[marcpol]

Cześć, przygotowałem kolejne porównanie zdolności kredytowej w przypadku ryczałtu ewidencjonowanego i podatku liniowego.

Dokładnie tak samo, jak przy ostatnim porównaniu obliczenia dotyczą działalności gospodarczej prowadzonej w niezmienionej formie opodatkowania w roku 2020, 2021 i 2022. Założono jedną osobę w gospodarstwie domowym, 20% wkładu własnego i brak jakichkolwiek zobowiązań. W przypadku podatku liniowego podstawą do obliczania zdolności są przychody i koszty uzyskania przychodów, banki na tej podstawie samodzielnie obliczają dochód. Założono brak kosztów prowadzenia działalności poza składką na ubezpieczenie społeczne w wysokości 1124,23 zł – z tego powodu w tabeli użyłem słowa przychód zarówno przy podatku liniowym, jak i przy ryczałcie. Przyjęty okres kredytowania to 25 lat. Obecnie przy okresie kredytowania wynoszącym 30 lat zdolność nie jest większa, wynika to z rekomendacji KNF. Przyjęto również dwie wyższe kwoty przychodów względem poprzedniego porównania.

Banki zmieniają sposoby obliczania zdolności kredytowej poprzez modyfikację algorytmów w systemach. Coraz więcej banków akceptuje też świadczenie 500+ przy obliczaniu zdolności kredytowej. Dotyczy to również ryczałtu, gdzie coraz bardziej zdolność kredytowa zależy od branży. W porównaniu przyjęto branżę IT.

Dzięki tym zmianom zdolność kredytowa mimo wyższych stóp procentowych jest dość podobna do tej w poprzednim porównaniu (w czerwcu 2022). W niektórych bankach jest nawet wyższa. Mimo to ryczałt nadal nie jest korzystnie traktowany przez banki, ale ta sytuacja bardzo powoli się zmienia.

Obecnie większość banków akceptuje zmianę formy opodatkowania, co ułatwia uzyskanie kredytu osobom, które w roku 2022 przeszły na ryczałt. Niektóre banki, akceptują nawet zmianę formy opodatkowania w ciągu roku podatkowego.

Duże różnice w zdolności kredytowej przy ryczałcie występują w banku Millennium, gdzie wystąpiły największe zmiany.

Santander zrezygnował z wprowadzonej w okresie pandemii listy branż podwyższonego ryzyka oraz akceptuje w niektórych przypadkach B2B krótszy okres prowadzenia działalności.

W grudniu PKO BP planuje wprowadzić spore zmiany w systemach, które mają spowodować zwiększenie zdolności kredytowej.

Obserwując oferty można zauważyć spadek średniego poziomu marż, a także bardzo duże wahania cenowe ofert z czasowo stałym oprocentowaniem.

[BrotatyChleb]

@marcpol: akurat dzis przegladalem zestawienie z czerwca xD dzieki! ( ͡° ͜ʖ ͡°)
Pozostaje mi czekać az JDG bede mial rok. Ciekawe co banki by powiedziały, na przenosiny spolka jawna -> JDG

[plusujemny]

@marcpol:

Obserwując oferty można zauważyć spadek średniego poziomu marż, a także bardzo duże wahania cenowe ofert z czasowo stałym oprocentowaniem.

Mógłbyś rozwinąć temat?

[Sunekkk]

@marcpol: daj dla 40k ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[Wygryw_z_wyboru]

@marcpol: ej, ryczałt ma całkiem fajna zdolność!

[kaczoor]

@marcpol co znaczy "rok prowadzenia działalności"? Chodzi o rok kalendarzowy czy pełne 12 msc? Założyłem jdg w marcu 2022, czy rok mi minie w marcu 2023 czy musi upłynąć jeszcze cały 2023?

[pawelk89]

@marcpol Dzięki, tak jak myślalem.

[marcpol]

@marcpol: Podepnę się pod wątek z jednym pytaniem ( ͡° ͜ʖ ͡°)

TLDR: Czy rozliczenie JDG w tym roku na skali pomoże w kwestii zdolności kredytowej, jeśli planuję wziąć kredyt w 2023 lub 2024, a w nastepnych latach będę się już rozliczał na ryczałcie?

Od kwietnia tego roku jestem na DG (IT, jeśli to ma znaczenie) i wybrałem rozliczanie ryczałtem 12%. Wcześniej byłem na zleceniu jako studenciak.

