[marcpol]

Cześć, przygotowałem krótkie porównanie zdolności kredytowej w przypadku ryczałtu i zasad ogólnych/podatku liniowego na przykładzie kilku banków.

Ze względu na wchodzące w życie zmiany podatkowe nazywane Polskim Ładem wiele osób prowadzących działalność gospodarczą planuje zmienić formę opodatkowania na ryczałt ewidencjonowany. Niestety, ale będzie miało to negatywny wpływ na zdolność kredytową. W większości przypadku spadnie ona drastycznie, w niektórych przypadkach nawet do zera.

Istotne zmiany wprowadza również bank ING:

-wymagane 24 miesiące prowadzenia działalności gospodarczej,
-brak akceptacji ryczałtu i karty podatkowej,
-brak akceptacji zmian formy opodatkowania.

Bank daje jednak nadzieję na indywidualne rozpatrywanie niektórych przypadków.

Zachowawcze podejście banków do ryczałtu wynika to z braku informacji o kosztach przedsiębiorcy rozliczającego się ryczałtem ewidencjonowanym. Z punktu widzenia banku prawdopodobny jest zarówno scenariusz w którym koszty stanowią niewielką część przychodu, jak i jego większość. Banki zobowiązane są rekomendacjami KNF do rzetelnej oceny zdolności kredytowej. Jest to utrudnione w przypadku ryczałtu ewidencjonowanego, co powoduje podejście zachowawcze. Prawdopodobnie znaczenie mają tutaj też dane statystyczne.

W praktyce okazuje się, że w przypadku osób, które w roku 2022 planują uzyskać kredyt hipoteczny, korzyści podatkowe związane ze zmianą na ryczałt ewidencjonowany mogą zostać zniweczone przez dużo droższy kredyt lub konieczności szukania innych form finansowania.

Przygotowałem tabele ilustrującą porównanie zdolności w przypadku podatku liniowego/zasad ogólnych i ryczałtu ewidencjonowanego.

#banki #kredyty #kredythipoteczny #mieszkanie #mieszkania #mieszkaniedeweloperskie #kredyt #nieruchomosci #koronawirus #mieszkaniedeweloperskie #nowylad, #polskilad #ing

[marcpol]

[KonfesjonalToTakieDziwneSlowo]

a gdzie są wyliczenia dla przychodów 20-25-30k?

po nowym roku jak stopy pójdą do góry i 3/4 programistów przejdzie na ryczałt, a więc pewnie kilkaset tysięcy osób z całej Polski to i banki zmienią kryteria

[marcpol]

a gdzie są wyliczenia dla przychodów 20-25-30k?

@KonfesjonalToTakieDziwneSlowo: Jeśli jesteś zainteresowany obliczeniem konkretnego przypadku możesz odezwać się na pw.

po nowym roku jak stopy pójdą do góry i 3/4 programistów przejdzie na ryczałt, a więc pewnie kilkaset tysięcy osób z całej Polski to i banki zmienią kryteria

@KonfesjonalToTakieDziwneSlowo: Możliwe, jednak wprowadzane są aktualnie przeciwne zmiany. Przykładem jest bank ING, który całkowicie rezygnuje z akceptacji ryczałtu. Wynika to tak, jak napisałem

[majkel88]

@marcpol: Brać szybko kredyt na liniowce, a po akceptacji uciekać na ryczałt. W najgorszym przypadku trzeba będzie kilka miesięcy pociągnąć do kolejnego roku podatkowego, także można przy okazji kupić do firmy telewizorek, robota sprzątającego albo PlayStation dla pracowników ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[matwes]

@marcpol: mam konto w Millennium zarówno osobiste, firmowe, jak i również kartę kredytową do konta osobistego. Szczerze mówiąc myślałem, że będzie totalna tragedia przy ryczałcie, ale wychodzi na to, że nie jest aż tak tragicznie (z punktu widzenia moich przychodów) mimo iż ten bank z listy moze najmniej pożyczyć ryczałtowcom.

Mimo wszystko zostanę na liniowym (od stycznia 2022 dokładniej) do momentu wzięcia kredytu.

[MachiavelliTan]

@marcpol: Rozmawiałem z kolegą z banku i problem nie dotyczy tylko programistów, ale wielu wolnych zawodów, np. lekarza - masowo będą przechodzić na ryczałt.

