[marcpol]

Cześć, przygotowałem kolejne porównanie zdolności kredytowej w przypadku ryczałtu ewidencjonowanego i podatku liniowego.

Dokładnie tak samo, jak przy ostatnim porównaniu obliczenia dotyczą działalności gospodarczej prowadzonej w niezmienionej formie opodatkowania w roku 2021, 2022 i 2023. Założono jedną osobę w gospodarstwie domowym, 20% wkładu własnego i brak jakichkolwiek zobowiązań.

W przypadku podatku liniowego podstawą do obliczania zdolności są przychody i koszty uzyskania przychodów, banki na tej podstawie samodzielnie obliczają dochód. Założono brak kosztów prowadzenia działalności poza składką na ubezpieczenie społeczne – z tego powodu w tabeli użyłem słowa przychód zarówno przy podatku liniowym, jak i przy ryczałcie.

Przyjęty okres kredytowania to 25 lat. Obecnie przy okresie kredytowania wynoszącym 30 lat zdolność nie jest większa, wynika to z rekomendacji KNF.

Od czasu ostatniego porównania pojawiło się dużo zmian w zakresie kredytów hipotecznych. Główną z nich było obniżenie przez KNF bufora zmiany stopy procentowej, czyli jednej z wartości, które są bazą do obliczania zdolności kredytowej przez systemy banków. Banki zaktualizowały już systemy w zakresie bufora, trwało to aż do połowy maja.

Cały czas wycofywane są ograniczenia wprowadzone w trakcie covidu. PKO BP oraz ING znowu akceptują 12 miesięcy prowadzenia działalność gospodarczej. PKO BP zmodyfikowało sposób obliczania zdolności przy ryczałcie. ING od 17 marca 2023 r. ponownie rozpoczął akceptację branży restauracyjnej, turystyki, hotelarstwa oraz działalności kulturalno-rozrywkowej, a także wycofał limit kredytów hipotecznych na jednego klienta. Santander znowu akceptuje umowy zlecenie.

ING, Millennium i BNP wycofały oferty zmiennego oprocentowania. Według komunikatów banków jest to związane z pracami nad wprowadzeniem ofert opartych na stawce WIRON. Niektórzy twierdzą, że wynika to z tego, że banki są pewne spadków stóp procentowych w niedalekiej przyszłości. W tym miejscu przypominam, że w roku 2020 można było otrzymać kredyt z czasowo stałym oprocentowaniem na poziomie 3%.

Alior wprowadza akceptację zakup gruntu niezabudowanego, umowy o pracę na czas określony krótszy niż 8 miesięcy, a także dochodów z więcej niż jednej działalności gospodarczej.

Bank Santander w maju wprowadził nowy, preferencyjny sposób obliczania zdolności kredytowej w branży IT w przypadku ryczałtu 12%. W przypadku, gdy kredytobiorca ma umowę B2B i wyłącznie jednego kontrahenta istnieje możliwość dalszego zwiększenia zdolności kredytowej.

Coraz więcej banków akceptuje świadczenie 500+ (wkrótce 800+) do obliczania zdolności kredytowej.

Jestem w trakcie przygotowywania obszernej analizy (130 pytań i odpowiedzi) na temat programu Bezpieczny Kredyt 2%. Wpis pojawi się w przyszłym tygodniu.

[Senuyo]

Jesli mam przychod 1 200 000 PLN, wplywy od kontrachentow na 1 200 000 PLN pokrywajace sie z fakturami, z czego na koncie zostalo 1 100 000 PLN i tylko 100 000 PLN zniklo z konta to jaki wniosek mozemy wyciagnac?

@Oskariat: możesz mieć w tym okresie 5 000 000 kosztów i pokrywać je z innych kont; może ci je opłacać żona czy #!$%@? wie kto; banki chcą czegoś pewnego, bo

[Oskariat]

@Senuyo: a na liniowym nie mozesz ukrywac kosztow w ten sam sposob geniuszu? xd

Czemu biedni ludzie sa tak glupi?

WIesz ze jak jestes vatowcem na ryczalcie to tez fakturki rozliczasz zeby odzyskac vat nie? Czy to juz za duzo dla ciebie?

Jesli majac 5 000 000 kosztow nadal mam 1 100 000 gotowki na koncie przy przychodzie 1 200 000 to niezle czary wariacie xd Cale pieniadze na twoja edukacje

[Senuyo]

Jesli majac 5 000 000 kosztow nadal mam 1 100 000 gotowki na koncie przy przychodzie 1 200 000 to niezle czary wariacie xd Cale pieniadze na twoja edukacje w bloto.

