[marcpol]

Cześć, przygotowałem kolejne porównanie zdolności kredytowej w przypadku ryczałtu ewidencjonowanego i podatku liniowego.

Dokładnie tak samo, jak przy ostatnim porównaniu obliczenia dotyczą działalności gospodarczej prowadzonej w niezmienionej formie opodatkowania w roku 2021, 2022 i 2023. Założono jedną osobę w gospodarstwie domowym, 20% wkładu własnego i brak jakichkolwiek zobowiązań.

W przypadku podatku liniowego podstawą do obliczania zdolności są przychody i koszty uzyskania przychodów, banki na tej podstawie samodzielnie obliczają dochód. Założono brak kosztów prowadzenia działalności poza składką na ubezpieczenie społeczne – z tego powodu w tabeli użyłem słowa przychód zarówno przy podatku liniowym, jak i przy ryczałcie.

Przyjęty okres kredytowania to 25 lat. Obecnie przy okresie kredytowania wynoszącym 30 lat zdolność nie jest większa, wynika to z rekomendacji KNF.

Od czasu ostatniego porównania pojawiło się dużo zmian w zakresie kredytów hipotecznych. Główną z nich było obniżenie przez KNF bufora zmiany stopy procentowej, czyli jednej z wartości, które są bazą do obliczania zdolności kredytowej przez systemy banków. Banki zaktualizowały już systemy w zakresie bufora, trwało to aż do połowy maja.

Cały czas wycofywane są ograniczenia wprowadzone w trakcie covidu. PKO BP oraz ING znowu akceptują 12 miesięcy prowadzenia działalność gospodarczej. PKO BP zmodyfikowało sposób obliczania zdolności przy ryczałcie. ING od 17 marca 2023 r. ponownie rozpoczął akceptację branży restauracyjnej, turystyki, hotelarstwa oraz działalności kulturalno-rozrywkowej, a także wycofał limit kredytów hipotecznych na jednego klienta. Santander znowu akceptuje umowy zlecenie.

ING, Millennium i BNP wycofały oferty zmiennego oprocentowania. Według komunikatów banków jest to związane z pracami nad wprowadzeniem ofert opartych na stawce WIRON. Niektórzy twierdzą, że wynika to z tego, że banki są pewne spadków stóp procentowych w niedalekiej przyszłości. W tym miejscu przypominam, że w roku 2020 można było otrzymać kredyt z czasowo stałym oprocentowaniem na poziomie 3%.

Alior wprowadza akceptację zakup gruntu niezabudowanego, umowy o pracę na czas określony krótszy niż 8 miesięcy, a także dochodów z więcej niż jednej działalności gospodarczej.

Bank Santander w maju wprowadził nowy, preferencyjny sposób obliczania zdolności kredytowej w branży IT w przypadku ryczałtu 12%. W przypadku, gdy kredytobiorca ma umowę B2B i wyłącznie jednego kontrahenta istnieje możliwość dalszego zwiększenia zdolności kredytowej.

Coraz więcej banków akceptuje świadczenie 500+ (wkrótce 800+) do obliczania zdolności kredytowej.

Jestem w trakcie przygotowywania obszernej analizy (130 pytań i odpowiedzi) na temat programu Bezpieczny Kredyt 2%. Wpis pojawi się w przyszłym tygodniu.

[marcpol]

@marcpol: a weź mi powiedz jak to jest na B2B, czy o kredyt mogę starać się dopiero po roku? Przechodzę właśnie na B2B a jakbym mógł to już teraz bym brał kredyt na mieszkanie i po prostu nie wiem ile będę musiał czekać. A drugie pytanie jak zmienia się zdolność przy ryczałcie 8.5% porównując do 12%?

@lukiboss: Minimalny okres prowadzenia działalności jaki jest obecnie wymagany w części banków

[lukiboss]

@marcpol: Dziękuję bardzo, przyda mi się ta informacja.

[GOHAN]

@JC97: Wcale nie trzeba, do 200k jesteś zwolniony z VAT. Więc programista15k nie musi być VATowcem. Że już o przedmiotowym zwolnieniu nie wspomnę.

[O.....t]

@GOHAN bardzo latwo to sprawdzic na podstawie wyciagu z konta firmowego i prywatnego

[GOHAN]

@Oskariat: Jak sobie wyobrażasz analizowanie wszystkich wydatków z konta ? Przecież nie jesteś w stanie sprawdzić na co te pieniądze poszły. O ile możesz odcedzić biedronke czy inne znane sklepy ale przelewy internetowe to juz nie bardzo. I teraz które to stałe zobowiązania a które nie ? W ogóle kto to będzie robił.....