[marcpol]

@marcpol: nie mogę dać plusa, możesz ręcznie dodać mnie do "subskrypcji"?

@danio_96: Oczywiście.

@marcpol: daj dla 40k ( ͡° ͜ʖ ͡°)

@Sunekkk: W przypadku dużych kwot kredytów związanych z drogimi nieruchomościami pojawia się kolejny aspekt w postaci akceptacji nieruchomości przez bank. Nieruchomości o dużych powierzchniach, wysokim standardzie są uzwanane przez banki za słabe zabezpieczenie, ze względnie na małą płynność takich nieruchomości na rynku.

@

[p.....r]

@marcpol z ciekawości zapytam. Jak wygląda porównanie zdolności kredytowej porównując np jdg z podatkiem liniowym do umowy o pracę ? Czy przykładowo w obu formach obliczane jest ile ktoś ma na rękę po odjęciu kosztów i na tej podstawie wyliczana jest zdolność z takim samym "współczynnikiem" czy też umowa o pracę jest w jakiś sposób faworyzowana i mając mniejsze zarobki na UOP ma się większą zdolność kredytową względem działalności. Do czego zmierzam

[rosiv]

@marcpol: jak wygląda sytuacja dla zarabiających w USD/EUR? Czy dalej tylko Alior i Pekao SA?

[flybrother]

@marcpol:

mBank wymaga pełnego roku podatkowego, czyli obecnie prowadzenia działalności od co najmniej 1 stycznia 2021. W roku 2023 będzie akceptowana działalność prowadzona od 1 stycznia 2022. Istnieje możliwość skrócenia minimalnego okresu prowadzenia DG w przypadku B2B i zasad ogólnych lub podatku liniowego. W przypadku ryczałtu bank nie akceptuje skrócenia okresu prowadzenia DG.

Czyli jeżeli mam datę rozpoczęcia działalności 03.01.2022 to mogę się pożegnać z kredytem w 2023? ( ͡°

[kaczoor]

@marcpol piszesz, że bank nie akceptuje skrócenia przy prowadzenia DG. Ale nic z tego nie rozumiem. W moim przypadku jak w marcu pyknie mi 12 miesięcy to będę mógł dostać kredyt czy banki liczą ten czas od 1. stycznia i musi być osoby rok kalendarzowy i mimo, że upłynęło mi 12 msc. to banki stwierdzą, że to nie jest rok?

[marcpol]

@marcpol: jak wygląda sytuacja dla zarabiających w USD/EUR? Czy dalej tylko Alior i Pekao SA?

@rosiv: Tak, tylko te dwa banki.

Czyli jeżeli mam datę rozpoczęcia działalności 03.01.2022 to mogę się pożegnać z kredytem w 2023? ( ͡° ʖ̯ ͡°)

@flybrother: Dotyczy to tylko mBanku. Ten bank wymaga pełnego roku podatkowego. mBank indywidualnie może zaakceptować dochód w przypadku działalności rozpoczętej nie później niż 14 stycznia

[rafalopr]

@marcpol: Mati, szacun za robotę:)

[marcpol]

@marcpol: Mati, szacun za robotę:)

@rafalopr: Dzięki Rafał :)

Mógłbyś rozwinąć temat?

@plusujemny: W okresie zerowych stóp procentowych banki podwyższały marże kredytów. Obecnie sytuacja jest odwrotna, marże są obniżane, jednak jest jeszcze daleko do historycznie niskich poziomów. Analizując dane z przeszłości można zauważyć niższe marże w czasach, gdy WIBOR był wyższy. Nie wolno jednak zapominać o wprowadzonych w tym czasie zmianach i obciążeniach banków, między innymi o podatku bankowym.

[plusujemny]

@marcpol: chodziło mi o to na jakim poziomie kształtuje się marża i stałe oprocentowanie w tym momencie (✌ ﾟ ∀ ﾟ)☞

[Sibu]

@marcpol:

A ten przychod to za ostatnie 12 miesiecy, ostatnie 3 czy PIT za ostatni rok / 12 ?

[botereq]

@marcpol: > W grudniu PKO BP planuje wprowadzić spore zmiany w systemach, które mają spowodować zwiększenie zdolności kredytowej.

A wiadomo czy to będzie różnica rzędu 1% czy bardziej np. 10%?