[marcpol]

Cześć, przygotowałem krótkie porównanie zdolności kredytowej w przypadku ryczałtu i zasad ogólnych/podatku liniowego na przykładzie kilku banków.

Ze względu na wchodzące w życie zmiany podatkowe nazywane Polskim Ładem wiele osób prowadzących działalność gospodarczą planuje zmienić formę opodatkowania na ryczałt ewidencjonowany. Niestety, ale będzie miało to negatywny wpływ na zdolność kredytową. W większości przypadku spadnie ona drastycznie, w niektórych przypadkach nawet do zera.

Istotne zmiany wprowadza również bank ING:

-wymagane 24 miesiące prowadzenia działalności gospodarczej,
-brak akceptacji ryczałtu i karty podatkowej,
-brak akceptacji zmian formy opodatkowania.

Bank daje jednak nadzieję na indywidualne rozpatrywanie niektórych przypadków.

Zachowawcze podejście banków do ryczałtu wynika to z braku informacji o kosztach przedsiębiorcy rozliczającego się ryczałtem ewidencjonowanym. Z punktu widzenia banku prawdopodobny jest zarówno scenariusz w którym koszty stanowią niewielką część przychodu, jak i jego większość. Banki zobowiązane są rekomendacjami KNF do rzetelnej oceny zdolności kredytowej. Jest to utrudnione w przypadku ryczałtu ewidencjonowanego, co powoduje podejście zachowawcze. Prawdopodobnie znaczenie mają tutaj też dane statystyczne.

W praktyce okazuje się, że w przypadku osób, które w roku 2022 planują uzyskać kredyt hipoteczny, korzyści podatkowe związane ze zmianą na ryczałt ewidencjonowany mogą zostać zniweczone przez dużo droższy kredyt lub konieczności szukania innych form finansowania.

Przygotowałem tabele ilustrującą porównanie zdolności w przypadku podatku liniowego/zasad ogólnych i ryczałtu ewidencjonowanego.

#banki #kredyty #kredythipoteczny #mieszkanie #mieszkania #mieszkaniedeweloperskie #kredyt #nieruchomosci #koronawirus #mieszkaniedeweloperskie #nowylad, #polskilad #ing

[czesu]

@marcpol: nigdy nie rozumiałem tego argumentu, że banki krzywo patrzą na ryczałtowców bo nie wiadomo jakie mają koszta - przecież to jest forma opodatkowania z założenia dla firm z niskimi kosztami. Po jaką cholerę ktoś miałby iść w ryczałt mając wysokie koszta? Żeby płacić więcej podatków niż ma dochodu?

[FLAC]

@marcpol: a jak to wygląda na uop?

[Tino]

@marcpol: Większość pójdzie na ryczałt i niby zablokują tylu wypłacalnym i dobrze zarabiającym kredyty? A co z tymi, którzy byli na liniowym, mieli kredyt i przeszli na ryczałt? Banki nie są takie głupie, kasa rządzi się swoimi prawami i niebawem zmieni się "oferta" - przecież to oczywiste.

[w.....k]

@marcpol: Banki różnicują podejście na podstawie stawki. Prawnik z 20%, #programista15% mają łatwiej. Ktoś z branzy z 3% ma przechlapane

[laminio]

@marcpol: Mysle ze podejscie banku sie zmieni przeciez jakie koszty moze miec lekarz albo programista na ryczałcie? Druga sprawa ze jezeli bierzesz kredyt w swoim macierzystym banku to oni i tak maja wglad w konto i analizuja historie jak wplywa ci 50k placisz 6k podatku i co miesiac ci zostaje na koncie z tego 30k bo reszta idzie na zycie to co tu moze byc nie tak ?

[marcpol]

Co to znaczy brak informacji o kosztach przedsiębiorcy? Przecież na ryczałt przejdą osoby które tych kosztów dużo nie maja.

Po jaką cholerę ktoś miałby iść w ryczałt mając wysokie koszta?

@van_der_bike: @czesu: Banki zobowiązane są do rzetelnej oceny ryzyka kredytowego. Brak informacji o kosztach stanowi duże utrudnienie. Prawdopodobna jest sytuacja w której przedsiębiorca nie mający jakiegokolwiek dochodu zmienia formę opodatkowania na ryczałt tylko po to, aby otrzymać kredyt hipoteczny.

Banki

[van_der_bike]

@marcpol: I nikt im tego prawa nie broni. Natomiast nadal uważam, że nie jest to żadne utrudnienie, albo nadal czegoś nie widzę. Tak jak napisałem na ryczałt przejdą osoby, które tych kosztów mają mało. Jeśli nawet jakieś są to będą pewnie rozliczane i tak z konta - jakieś opłaty, ewentualne leasingi itd. Stąd wgląd w rachunek powinien rozwiać wszystkie wątpliwości banku. Opisana przez Ciebie sytuacja to też coś do ogarnięcia -

[rtg_]

Czasu na takie rozwiązanie zostało już bardzo mało. W wielu przypadkach okazuje się, że pod względem kredytu korzystniej jest pozostać na podatku liniowym nawet przez cały rok 2022.