@Oskariat: Powodzenia xD

[dawid121213]

@marcpol a co teraz "zwykli" klienci na uop wybierają, stałe czy zmienne oprocentowanie? Pytam, bo stoję przed tym wyborem ( ͡º ͜ʖ͡º)

[marcpol]

@marcpol a co teraz "zwykli" klienci na uop wybierają, stałe czy zmienne oprocentowanie? Pytam, bo stoję przed tym wyborem ( ͡º ͜ʖ͡º)

@dawid121213: Obecnie czasowo stałe oprocentowanie jest tańsze od zmiennego. W przypadku, gdyby stopy procentowe spadły to taki kredyt można refinansować. Kredyty z takim oprocentowaniem są też bardziej dostępne, bezpieczniejsze i mają lepsze warunki nadpłat lub całkowitej spłaty. Z tego powodu wybór czasowo stałego oprocentowania

[Tino]

@marcpol: jak przy takim oprocentowaniu oceniasz stan gospodarki w PL?

[BrotatyChleb]

@marcpol Serdecznie dziekuje ( ͡° ͜ʖ ͡°)
Fajnie ze niektore banki w koncu zmieniaja cos na plus XD Moze uda sie wziac kredycik w ING na poczatku przyszlego roku ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[szszszszszszsz]

@marcpol: A wiesz może jak jest z przychodem w eur?

[JanTadeusz]

@marcpol ja pierdziele to brzmi jak sytuacja z kredytami w USA przed 2008

[marcpol]

@marcpol: jak przy takim oprocentowaniu oceniasz stan gospodarki w PL?

@Tino: Nie czuję się kompetentny do oceny stanu polskiej gospodarski :)

@marcpol Serdecznie dziekuje ( ͡° ͜ʖ ͡°)

@BrotatyChleb: Proszę bardzo :)

@marcpol: A wiesz może jak jest z przychodem w eur?

@szszszszszszsz: Według rekomendacji KNF kredyt powinien być zgodny z walutą głównego dochodu, jednak według art 11a ustawy o podatku dochodowym od

[MrBudget]

@Oskariat: a jak banki miałyby to zrobić tzn badać koszty na ryczałcie oświecisz nas? z pewnością specjalnie robią informatykom na ryczałcie na złość w końcu nie zarabiają na kredytach oh wait ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[Oskariat]

@MrBudget: znajdz sobie odpowiedz w poprzednich komentarzach jesli nie potrafisz sobie tego wyobrazic

[Luptr]

@marcpol Czy jeżeli dany bank wymaga dwóch lat prowadzenia działalności (co chyba zdarza się najczęściej) to oznacza, że wymagane jest prowadzenie działalności przez 24 miesiące czy chodzi o 2 pełne lata od stycznia do grudnia?
Jeżeli banki podchodzą do tego różnie, to które akceptują 24 miesiące?

Albo pisząc wprost, jeżeli ktoś rozpoczął działalność w marcu 2022 to ma szanse na kredyt w marcu 2024?

[marcpol]

Albo pisząc wprost, jeżeli ktoś rozpoczął działalność w marcu 2022 to ma szanse na kredyt w marcu 2024?

@Luptr: Tak, ma szanse.

Minimalny okres prowadzenia działalności jaki jest obecnie wymagany w części banków to co najmniej 24 miesiące. Coraz więcej banków akceptuje 12 miesięcy. Niektóre banki wymagają roku podatkowego. W wybranych przypadkach, na przykład gdy działalność gospodarcza jest kontynuacją umowy o pracę, a nawet pracą w tej samej branży istnieje możliwość

[glos_zenady]

@marcpol kiedy aktualizacja? :)

[marcpol]

@glos_zenady: Myślę, że pojawi się w styczniu lub w lutym.

[zmarnowany_czas]

@marcpol: hej, napisałeś że niektóre banki przyjmują b2b będące "kontynuacją" etatu, tj. pracą w tej samej branży nawet po 3/6 miesiącach. Kojarzysz, czy to dalej aktualne i które banki to akceptują?

[marcpol]

@zmarnowany_czas: Tak, część banków nadal akceptuje skrócenie okresu prowadzenia działalności. Takie możliwości są obecnie między innymi w mBanku, Santanderze, PKO BP i Velo. Ten ostatni bank w przypadku umowy B2B jest w stanie zaakceptować 6 miesięcy bez poprzedniego zatrudnienia.