[AnonimoweMirkoWyznania]

#anonimowemirkowyznania
Pytam się w różnych stronach, więc czemu i nie na najdziwniejszym portalu ze śmiesznymi obrazkami jaki znam ( ͡° ͜ʖ ͡°)

Sprawa dotyczy: nadpłacenie vs obligacje i lump sum.

#uk #nieruchomosci #finanse #inwestycje #kredytyhipoteczne

Kredyt hipoteczny 1.49% i zostały mi 4 lata fixed.

Strategia: Kredyt wzięty żeby tanim pieniądzem (piękny krach na stopach procentowych, dziękuje panie Kowid) o 5 lat przyśpieszyć zamieszkanie w wymarzonym domu, bo i tak zamierzamy w 100% spłacić jak tylko stały termin się skończy.

Taktyka teraz: płacę max overpayments (10%) i w 2026 roku kiedy przejdę z fixed na SVR zostaje mi około £50k do spłacenia które robię jedną transzą, bo na SVR nie płaci się kar, nie ma limitu overpayment i kredyt z głowy.

Taktyka nowa: jako, że te overoaymenty to tylko „zysk” na poziomie 1.49%, a 4-letnie obligacje UK stoją już po 4% to zamiast nadpłacać ładuję kasę w obligacje, każdego roku w coraz krótszy okres celując nowymi środkami, tak żeby wyjąc wszystko w trakcie przechodzenia na SVR i spłacić wtedy te £100k+ w jednej transzy, i zarobić na tym jakiś dobry %.

Co myślicie? Sensownie? Macie jakieś doświadczenia z balansowaniem zobowiązań hipotecznych w ten sposób?

Parę luźnych przemyśleń:

Obligacje już jebły -25%, a w latach 70-tych dojechały do -50%… także poczekalibyście jeszcze, aż więcej syfu Truss odwali? A może na zmianę rządu albo GE? A może ładować 5% z 10% overpayment dla bezpieczeństwa, a resztę w obligacje? A może zupełnie coś innego?

---
Kliknij tutaj, aby odpowiedzieć w tym wątku anonimowo
Kliknij tutaj, aby wysłać OPowi anonimową wiadomość prywatną
ID: #6347d2c6c32774479140b2f7
Post dodany za pomocą skryptu AnonimoweMirkoWyznania ( https://mirkowyznania.eu ) Zaakceptował: karmelkowa
Wesprzyj projekt

[DeoLawson]

@AnonimoweMirkoWyznania: No ale co mamy myślec xD? Nadpłacanie kredytu na 1,5% kiedy masz dostepne obligi na 4% to idiotyzm więc każdy postąpiłby tak jak ty.

[kwiatosz]

@AnonimoweMirkoWyznania Przy 4% od 100k poza isa już będziesz musiał rozliczyć i zapłacić podatek, więc jeśli to nie bonds przez isa to zależy czy Ci się chce bawić w rozliczanie.

[Wujek_Fester]

@kwiatosz: @AnonimoweMirkoWyznania:

No chyba nie do końca:
https://www.gov.uk/capital-gains-tax/allowances

To jest oddzielny pot, niezależny od income tax.

[Zaxx]

@AnonimoweMirkoWyznania: Taktyka z nadpłacaniem jest raczej słaba, jednak nie wiem czy obecnie ładowałbym się w angielskie obligacje, bo to wszystko może zaraz jebnąć. Jeżeli już, to chyba lepiej w amerykańskie, bo dolar powinien upaść ostatni. Ja raczej bym się ładował w złoto i to fizyczne. Monety emitowane przez BOE nie podlegają CGT, a złote nie mają też VAT.

[kwiatosz]

@Wujek_Fester Odsetki są traktowane jako income (bo bonds są instrumentem debt, nie equity, więc nie dostajesz z nich dywidend tylko masz zysk w formie gwarantowanych procentów). Tak ja to rozumiem przynajmniej, obstawiam że CGT może wchodzić jak sprzedasz Bond przed maturity.

[blakker]

@AnonimoweMirkoWyznania gdzie takie obligacje sie kupuje lol ktos wtajemniczy? @kwiatosz :

[kwiatosz]

@blakker https://www.dmo.gov.uk/responsibilities/gilt-market/buying-selling/

[AnonimoweMirkoWyznania]

yolo: @DeoLowson: no, nawet Martin Lewis mówi żeby mając sub-2% kredyt hipoteczny iść nie w nadpłaty a Cash ISA, teraz Santander choćby ma dwuletnie 4.2% - ale to oszczędzanie, a nie inwestowanie w obligacje i tutaj myślę, że ciekawie byłoby się dowiedzieć czy ktoś ma jakieś modele ryzyka albo doświadczenia od ile % w co ładować i jak rozłożyć żeby to miało ręce i nogi.
---

Zaakceptował: karmelkowa

[AnonimoweMirkoWyznania]

ziemowit: @Zaax: taktyka z nadpłacaniem na pewno miała sens kiedy inne instrumenty z zerowym ryzykiem dawały gorszy yield niż wspomniany fixed jeśli OP nie chciał się bawić w kryształową kulę. Plus, jak w tym roku (ale te stopy szybko urosły) już miał ISA wykorzystaną i musiałby zapłacić podatek od obligacji to te 1.49% bez podatku są warte tyle co zysk 2.5% z podatkiem (zakładam mnożnik 1.66 dla drugiej stawki podatkowej,