Już ponoć są opinie prawne, które twierdzą, że jeśli ryczałtowiec jest VAT-owcem to na tej podstawie można koszty obliczyć (podatnik zbiera faktury, żeby sobie VAT odliczyć od VAT-u który musi zapłacić od sprzedaży). IMHO banki będą po prostu bardziej liberalne w tym względzie, ponieważ potrzebują jak kania

[MachiavelliTan]

Przykładem jest bank ING, który całkowicie rezygnuje z akceptacji ryczałtu.

@marcpol: z komunikatu który latał w Internecie wynika że są duże szanse, że zmienią kryteria. Tylko czekać

[DOgi]

@marcpol: dla porówniania, jakie są oceny w przypadku takich kwot na UOP?

[k.....0]

@marcpol: mało tego, w BNP jeśli dochód z działalności jest jedynym dochodem to nie zostanie on przyjęty do analizy a jeśli są dwa źródła dochodów np UOP i JDG to wtedy dochód JDG zostanie przyjęty ale pod warunkiem, że będzie mniejszy niż dochód z UOP xD

[ThreadPool]

@marcpol: właśnie z tego powodu przejścia na ryczałt w przyszłym roku wziąłem kredyt na mieszkanie pod koniec roku (╯°□°）╯︵ ┻━┻

[marcpol]

Brać szybko kredyt na liniowce, a po akceptacji uciekać na ryczałt.

@majkel88: Czasu na takie rozwiązanie zostało już bardzo mało. W wielu przypadkach okazuje się, że pod względem kredytu korzystniej jest pozostać na podatku liniowym nawet przez cały rok 2022.

@marcpol: dla porówniania, jakie są oceny w przypadku takich kwot na UOP?

@DOgi: W przypadku kwoty15 000 zł brutto z umowy o pracę zdolność kredytowa będzie wyższa, jednak nie

[p.....o]

dla porówniania, jakie są oceny w przypadku takich kwot na UOP?

@DOgi: Też bym chciał takie coś zobaczyć.

[majkel88]

@push3k-pro: Na UOP na czas nieokreślony masz pewnie [zarobki netto x 100] w DUŻYM przybliżeniu. Wyliczenie dokładnej zdolności nie jest mozliwe, bo kazdy bank liczy po swojemu i ma jakieś swoje kryteria (wiek, ilość osób na utrzymaniu, miejscowość gdzie chcesz kupić nieruchomość, branża, ...).

[p.....o]

@majkel88: Aha. A te od OPa nie są też zgaduj zgaduja?

[majkel88]

@push3k-pro: Ja też bym się chętnie dowiedział w jaki sposób OP doszedł do takich wyników i jaki dokładnie case liczył, dla jakiej osoby.

[p.....o]

@majkel88: ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[marcpol]

@DOgi: Też bym chciał takie coś zobaczyć.

@push3k-pro: Postaram się przygotować w przyszłości bardziej rozbudowaną tabelę.

@push3k-pro: Ja też bym się chętnie dowiedział w jaki sposób OP doszedł do takich wyników i jaki dokładnie case liczył, dla jakiej osoby.

@majkel88: Zajmuję się kredytami hipotecznymi zawodowo. Obliczenia zostały wykonane bezpośrednio w systemach banków. Przyjęte założenia zostały podane pod tabelą. Przyjęte koszty prowadzenia działalności to 1000 zł, składki na ubezpieczenie

[van_der_bike]

@marcpol: Ja trochę tego nie łapie z tym ryczałtem i traktowaniem tego jak coś strasznego. Co to znaczy brak informacji o kosztach przedsiębiorcy? Przecież na ryczałt przejdą osoby które tych kosztów dużo nie maja. Liczyłem różnice miedzy ryczałtem i liniowka i dla przychodu 20k pln na liniowce trzeba mieć 5500 zł kosztów miesięcznie aby się to zrównało z ryczałtem. Wiec jeśli nie ma się dużych kosztów ryczałt się opłaca, a co

[n.....s]

@marcpol: Przychody to kwota netto z wynagrodzenia czy kwota jaka zostaje po opłaceniu rachunków/jedzenia/innych potrzeb?

[k.....0]

@marcpol: tak, teraz zerknąłem i trochę to bardziej zawiłe z tym BNP. Jeśli działalność istnieje między 18-24 m-cy to jest to decyzja uznaniowa analityka, jeśli istnieje 12-18 m-cy to muszą być spełnione dwa warunki (nie jest to jedyny dochód i dochód z drugiego źródła musi być większy) lub tak jak wspomniałes działalność to wolny zawód.