minimalnie musi to być stan, który pozwala na formalne zakończenie budowy, potocznie jest to nazywane stanem deweloperskim. Elewację trzeba będzie wykonać, ale pozostałe wymienione prace nie muszą być zrobione.

@awdr: W przypadku domów jednorodzonych nie jest potrzebne uzyskanie pozwolenia na użytkowanie. Wystarczające jest zgłoszenie zakończenia budowy i taki dokument będzie wymagany przez banki.

a jak wygląda sprawa kotłowni, kotłownia musi być wykończona, piec np gazowy musi być nowy (jest z kredytu ) czy po za kredytem i może np być drugiej ręki ?

@awdr: Wymagane będzie wykonanie prac zgodnie z kosztorysem, czyli również instalacji centralnego ogrzewania, w tym montaż pieca. Nie będą jednak wymagane faktury lub rachunki - źródło pochodzenia pieca nie będzie widoczne.

@awdr: Blaszany garaż nie będzie stanowił problemu przy kredycie hipotecznym.