[droetker4]

Przejście z umowy o pracę na działalność gospodarczą motywowane jest wyższymi zarobkami „do ręki.” Trzeba jednak pamiętać o minusach tego rozwiązania takich jak gorsze warunki socjalne. Między innymi wypłata za dzień L4 w wysokości 60 zł, składki emerytalne liczone według najniższej krajowej czy brak ochrony zatrudnienia zgodnie z prawem pracy. W zależności od pracodawcy warunki B2B ustalane są indywidualnie.

Nasze zarobki stanowią podstawę planowania finansów osobistych. Ważne jest to aby przewidywać i nie dopuścić do sytuacji w której utracimy płynność finansową. Podstawowe dwa elementy które to zabezpieczają to poduszka finansowa oraz ubezpieczenia. Na rezygnację z tego drugiego elementu możemy sobie pozwolić gdy nasze koszty są relatywnie niskie w stosunku do dochodów oraz posiadamy duże oszczędności, które na przykład bez problemu sfinansują leczenie poważnych zachorowań. Sytuację niespodziewane zazwyczaj oznaczają niższe zarobki oraz wyższe koszty.

Mówiąc o oszczędzaniu i inwestowaniu warto stosować podział ze względu na cel i horyzont czasowy. Pieniądze na wkład własny czy finansowe zabezpieczenie kredytu, oszczędności związane z przyszłością dzieci, emeryturą czy planami konsumpcyjnymi nie powinny być brane pod uwagę w kontekście finansowej poduszki bezpieczeństwa. Podstawowy parametr jaki należy uwzględnić w tej sytuacji to poziom wydatków oraz struktura dochodów. W modelu partnerskim gdy zarobki jednej osoby przewyższają znacząco zarobki drugiej warto pomyśleć o jej bezpieczeństwie na wypadek śmierci głównego żywiciela rodziny. Ważne jest także ubezpieczenie kredytu, tak aby maksymalnie uprościć postępowanie spadkowe. Prawdopodobieństwo tych rzeczy jest niewielkie więc ich zabezpieczenie to także niewielki koszt. W modelu degresywnym ubezpieczenie dla 30 latka na milion złotych to 77 zł miesięcznie.

Druga sprawa to wasza indywidualna preferencja co do sposobu leczenia. Czy akceptujecie warunki jakie oferuję NFZ oraz polska służba zdrowia? Według danych GUSu wyleczenie większości(powyżej 90%) poważnych zachorowań oraz nowotworów wymaga maksymalnie 10 miesięcy i około 200000 zł kapitału. Jeśli taka kwota na dzień dzisiejszy przewyższa waszą poduszkę bezpieczeństwa konieczne jest ubezpieczenie. Ważne są standardy zakresów oraz definicję chorób. Najlepsze ubezpieczenie zawierają ponad 50 jednostek chorobowych i chronią przed wszystkimi nowotworami, także w stadium in situ. Sensowne rozwiązania kosztują od 75 zł za wyżej wspomnianą sumę.

Trzeci aspekt to ochrona dochodu. 60 zł za dzień L4 stanowi dla wielu specjalistów 5-10% ich dziennego wynagrodzenia. Brak możliwości świadczenia usługi oznacza zazwyczaj brak wynagrodzenia. Ważne jest więc aby w przypadkach gdy nie będziemy w stanie pracować dostawać ekwiwalent naszego wynagrodzenia. Jego wysokość dobrze jest uzależnić od kosztów życia. Najlepszą, jednak nieco droższą formą zabezpieczenia jest niezdolność do pracy dla profesjonalistów. To ubezpieczenie które chroni od braku możliwości wykonywania konkretnego zawodu, np. programisty. Z powodu choroby lub wypadku nasza pensja może być nam wypłacana nawet dożywotnio, mimo, że moglibyśmy pracować na przykład w prostym zawodzie takim jak ochrona. Dobrym kompromisem jest zazwyczaj ubezpieczenie się od pobytu w szpitalu- zarówno z powodu wypadku jak i choroby. Gdy mimo choroby jesteśmy w domu prawdopodobieństwo pracowania jest większe niż wtedy gdy leżymy w szpitalu. Ekwiwalent 500 zł za każdy dzień to składka około 100 zł miesięcznie.

W ubezpieczeniach nie warto popadać w skrajności. Można wybrać jeszcze dodatkowe 10 zakresów jednak znacząco podniesie to koszty. Całkowite rezygnowanie z tego typu zabezpieczenia powinno być podparte wysoką płynnością i policzeniem czy na pewno jesteśmy przygotowani na wszystkie scenariusze.

