[powodzenia]

#kredythipoteczny

śmieszą mnie wpisy w których ludzie są oburzeni, że mają ratę 4000 zł i w tym tylko 100 złoty to kapitał
mają oni na to jedno wytłumaczenie: banki to złodzieje

a co jeśli bym wam powiedział, że to nie banki was okradają, tylko...


postaram się teraz wytłumaczyć wam jak jest liczona rata
otóż załóżmy, że oprocentowanie waszego kredytu to 10% (wibor 8% i marża 2%)
kredyt to 500k i wzięliście go 5 minut temu

rata odsetkowa jest liczona w bardzo prosty sposób i obowiązuje dla każdego typu rat (stała i malejąca): pozostały do spłaty kapitał mnożymy przez oprocentowanie i dzielimy przez 12 (bo tyle miesięcy ma rok), czyli (500k * 10%) / 12 = 50k / 12 = 4166zł - tyle wynosi wasza miesięczna rata odsetkowa

dla kredytu z ratami malejącymi, część kapitałowa jest bardzo prosta do policzenia, bo to kwota kredytu podzielona przez okres kredytowania wyrażony w miesiącach (np. 35 lat = 420 miesięcy), a więc 500k / 420 = 1190zł
a więc pierwsza rata wynosiłaby 4166 + 1190 = 5356, a każda kolejna trochę mniej, bo część odsetkowa jest liczona od mniejszej kwoty (500k - 1190). w takim kredycie część kapitałowa pozostaje cały czas taka sama, zmienia się tylko odsetkowa (również po wzrostach wiboru)

dla kredytu z ratami stałymi, sprawa jest ciut bardziej złożona, bo stajemy przed zadaniem wyznaczenia takiej kwoty, dla której:
- rata odsetkowa co miesiąc będzie ciut mniejsza, bo sukcesywnie spłacamy kapitał
- rata kapitałowa musi rosnąć dokładnie o tyle samo, o ile zmniejszyła się odsetkowa
- a przy tym rata co miesiąc musi być taka sama

jest na to matematyczny wzór, którego na szczęście nie musicie rozumieć, bo w excelu zastępuje go prosta formułka =PMT

jest to logiczny i w zasadzie jedyny sposób na obliczenie stałej raty kredytu, to nie jest widzimisię banku, tylko prosta matematyka, która powoduje kilka zależności

- im wyższe oprocentowanie, tym większa rata odsetkowa, a mniejsza kapitałowa
- przy oprocentowaniu 0% płacilibyście wyłącznie kapitał

hurr durr ale dlaczego zmniejsza się kapitałowa przy wzroście oprocentowania

bo inaczej nie udałoby się uzyskać takiej samej wysokości raty dla całego harmonogramu. jeśli chcesz, żeby rata kapitałowa się nie zmniejszała, bierz raty malejące (lub osiągnij ten sam efekt nadpłacając kredyt, bo każda nadpłata zmniejsza kapitał)

dodam jeszcze, że tak liczone są raty dla każdej pożyczki i w każdym kraju. matematyka na całym świecie jest taka sama

#kredythipoteczny

[powodzenia]

te wykresy z kalkulatora pastiboxa ładnie obrazują tę zależność, widać jak przy wysokich stopach spada udzial kapitału w początkowych ratach

[powodzenia]

i że jest znacznie wyższy na niskich stopach (2.21% tutaj vs 10% w poście wyżej)
link do kalkulatora
https://kalkulator-kredytowy.azurewebsites.net/

[B.....o]

jest na to matematyczny wzór, którego na szczęście nie musicie rozumieć, bo w excelu zastępuje go prosta formułka =PMT

@powodzenia: a ja wpisywałem to ręcznie ლ(ಠ_ಠ ლ)

[absoladoo]

@powodzenia ALE STOPY MIAŁY JIGDY JIE JOSNĄC

[i.....S]

@powodzenia: to co banki robią to jebią debili - robią stałą ratę, a taki janusz myśli, ze stałe oprocentowanie itp. Albo pozwalają kredyty z 90% ltv licząc na to, ze rynek nie jebnie i te pieniądze odzyskają.

