[marcpol]

Cześć, przygotowałem kolejne porównanie zdolności kredytowej w przypadku ryczałtu ewidencjonowanego i podatku liniowego.

Dokładnie tak samo, jak przy ostatnim porównaniu obliczenia dotyczą działalności gospodarczej prowadzonej w niezmienionej formie opodatkowania w roku 2021, 2022 i 2023. Założono jedną osobę w gospodarstwie domowym, 20% wkładu własnego i brak jakichkolwiek zobowiązań.

W przypadku podatku liniowego podstawą do obliczania zdolności są przychody i koszty uzyskania przychodów, banki na tej podstawie samodzielnie obliczają dochód. Założono brak kosztów prowadzenia działalności poza składką na ubezpieczenie społeczne – z tego powodu w tabeli użyłem słowa przychód zarówno przy podatku liniowym, jak i przy ryczałcie.

Przyjęty okres kredytowania to 25 lat. Obecnie przy okresie kredytowania wynoszącym 30 lat zdolność nie jest większa, wynika to z rekomendacji KNF.

Od czasu ostatniego porównania pojawiło się dużo zmian w zakresie kredytów hipotecznych. Główną z nich było obniżenie przez KNF bufora zmiany stopy procentowej, czyli jednej z wartości, które są bazą do obliczania zdolności kredytowej przez systemy banków. Banki zaktualizowały już systemy w zakresie bufora, trwało to aż do połowy maja.

Cały czas wycofywane są ograniczenia wprowadzone w trakcie covidu. PKO BP oraz ING znowu akceptują 12 miesięcy prowadzenia działalność gospodarczej. PKO BP zmodyfikowało sposób obliczania zdolności przy ryczałcie. ING od 17 marca 2023 r. ponownie rozpoczął akceptację branży restauracyjnej, turystyki, hotelarstwa oraz działalności kulturalno-rozrywkowej, a także wycofał limit kredytów hipotecznych na jednego klienta. Santander znowu akceptuje umowy zlecenie.

ING, Millennium i BNP wycofały oferty zmiennego oprocentowania. Według komunikatów banków jest to związane z pracami nad wprowadzeniem ofert opartych na stawce WIRON. Niektórzy twierdzą, że wynika to z tego, że banki są pewne spadków stóp procentowych w niedalekiej przyszłości. W tym miejscu przypominam, że w roku 2020 można było otrzymać kredyt z czasowo stałym oprocentowaniem na poziomie 3%.

Alior wprowadza akceptację zakup gruntu niezabudowanego, umowy o pracę na czas określony krótszy niż 8 miesięcy, a także dochodów z więcej niż jednej działalności gospodarczej.

Bank Santander w maju wprowadził nowy, preferencyjny sposób obliczania zdolności kredytowej w branży IT w przypadku ryczałtu 12%. W przypadku, gdy kredytobiorca ma umowę B2B i wyłącznie jednego kontrahenta istnieje możliwość dalszego zwiększenia zdolności kredytowej.

Coraz więcej banków akceptuje świadczenie 500+ (wkrótce 800+) do obliczania zdolności kredytowej.

Jestem w trakcie przygotowywania obszernej analizy (130 pytań i odpowiedzi) na temat programu Bezpieczny Kredyt 2%. Wpis pojawi się w przyszłym tygodniu.

[marcpol]

Wszystkich pulsujących ten komentarz będę wołał do nowych wpisów o tematyce kredytów hipotecznych.

[marcpol]

[marcpol]

[marcpol]

[marcpol]

[marcpol]

[Chris_Karczynski]

@marcpol ryczałt 8.5% zwiększa o jakieś 4% tę zdolność?

[swagerstom]

@marcpol: jak to się ma do zdolności w Bezpiecznym Kredycie 2%?

[pankalmar]

@Chris_Karczynski: raczej zmniejsza, im mniejzy ryczał tym mniejsza zdolnosc.

[Chris_Karczynski]

@pankalmar: jak to możliwe skoro mając takich sam przychód, na niższym ryczałcie płacimy mniej podatku dochodowego, a więc więcej kasy nam zostaje w kieszeni?

[KomendaGlownaPolicji]

@marcpol: dzieki!

[Oskariat]

@Chris_Karczynski: bo banki sa uposledzone i zakladaja ze nizszy ryczalt = wieksze koszty (zamiast sprawdzic stan faktyczny)

[Chris_Karczynski]

@Oskariat: ciemnogród

[Roxerood]

@marcpol: W wyliczeniach brany pod uwagę jest przychód z vat, przed opodatkowaniem?

[affairz]

@marcpol: w liniowym rozumiem, że to dochód? bo przychodu to ja mam tak z 10x więcej co dochodu

[lukiboss]

@marcpol: a weź mi powiedz jak to jest na B2B, czy o kredyt mogę starać się dopiero po roku? Przechodzę właśnie na B2B a jakbym mógł to już teraz bym brał kredyt na mieszkanie i po prostu nie wiem ile będę musiał czekać. A drugie pytanie jak zmienia się zdolność przy ryczałcie 8.5% porównując do 12%?

[marcpol]

@marcpol: jak to się ma do zdolności w Bezpiecznym Kredycie 2%?

@swagerstom: Jest to aktualna zdolność kredytowa przy obecnie dostępnych kredytach. Według zapowiedzi rządzących w programie Bezpieczny Kredyt 2% zdolność kredytowa ma być obliczana preferencyjnie, jednocześnie wymaga to dokonania zmian rekomendacji przez KNF.

@marcpol: w liniowym rozumiem, że to dochód? bo przychodu to ja mam tak z 10x więcej co dochodu

@affairz: Wyjaśniłem to w drugim akapicie:

W

[GOHAN]

@Oskariat: Nie mają jak sprawdzić stanu faktycznego bo na ryczałcie nie wykazujesz kosztów. Więc możesz mieć mniejszy podatek a większe koszty niż ktoś na 12% - bank Ci tego nie udowodni.

[marcpol]

@marcpol: W wyliczeniach brany pod uwagę jest przychód z vat, przed opodatkowaniem?

@Roxerood: To kwoty przychodu netto, czyli bez VAT.

@marcpol ryczałt 8.5% zwiększa o jakieś 4% tę zdolność?

@Chris_Karczynski: bo banki sa uposledzone i zakladaja ze nizszy ryczalt = wieksze koszty (zamiast sprawdzic stan faktyczny)

@Chris_Karczynski: @Oskariat: Niższa stawka ryczałtu oznacza mniejszą zdolność. Wynika to z podziału stawek ryczałtu w zależności od branży. Branże z wyższymi

[JC97]

@GOHAN: Na ryczałcie i tak rozlicza się VAT, a wszelkie leasingi, kredyty można sprawdzić w BIK, więc mogliby to sprawdzać.