Aktywne Wpisy
jakie lubicie zwierzątka
iquiet +13
Wyobrażacie sobie, że macie (jakimś cudem) dziecko i dziecko w szkole musi zaprezentować zawód wykonywany przez rodzica?
Mi pierwsze co przychodzi do głowy to, to (gdybym był ojcem) że (ja) tato jest nikim i nie ma co przestawić dziecko. No bo co, powie, że pracuje na magazynie i układa kartony?
Nawet glupioby mi było „pochwalić” się dziecku gdzie pracuje i przy czym robię..
#przegryw #pracbaza
Mi pierwsze co przychodzi do głowy to, to (gdybym był ojcem) że (ja) tato jest nikim i nie ma co przestawić dziecko. No bo co, powie, że pracuje na magazynie i układa kartony?
Nawet glupioby mi było „pochwalić” się dziecku gdzie pracuje i przy czym robię..
#przegryw #pracbaza
Aktywne Znaleziska
Konkretne zestawienie liczb oraz odpowiedź na powyższe pytanie znajduję się na dole wpisu. Chciałbym zacząć od małego wstępu teoretycznego i nakreślenia wam sytuacji. Posiadając kredyt można dużo stracić i dużo oszczędzić. Wszystko zależy od świadomości podejmowanych decyzji.
Fundamentalne pytanie. Jaki będzie koszt kredytu na przestrzeni najbliższych 20-30 lat? Wysokość łącznego oprocentowania różnicuje wpływ marży na odsetki. Teraz kredyt hipoteczny kosztuje nawet 10%. W pierwszym roku od miliona złotych oddamy 100 tysięcy zł, w jedyne 12 miesięcy. Niedawno kredyt był najtańszy, a najlepsi klienci lub Ci z marżą z np. 2013 roku mieli RRSO na poziomie 1.3-1.5%. Te dwie skrajności wystąpiły w ciągu roku. Wartym zauważenia jest fakt, że wysokość marży kształtuję się na bazie aktualnej sytuacji makroekonomicznej. Aktualne bardzo wysokie stopy procentowe to nadal nie wystarczająca interwencja. Inflacja jest ponad dwukrotnie wyższa niż stopa bazowa. Aktualnie sytuacja staje się analogiczna do roku 2008 oraz 2013, jeśli chodzi o zmniejszone zainteresowanie kredytem, interwencja banków w tym zakresie to po prostu obniżenie marży. Tegoroczna sytuacja jest trudniejsza do oszacowania z racji na bardzo kosztowny program wakacji kredytowych.
Podstawowe założenia wakacji kredytowych to 8 rat, które możemy pominąć i w celu oszczędności nadpłacić nimi kredyt wybierając skrócenie okresu jako najkorzystniejszą finansowo opcje. Dla przykładu weźmy kredyt na 500000 zł. Aktualna oferta banków pozwala na przeniesienie kredytu na zmienne oprocentowanie i zaoszczędzenie ~ 0.7 p.p(dla jednych różnica będzie wynosić więcej, dla drugich mniej) oraz na stałe oprocentowanie pozwalające zaoszczędzić 2 p.p przy ofercie 7.19%. Aby uśrednić realny koszt kredytu przyjmuję średnie oprocentowanie na poziomie 4% WIBORu, czy też wskaźnika, który go zastąpi. Stanowi to przybliżenie na podstawie różnych wartości, które w najbliższym czasie mogą występować. W czasie trwania wakacji kredytowych przyjmuje wartość aktualną, 7.3% WIBOR.
OBLICZENIA:
Wakacje kredytowe: aktualna rata przy oprocentowaniu 9.2% to 4095 zł. Zakładane oprocentowanie to 6% w całym okresie (4%+2%). Nadpłaty wykonywane od razu, końcówka 2022 oraz co kwartał w 2023 roku. Zysk z nadpłat 72061 zł.
Liczone według: https://kalkulatorkredytu.com/
Refinansowanie kredytu. Zysk 79700 zł
Przy tym założeniu refinansowanie wygrywa o 7639 zł. Wyniki będą bardzo zbliżone i modyfikowanie parametrów będzie przechylać szalę korzyści w różne strony.
Liczone według: https://kalkulator-kredytowy.azurewebsites.net/
Co realnie warto wybrać?
Podejście bardziej na patencie. Początek refinansowania jesienią 2022, gdy oferty będą nadal korzystne i częściowe skorzystanie z wakacji kredytowych. Wniosek można przeciągać na zagwarantowanych warunkach nawet 3 miesiące oraz sam proces to około 2-3 tygodni. Pozwoli to nam na skorzystanie z 5 niezapłaconych rat.
Zysk z wakacji kredytowych przy nadpłacie 5 rat wynosi 48000 zł, do tego późniejszy zysk z refinansu, mniejszy o klika procent, czyli około 70000 zł. Łącznie dzięki tym dwóm zabiegom możemy zaoszczędzić 118000 zł.
Kolejna koncepcja to wybranie oprocentowania stałego na 7.2% i po około 2.5 roku przeniesienie go na zmienne, gdy stopy procentowe spadną poniżej 5.25%-5.5%. Daję nam to oszczędność 21000 zł w ciągu 30 miesięcy. Po 5 latach mamy zagwarantowane 1.6% marży na zmiennym. Opcja do rozważenia.
Podsumowując opłacalność wakacji kredytowych i refinansowania kredytu jest podobna. Najlepszym rozwiązaniem jest połączenie tych dwóch opcji. Jeśli masz kredyt i dotyczy Cię ta sprawa zaplusuj komentarz. Poproszę Cię na priv o maila i na koniec każdego miesiąca będę Ci wysyłał zaktualizowane zestawienie, oferty i sugestię co do wyboru najlepszego momentu na ten ruch oraz indywidualne doradztwo w tym zakresie.
https://www.wykop.pl/wpis/67184559/wakacje-kredytowe-to-zdecydowanie-najgoretszy-tema/#comment-238646797
W moim banku procedura zakłada, że bank jest zobowiązany przedstawić mi warunki na jakich wtedy będzie oferował kredyty hipoteczne i umożliwi mi bez dodatkowych opłat czy prowizji podpisać aneks na tychże warunkach.
Widzę w takim razie dwa scenariusze:
1. Z początkiem roku marża banku pójdzie
Także ja sobie cenię opinie z wykopu, jeśli wiem że użytkownik zajmuje się daną tematyką i nie ma żadnego interesu w radzie, którą mi udzieli.
@droetker4 na chwilę obecną nie planuję wracać na
Zalozenia:
1. WIBOR 3M do konca roku utrzyma sie na poziomie 7.00%.
2. Zastepca WIBORa od 01.01.2023 bedzie 1.5pp nizszy od WIBORa czyli 5.50%.
3. Zalozmy ze marza banku to 2%.
4. Biorac pod uwage, ze w najblizszych (od 01.01.2023) kilkunastu miesiacach stopy raczej pojda w dol niz w gore (widmo recesji jest tu determinujacym czynnikiem), stala stopa powinna nizsza
Na czym polega omówione przez ciebie "przeciągnięcie o 3 miesiące?" - mając zatwierdzony wniosek kredytowy mogę czekać 3 miesiące z podpisaniem umowy?
@droetker4: Czy te obliczenia są wykonane przy założeniu skrócenia okresu kredytowania?
@droetker4: oj z tym się nie zgodzę. Też tak na początku myślałem, ale jakiś mirek mnie przekonał, że nie ma sensu skracać okresu kredytowania, bo wtedy już jesteś zmuszony płacić wyższą ratę. A nadpłacać przy niższej racie i tak i tak co miesiąc możesz.