[marcpol]

Cześć, przygotowałem kolejne porównanie zdolności kredytowej w przypadku ryczałtu ewidencjonowanego i podatku liniowego.

Dokładnie tak samo, jak przy ostatnim porównaniu obliczenia dotyczą działalności gospodarczej prowadzonej w niezmienionej formie opodatkowania w roku 2020, 2021 i 2022. Założono jedną osobę w gospodarstwie domowym, 20% wkładu własnego i brak jakichkolwiek zobowiązań. W przypadku podatku liniowego podstawą do obliczania zdolności są przychody i koszty uzyskania przychodów, banki na tej podstawie samodzielnie obliczają dochód. Założono brak kosztów prowadzenia działalności poza składką na ubezpieczenie społeczne w wysokości 1124,23 zł – z tego powodu w tabeli użyłem słowa przychód zarówno przy podatku liniowym, jak i przy ryczałcie. Przyjęty okres kredytowania to 25 lat. Obecnie przy okresie kredytowania wynoszącym 30 lat zdolność nie jest większa, wynika to z rekomendacji KNF. Przyjęto również dwie wyższe kwoty przychodów względem poprzedniego porównania.

Banki zmieniają sposoby obliczania zdolności kredytowej poprzez modyfikację algorytmów w systemach. Coraz więcej banków akceptuje też świadczenie 500+ przy obliczaniu zdolności kredytowej. Dotyczy to również ryczałtu, gdzie coraz bardziej zdolność kredytowa zależy od branży. W porównaniu przyjęto branżę IT.

Dzięki tym zmianom zdolność kredytowa mimo wyższych stóp procentowych jest dość podobna do tej w poprzednim porównaniu (w czerwcu 2022). W niektórych bankach jest nawet wyższa. Mimo to ryczałt nadal nie jest korzystnie traktowany przez banki, ale ta sytuacja bardzo powoli się zmienia.

Obecnie większość banków akceptuje zmianę formy opodatkowania, co ułatwia uzyskanie kredytu osobom, które w roku 2022 przeszły na ryczałt. Niektóre banki, akceptują nawet zmianę formy opodatkowania w ciągu roku podatkowego.

Duże różnice w zdolności kredytowej przy ryczałcie występują w banku Millennium, gdzie wystąpiły największe zmiany.

Santander zrezygnował z wprowadzonej w okresie pandemii listy branż podwyższonego ryzyka oraz akceptuje w niektórych przypadkach B2B krótszy okres prowadzenia działalności.

W grudniu PKO BP planuje wprowadzić spore zmiany w systemach, które mają spowodować zwiększenie zdolności kredytowej.

Obserwując oferty można zauważyć spadek średniego poziomu marż, a także bardzo duże wahania cenowe ofert z czasowo stałym oprocentowaniem.

[JC97]

@czuczupikczu: Znowu zależy. Jeśli ktoś kupi z rynku wtórnego to może przeboleje rok czy 2 robiąc remont stopniowo. Wiadomo, #!$%@? tak żyć, ale ja nie mówię, że jest dobrze, jedynie uważam, że obecne zdolności nie są problemem, a jedynie zostały wreszcie urealnione.

[czuczupikczu]

@JC97: zgadzam sie, zdolnosci sa urealnione, ale problem jest, ze ceny mieszkan sa odrealnione :P i fakt, mozna kupic wtorny i sie przemeczyc, ale jednak nie o to tez chodzi.

sam bedac w tym drugim progu na tabelce z 500-600k zdolnosci nie wiem co moge kupic w stolicy, zeby sie rata nie #!$%@? za bardzo i raczej bede szukal na obrzezach a nawet mocno mysle pod Wawa, ceny sa chore.

[stary_kasztan]

@marcpol: muzz powiedzieć że świetna robota. Byłem ze dwa miesiące temu w Millennium i kobitki twierdziły że nic się nie zmieniło i nie planują zmian i były tam bardzo niskie zdolności uwzględniające te 20 procent o których wspominałeś we wcześniejszym wpisie. W jaki sposób uzyskałeś od nich te informacje?

Dodatkowo trywialne pytanie, te kwoty w tabelce to są z wliczonym wkładem własnym czy kwoty które dostajesz od banku?

