[powodzenia]

#kredythipoteczny

śmieszą mnie wpisy w których ludzie są oburzeni, że mają ratę 4000 zł i w tym tylko 100 złoty to kapitał
mają oni na to jedno wytłumaczenie: banki to złodzieje

a co jeśli bym wam powiedział, że to nie banki was okradają, tylko...


postaram się teraz wytłumaczyć wam jak jest liczona rata
otóż załóżmy, że oprocentowanie waszego kredytu to 10% (wibor 8% i marża 2%)
kredyt to 500k i wzięliście go 5 minut temu

rata odsetkowa jest liczona w bardzo prosty sposób i obowiązuje dla każdego typu rat (stała i malejąca): pozostały do spłaty kapitał mnożymy przez oprocentowanie i dzielimy przez 12 (bo tyle miesięcy ma rok), czyli (500k * 10%) / 12 = 50k / 12 = 4166zł - tyle wynosi wasza miesięczna rata odsetkowa

dla kredytu z ratami malejącymi, część kapitałowa jest bardzo prosta do policzenia, bo to kwota kredytu podzielona przez okres kredytowania wyrażony w miesiącach (np. 35 lat = 420 miesięcy), a więc 500k / 420 = 1190zł
a więc pierwsza rata wynosiłaby 4166 + 1190 = 5356, a każda kolejna trochę mniej, bo część odsetkowa jest liczona od mniejszej kwoty (500k - 1190). w takim kredycie część kapitałowa pozostaje cały czas taka sama, zmienia się tylko odsetkowa (również po wzrostach wiboru)

dla kredytu z ratami stałymi, sprawa jest ciut bardziej złożona, bo stajemy przed zadaniem wyznaczenia takiej kwoty, dla której:
- rata odsetkowa co miesiąc będzie ciut mniejsza, bo sukcesywnie spłacamy kapitał
- rata kapitałowa musi rosnąć dokładnie o tyle samo, o ile zmniejszyła się odsetkowa
- a przy tym rata co miesiąc musi być taka sama

jest na to matematyczny wzór, którego na szczęście nie musicie rozumieć, bo w excelu zastępuje go prosta formułka =PMT

jest to logiczny i w zasadzie jedyny sposób na obliczenie stałej raty kredytu, to nie jest widzimisię banku, tylko prosta matematyka, która powoduje kilka zależności

- im wyższe oprocentowanie, tym większa rata odsetkowa, a mniejsza kapitałowa
- przy oprocentowaniu 0% płacilibyście wyłącznie kapitał

hurr durr ale dlaczego zmniejsza się kapitałowa przy wzroście oprocentowania

bo inaczej nie udałoby się uzyskać takiej samej wysokości raty dla całego harmonogramu. jeśli chcesz, żeby rata kapitałowa się nie zmniejszała, bierz raty malejące (lub osiągnij ten sam efekt nadpłacając kredyt, bo każda nadpłata zmniejsza kapitał)

dodam jeszcze, że tak liczone są raty dla każdej pożyczki i w każdym kraju. matematyka na całym świecie jest taka sama

#kredythipoteczny

[powodzenia]

@FluidMajster: czyli jak masz ratę kapitałowa tylko 100zl i zrobisz nadpłatę 1000zl to prawie tak, jakbyś zapłacił 10 rat xD im większe oprocentowanie tym bardziej opłaca się nadpłacać