@marcpol: z tego co czytalem, to w ING, nawet jak przejdziesz na ryczalt, to w pierwszej polowie roku beda sie liczyly dokumenty z 2020 i 2021

[czesu]

@marcpol: w takim wypadku równie dobrze co przechodzić na ryczałt można po prostu nie księgować kosztów na liniówce, przecież nie ma takiego obowiązku

[marcpol]

@marcpol: w takim wypadku równie dobrze co przechodzić na ryczałt można po prostu nie księgować kosztów na liniówce, przecież nie ma takiego obowiązku

@czesu: Jest taki obowiązek. Błędy w podaniu kosztów materiałów podstawowych, towarów handlowych oraz kosztów robocizny stanowią przesłankę do określenia podatkowej księgi przychodów i rozchodów za wadliwą. Części kosztów jednak da się zgodnie z prawem nie ujmować w dokumentacji. Między innymi z tego względu przedsiębiorcy są traktowani gorzej

[marcpol]

Natomiast nadal uważam, że nie jest to żadne utrudnienie, albo nadal czegoś nie widzę.

@van_der_bike: Z punktu widzenia banku jest to utrudnienie. Informacja o kosztach, która wynika bezpośrednio z dokumentacji (np. KPiR) jest o wiele bardziej wartościowa niż domniemywanie o kosztach przedsiębiorcy na podstawie rachunku firmowego (nie ma obowiązku prowadzenia takiego rachunku, mogą również występować transakcje gotówkowe) i rodzaju branży. Z tego powodu ING zastosował rozwiązanie radykalne, w postaci wylania dziecka

[Jonn]

@marcpol: przecież ryczałtowcy także księgują faktury kosztowe z powodu VATu. Bank może także prześledzić historię na rachunku.

[marcpol]

@marcpol: przecież ryczałtowcy także księgują faktury kosztowe z powodu VATu. Bank może także prześledzić historię na rachunku.

@Jonn: Podatek od towarów i usług (VAT) nie ma wpływu na zdolność kredytową. Podmiot zarejestrowany jako czynny podatnik VAT ma możliwość odliczenia naliczonego podatku od podatku należnego, jednak nie oznacza to ewidencjonowania wszystkich kosztów. Historia rachunku nie jest wystarczająca - transakcje mogą być opłacane gotówką.

[GiewontGWT]

@marcpol świetna robota, dzięki!

Czy planujesz dodać jeszcze parę banków dla pełniejszego obrazu?

Czy myślisz, że Alior i mbank, które wygląda na to będą wyjątkami mogą to jakoś wykorzystać i przez to ten kredyt dla ryczałtowców będzie u nich droższy?

[marcpol]

Czy planujesz dodać jeszcze parę banków dla pełniejszego obrazu?

@GiewontGWT: Tak, w przyszłości przygotuję bardziej zaawansowane porównanie

Czy myślisz, że Alior i mbank, które wygląda na to będą wyjątkami mogą to jakoś wykorzystać i przez to ten kredyt dla ryczałtowców będzie u nich droższy?

@GiewontGWT: Trudno to w tej chwili prognozować jak będzie wyglądała sytuacja w przyszłości. Obecnie w banku Alior część promocji nie jest dostępna w przypadku dochodu z

[a5f5c1]

@marcpol: wołaj proszę, gdy przygotujesz bardziej zaawansowane porównanie ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[ING_Bank_Slaski]

Widzimy, że rozmawialiście o zmianach w temacie kredytu hipotecznego i dochodu z tytułu działalności gospodarczej.
Faktycznie od 1 stycznia 2022 roku do udzielenia kredytu hipotecznego akceptujemy tylko dochód z działalności gospodarczej rozliczającej się na książce lub pełnej księgowości.
Działalność musi być prowadzona od minimum 24 miesięcy. Nie akceptujemy ryczałtu ani karty podatkowej.
W sprawie dodatkowych informacji o kredycie hipotecznym zapraszamy do kontaktu z naszymi specjalistami pod numerem 32 357 00 65.
Zachęcamy

[nick230]

taktyk

[yabols]

No to wygląda że w ciemnej jestem, z jednej strony albo miesiąc w plecy na liniowym albo bardzo ograniczone możliwości kredytowe na ryczałcie :/, wołaj jak będzie więcej banków.

[marcpol]

No to wygląda że w ciemnej jestem, z jednej strony albo miesiąc w plecy na liniowym albo bardzo ograniczone możliwości kredytowe na ryczałcie :/, wołaj jak będzie więcej banków.

@yabols: Niżej link do nowego porównania

https://www.wykop.pl/wpis/63345113/czesc-przygotowalem-kolejne-porownanie-zdolnosci-k/224531919/