Reszta to propaganda tych co chcą zarobić na tym szumie i źle wzięty kredyt sobie odbić kosztem obywateli.

[inyourbrain]

@powodzenia: Większość niestety nawet nie rozumie jednej podstawowej rzeczy - im więcej pożyczysz, tym większe są odsetki. Im wolniej oddasz, tym więcej odsetek zapłacisz. Jeśli przeciętny Kowalski bierze pożyczkę 1000zł na rok przy oprocentowaniu 10%, to musi oddać 1100 (1000 kapitału + 100zł odsetek), ale za trudne staje się zrozumienie, że jeśli zobowiązanie zwiększy się 400x, to roczne odsetki zwrastają proporcjonalnie, czyli w tym przypadku 40k odsetek.

[vanitydomain]

@powodzenia: elegancko. Prosto i niech sie uczą

[p.....a]

@inyourbrain: zwrastają? Mam nadzieje ze czeski blad bo jak nie to #grammarnazi xD

[czympyrympym]

@powodzenia bohater na jakiego nie zasługujemy!

[inyourbrain]

@parowka_sojowa: co tu się stało xD To nie było zamierzone

[Z.....n]

@powodzenia: kox pasta dorian

[AndyMendy]

@powodzenia: złodziejstwo banków polega w Polsce na tym że instytucja finansowa przerzuca całe ryzyko na klienta który w 99% nie ma wykształcenia mogącego pomoc mu w ocenie sytuacji. I taka jest rolamsilnego,sprawnego państwa aby tego obywatela przed takim ryzykiem ochronić aby mógł spokojnie zaciągnąć kredyt na mieszkanie i bez zmartwień pracować powiększając PKB i zwiększając zamożność swoją a co za tym idzie państwa. Voila

[nomadicgoogler]

@powodzenia: slabe to jest to, ze trzeba tlumaczyc tak oczywiste rzeczy…

[roszej]

@powodzenia Dorian jesteś po ekonomii?

[FluidMajster]

@powodzenia: czyli robiąc nadpłatę przy wysokich stopach w kredycie ze stałymi ratami spłacamy głównie część odsetkową? Jeżeli tak to prawie wgl nie opłaca się tego robić.

[VincentAdultman]

@AndyMendy: żeby mieć państwo opiekuńcze, musisz mieć opodatkowanie pracy na poziomie państw opiekuńczych, a nie ipboxy i liniówki 12%.
Żeby mieć państwo opiekuńcze, musisz mieć kapitał wypracowany przez poprzednie pokolenia od którego odcinasz kupony. Ament.
A wgl to każdy wie, że w Polsce nie będąc cwaniakiem i nie będąc specjalistą w absolutnie każdej dziedzinie, w-----e cię każdy od notariusza po mechanika.

[AndyMendy]

@VincentAdultman: potrzebujesz kapitału z poprzednich pokoleń żeby wprowadzić ustawę nakazującą udzielanie kredytów że stałą stopą? Jaki sens ma wibor w momencie gdy wziąłeś kredyt 10lat temu pieniądze dawno zostały ci wypłacone a teraz płacisz wyższe odsetki bo banki pożyczają sobie kasę na większy procent? Co cię to obchodzi skoro twoje pieniądze już dawno zostały tobie wypłacone? Wy walczycie sami ze sobą: D

[nicramnet]

@powodzenia: No, nie wiem, nie wiem Dorian. Najpierw śmieszne wpisy o życiu, a teraz robisz wykłady z ekonomii. Kiedyś Ty dojrzał?

[VincentAdultman]

@AndyMendy:
WIBOR jest odwzorowaniem kosztu pieniądza na rynku, i mimo wadliwej metody wyznaczania go przewiduje ten koszt całkiem kurde dobrze.
Jeśli pojawiają się lokaty na 7%, to chyba jednak nie wszystkie banki śpią na kasie i nie muszą zbierać grosza z rynku.
A dlaczego WIBOR interesuje cię po 10 latach od udzielenia kredytu?
Dlatego że te pieniądze nadal są kosztem dla banku i będą przez 30 lat od pożyczenia

[powodzenia]

@FluidMajster: nadpłata idzie wyłącznie na kapitał. opłaca się jak ja p------e