[pankalmar]

@perfumowyswir: IP box wychodzi korzystniej

[matti05]

@marcpol: a jak bardzo ryczałt 8.5% psuje zdolność? ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[marcpol]

a cos juz wiadomo nt. tych zmian z wiborem? bo cos mial byc nowy wskaznik od stycznia? @marcpol: w przypadku brania kredytu w q1/q2 2023 to bank bierze 3 miesięczny wyciąg z konta czy raczej tylko pit z zeszłego roku czyli w tym przypadku będzie pit za 2022?

@czuczupikczu: Nowy wskaźnik, czyli WIRON będzie dostępny od przyszłego roku, ale nie będzie obowiązkowy. Według aktualnych informacji ma on całkowicie zastąpić WIBOR

[marcpol]

@marcpol: argumentowała to tym ze muszę ponieść koszt podatku bo inaczej nie zarobię xD

@pankalmar: :)

@marcpol: śmiech na sali, każdy B2B w IT już na ryczałcie a oni dalej 100 lat za google

@Fugazi: To prawda, ryczałt jest ciągle traktowany przez wiele banków po macoszemu, wynika to też z trudności w ustaleniu kosztów takiej działalności.

@marcpol: muzz powiedzieć że świetna robota. Byłem ze dwa miesiące temu

[Sibu]

@marcpol:

Skad takie roznice w bankach? Przeciez to nie logiczne

[garnuch_]

@marcpol: Podepnę się pod wątek z jednym pytaniem ( ͡° ͜ʖ ͡°)

TLDR: Czy rozliczenie JDG w tym roku na skali pomoże w kwestii zdolności kredytowej, jeśli planuję wziąć kredyt w 2023 lub 2024, a w nastepnych latach będę się już rozliczał na ryczałcie?

Od kwietnia tego roku jestem na DG (IT, jeśli to ma znaczenie) i wybrałem rozliczanie ryczałtem 12%. Wcześniej byłem na zleceniu jako studenciak.

[Fugazi]

@perfumowyswir: ja nie robiłem ipboxa z prostego powodu - US ma 5 lat na zrobienie Ci jesieni średniowiecza, ryczałt jest bardzo zbliżony kosztowo a nie ma ryzyka kontroli bo został stworzony do omijania podatku dla samorządów

[perfumowyswir]

@Fugazi: nie jest zbliżony kosztowo jeśli generujesz koszty ( ͡° ͜ʖ ͡°) poza tym chciałem mieć zwrot z poprzednich lat, a było tego kilkaset k, co do strachu przed urzędami mam interpretacje, niech mnie posyłają do sądu

[m0rdeczka]

@marcpol: widać napracowanie, wierzę że wiarygodne bo nie czytałem, plusik

[huginn9]

@marcpol: coś nie za bardzo. Ostatnio właśnie przenoszę kredyt i mam prawie 3x mniejsza zdolność niż to, co tu pokazujesz

[cameel_]

@marcpol: A co ze zdolnością na skali podatkowej?

[marcpol]

Skad takie roznice w bankach? Przeciez to nie logiczne

@Sibu: Dobre pytanie. Każdy bank ma własne, autorskie rozwiązania w zakresie obliczania zdolności kredytowej. O ile w przypadku dochodu z umowy o pracę różnice między bankami nie są duże to w przypadku działalności gospodarczej są one znaczne. Wynika to między innymi z prowadzonej przez bank polityki i oczekiwanego profilu kredytobiorcy, własnych danych statystycznych i wielu innych. Moim zdaniem logika jest ostatnią rzeczą,

[Sibu]

@marcpol:

A jeszcze jedno pytanie: czy zmiana formy opodatkowania resetuje w oczach banku ( bo przeciez nie realnie, again fuck logic ) czas prowadzenia JDG?

[velomapa]

@marcpol: dzięki za zestawienie. Opłaca się jeszcze przechodzić na stałe? :)

Ogarniasz załatwianie kredytu w 100% zdalnie?

[Banks]

@marcpol interdasting... Na stopach 0 procentowych ing odrzucil moj wniosek kredytowy, z tej tabelki wynika ze przy obecnych stopkach moge u nich brac 600k...

[Arrival]

@marcpol: Jak wygląda temat zawieszenia DG? Ciągłość prowadzenia firmy się wtedy w oczach banku zeruje?

[danio_96]

Wszystkich pulsujących ten komentarz będę wołał do nowych wpisów o tematyce kredytów hipotecznych.

[]

@marcpol: nie mogę dać plusa, możesz ręcznie dodać mnie do "subskrypcji"?