[O.....t]

@GOHAN: mysle ze przy kredycie na 3 000 000 gdzie bank zarobi drugie tyle na odsetkach ktos sie znajdzie :)

Nie wiem po co maja ci zliczac wydatki w biedronce? Wiesz co to jest konto firmowe i wydatki firmowe?

W moim wypadku koszty to 0% wiec bardzo latwo to sprawdzic – 90% przychodu zostaje na koncie a do zdolnosci i tak brane jest mniej niz 50%.

[JC97]

@GOHAN: Programista15k akurat wykonuje usługi, które nie podlegają zwolnieniu z VAT, więc i tak musiałby się z niego rozliczać, ale abstrahując od tego wystarczy zrobić 2 sposoby wyliczania zdolności - dla tych, którzy rozliczają się z VAT i dla tych, którzy tego nie robią.

[Sithis]

@marcpol: Całkiem ładnie podskoczyło względem ostatniego zestawienia. Myślę że warto w przyszłej tabelce zaznaczyć także które banki akceptują przychód w obcej walucie, bo trochę to ograniczało pole manewru w moim przypadku.

[Chris_Karczynski]

Wynika to z podziału stawek ryczałtu w zależności od branży. Branże z wyższymi kosztami mają co do zasady niższe stawki ryczałtu.

@marcpol: tym bardziej że radca prawny i informatyk pracują tak samo, a stawki bardzo różne.

[GOHAN]

@JC97: Jeżeli nie świadczysz usług związanych z doradztwem czego wcale nie musisz robic jako programista to bez problemu podmiotowo jesteś zwolniony z VATu.
@Oskariat: Ja nie widze tak samo powodu, dla ktorego banki miałyby gorzej rozliczac ryczałtowców. No ale jednak liczą więc jakiś powod tego mają :) Na pewno nie taki, że za dużo zarabiają i więcej im nie potrzeba :P

[O.....t]

@GOHAN: Na polakach maja taki zysk w stosunku do reszty europy ze pewnie maja w------e na ten odsetek ryczaltowcow bez kosztow bo i tak sa zarobieni :)

[OlekAleksander]

@marcpol: Upewnij mnie czy dobrze roumiem, dla ryczałtu 12% kwota w tabeli jest równa kwocie netto na fakturze, bo skladke juz tam wliczyles?

[AtlantyQ]

@marcpol: Dziwne, mi kalkulator mBank wskazuje ponad milion zdolności kredytowej przy przychodzie ok 25-30k

[marcpol]

@marcpol: Dziwne, mi kalkulator mBank wskazuje ponad milion zdolności kredytowej przy przychodzie ok 25-30k

@AtlantyQ: Jaką kwotę dochodu wprowadzasz do systemu? mBank oblicza zdolność kredytową na podstawie ryczałtu rocznego i odpowiednich współczynników.

@marcpol: Upewnij mnie czy dobrze roumiem, dla ryczałtu 12% kwota w tabeli jest równa kwocie netto na fakturze, bo skladke juz tam wliczyles?

@OlekAleksander: Tak, są to przychody netto, czyli kwoty na

[marcpol]

@GOHAN: Na ryczałcie i tak rozlicza się VAT, a wszelkie leasingi, kredyty można sprawdzić w BIK, więc mogliby to sprawdzać.

@JC97: Ryczałt nie jest związany obowiązkowo z VAT. Podmiot zarejestrowany jako czynny podatnik VAT ma możliwość odliczenia naliczonego podatku od podatku należnego, jednak nie oznacza to ewidencjonowania wszystkich kosztów. Przykładem mogą być wynagrodzenia.

@GOHAN bardzo latwo to sprawdzic na podstawie wyciagu z

[Chris_Karczynski]

@marcpol: jest niszowy przez wysoka stawkę. Z czego ona wynika? Jakie jest uzasadnienie że informatyk na 12,5 a prawnik na 15?
Powinni z tym zrobić porządek

[augusto-mises]

@marcpol: hej, jest możliwość umówienia sie w krk? Z tego co kojarzę na tym rynku działasz?

[marcpol]

@marcpol: jest niszowy przez wysoka stawkę. Z czego ona wynika? Jakie jest uzasadnienie że informatyk na 12,5 a prawnik na 15?

@Chris_Karczynski: IT ma obecnie stawkę 12%, nie 12,5%. O uzasadnienie wysokości stawek należy pytać Ministerstwo Finansów.

@marcpol: hej, jest możliwość umówienia sie w krk? Z tego co kojarzę na tym rynku działasz?

@augusto-mises: Hej, tak, pracuję na terenie całej Polski. Odezwij się na

[nick230]

@marcpol: dzięki!

[awareof]

@marcpol: dzięki! W styczniu zmieniłem UOP na jdg ryczałt 12%. Jak wpływa to na zdolność kredytową?