[Piotrp7]

#kredythipoteczny

mam takie pytanko. Mam kredyt na 10 lat, załóżmy, że nadpłacając ostro spłace go w 4 lata. Czy powinienem skórcić czas kredytowania, czy poprostu go spłacić w 4 lata nadpłatami? Czy jest jakaś różnica?

bank ING.

[Piotrp7]

@budyn: ale nadpłącając i tak go spłace w 4 lata, więc nie będe płacić za 6 lat odsetek. Czy to z góry jest liczone za 10 lat?

[walk_man]

@budyn: a nie jest tak, że jeżeli spłacisz w krótszym okresie nadpłatami, to nadprogramowe odsetki zostaną po zamknięciu kredytu ponownie przeliczone i zwrócone?

[rulon332]

@Piotrp7: Bankowi jest się winnym kapitał + odsetki na dany dzień, zależne od oprocentowania i pozostałego kapitału. Odsetki jakie masz w harmonogramie są poglądowe w sytuacji gdyby WIBOR się nie zmieniał i gdybyś nie robił żadnych nadpłat. Robiąc nadpłatę zmniejszasz kapitał (w zależności od umowy, nadpłata może iść pierw na spłatę odsetek, wówczas reszta idzie na kapitał ale wtedy przy najbliższej racie odsetki nie będą wynosić 1k tylko np. 200zł (jeśli

[marcpol]

mam takie pytanko. Mam kredyt na 10 lat, załóżmy, że nadpłacając ostro spłace go w 4 lata. Czy powinienem skórcić czas kredytowania, czy poprostu go spłacić w 4 lata nadpłatami? Czy jest jakaś różnica?

@Piotrp7: Nadpłata skutkuje zmniejszeniem kapitału kredytu. Odsetki w każdej racie są naliczane według aktualnego kapitału do spłaty. Im szybciej spada saldo kapitału do spłaty tym mniejsze odsetki są naliczane.

Możliwe są dwa scenariusze po nadpłacie - zachowanie

[Piotrp7]

@rulon332: @marcpol: myśle, że to wyjaśniło wątpliwości. Dzięki.

Wydaje się, że pierwsze rozwiązanie daje większe oszczędności niż drugie, ale w przypadku kontynuowania nadpłat co miesiąc w wysokości równej różnicy między pierwotną, a nową ratą osiągniemy dokładnie to samo.

dokladnie o to mi chodziło. Raty niby maleją, ale i tak płace co miesiąc tyle samo (sam nadpłacając).

[kegnar]

@Piotrp7: Weź też pod uwagę, że często skrócenie okresu kredytowanego wiąże się z aneksem - często płatnym. Nawet jak nie jest płatny, to trzeba i tak się spotkać z pracownikiem banku i to podpisać. Zupełny bezsens. Nadpłacaj ile masz kasiorki i ciesz się widokiem spadającej raty.

[Piotrp7]

@kegnar: yep, + zmiana stóp nie bolesna (mniej).

[annmolly]

@rulon332 czyli w zasadzie dzień nadpłaty nie ma większego znaczenia? Bo np ja mam ratę pobierana 10 dnia miesiaca i czy nadplace zaraz po pobraniu raty, czy tuż przed to zawsze będzie mieć wpływ na obniżenie kapitalu do spłaty? U mnie w banku pekao trzeba złożyć dyspozycje, nie można z poziomu bankowości elektronicznej nadplacac niestety, a za rok będę mogła bez prowizji nadplacac stąd moje pytanie

[rulon332]

@annmolly: W teorii jako iż odsetki są naliczane każdego dnia - szybciej nadpłacisz, mniejsze odsetki będą sumarycznie. Ale podejrzewam że to niewielka różnica będzie czy nadpłacisz 9 czy 11 dnia miesiąca
Bądź co bądź załóżmy rate 1000zł z czego 500zł to odsetki i spłata 10 dnia msc
Chcesz nadpłacić w danym miesiącu:

Nadpłata 9dnia - kwota 2000zł
z tych 2000zł na odsetki pójdzie ~495zł (poglądowo) a na kapitał 1505zł, zostają przeliczone

[annmolly]

@rulon332 dzięki bardzo:)

[vertical]

czyli w zasadzie dzień nadpłaty nie ma większego znaczenia?

@annmolly: Jak wyżej dobrze opisał @rulon332: - nie ma to żadnego znaczenia. Odsetki, które są codziennie naliczane przez bank od kwoty kapitału którą mu wisisz tego dnia, i tak będziesz musiała spłacić w najbliższej racie, więc jak je spłacisz dnia 9 to już będzie ich bardzo mało do spłaty dnia 10. Zatem nie ma co czekać do dnia 11 - generalnie

[marcpol]

niestety, a za rok będę mogła bez prowizji nadplacac

@annmolly: Prawdopodobnie nadpłaty już teraz będą bardziej opłacalne mimo rekompensaty za wcześniejszą częściową spłatę kredytu.

@rulon332: W zależności od banku stosowane są rożne systemy. W części z nich nadpłata księgowana jest wyłącznie na spłatę kapitału, przykładowo kredyt z saldem 100 000 zł po nadpłacie kwotą 40 000 zł będzie miał saldo zadłużenia 60 000 zł.

W niektórych bankach od nadpłaty zostaną

[masqu88]

@marcpol: jak to w PEKAO jest?

jeśli termin spłaty raty mam 20dnia miesiąca i nadpłace np. 10tys tego dnia to te 10tys obniża tylko kapitał tak?

[rulon332]

@marcpol: Dziękuję za dopowiedzenie o innych rozwiązaniach bankowym :)

Bądź co bądź sumarycznie na to samo pewnie wychodzi, oraz im szybciej - tym lepiej

[marcpol]

Bądź co bądź sumarycznie na to samo pewnie wychodzi, oraz im szybciej - tym lepiej

@rulon332: Dokładnie tak.

@Piotrp7: w ING chyba jest płatny aneks przy skracaniu okresu,

@SpalaczBenzyny: W ING w ciągu 3 miesięcy po nadpłacie można bezpłatnie podpisać aneks skracający okres kredytowania. Nie daje to jednak żadnych korzyści w przypadku kontynuowania nadpłat. Opisałem to wyżej https://www.wykop.pl/wpis/63019699/kredythipoteczny-mam-takie-pytanko-mam-kredyt-na-1/#comment-223269795

@marcpol: jak to w PEKAO jest?

@masqu88: Pekao SA