Podsumowując roczny koszt ubezpieczenia na: 1) 1 milion złotych od zgonu 2) 200000 zł od poważnych zachorowań i nowotworów 3) 500 zł za dzień w szpitalu z powodu choroby, wypadku lub operacji to 3000 zł rocznie. Kwota porównywalna z przeciętnym AC. Niektórzy bezpieczeństwo swojego majątku cenią bardziej niż bezpieczeństwo finansowe oraz zdrowotne.

Podsumowując przejście na B2B to często wyższe zarobki. Warto przeanalizować czy części z nich nie przeznaczyć na zabezpieczenie płynności finansowej oraz oszczędności emerytalne.

[tomcionek15]

@droetker4: Bardzo dobry wpis Mirku

[MrK933]

@droetker4 która firma oferuje za 75 zl/msc ubezpieczenie od nowotworów i ciężkich chorób?

[droetker4]

@MrK933 ta kalkulacja dla 30 latka była z Hestii, ubezpieczenie Ergo 4. Oczywiście wybór najlepszego rozwiązania musi być indywidualny i poprzedzony analizą różnych rozwiązań i wariantów. Oraz zrozumieniem jak działa konkretne ubezpieczenie. Osoby które chcą o tym pomyśleć lub zweryfikować swoje obecne ubezpieczenie mogą do mnie napisać na priv. Wszystko w pełni zdalnie, w miłej atmosferze.

[arysto2011]

@droetker4:

Między innymi wypłata za dzień L4 w wysokości 60 zł, składki emerytalne liczone według najniższej krajowej czy brak ochrony zatrudnienia zgodnie z prawem pracy.

Tutaj niestety jest błąd. Do tej pory to raczej był ryczałt, który każdy DOBROWOLNIE mógł płacić od minimum ustawionego na 60% prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego. Poszczególne fundusze to procent od tej deklarowanej kwoty, lub minimalnej możliwej

Rodzaj ubezpieczenia/funduszu: Emerytalne Rentowe Wypadkowe Chorobowe FP i FS Zdrowotne

[droetker4]

@arysto2011 w praktyce i tak większość płaciła minimalny ZUS. Jednak oczywiście to o czym wspomniałeś jest słuszne. Było to uproszczenie z mojej strony.

[arysto2011]

@droetker4: Uproszczeniem było pomylenie minimalnej z 60% średniej krajowej? Błagam Cię. Dopracuj sobie post sprzedający i zadbaj mocniej o merytorykę.

[droetker4]

@arysto2011 w praktyce wskaźnik minimalnej krajowej do średniej krajowej oscyluje w granicach 50-55%. Więc tak uważam to za uproszczenie. Szczególnie, że skutki przytoczonej sytuacji są takie same. Niskie świadczenie chorobowe oraz przewidywania co do prognozowanej emerytury na bardzo niskim poziomie.

[arysto2011]

@droetker4: Prosta socjotechnika z twojej strony — przygotowujesz sobie podłoże pod sprzedaż ubezpieczenia poprzez budowanie marki eksperta (dosyć słabo).

A mnie jako jednego z potencjalnych klientów nie oczarujesz błędnym opisem składek ZUS na B2B. Generalnie ludzie mają wywalone na tę wiedzę, bo to załatwia księgowość.

Ostatecznie, co mnie zainteresuje, to OWU i lista wyjątków. I przyznam, że jeszcze nie widziałem niczego dobrego, a uczestniczyłem już w dziesiątkach rozmów o ubezpieczeniach pracy

[zibizz1]

@droetker4: Dokładnie. przechodząc na B2B (do tej pory) z perspektywy finansowej można było zaoszczędzić na:
- składkach społecznych
- składce zdrowotnej
- podatku dochodowym

Całą kwotę którą oszczędzamy ze składki społecznej powinniśmy odkładać gdzieś sobie prywatnie, opłacić sobie z tego jakieś prywatne ubezpieczenie. Tylko jak to zrobimy to okaże się że pracodawca zjadł nasz zysk z przejścia na B2B:) a my cieszymy się z ograbiania nas samych (tych w przyszłości)

[droetker4]

@arysto2011 analizą ogólnych warunków umowy, wyłączeń i ogólnego werdyktu co do działania danej umowy zajmuje się osobny dział w naszej firmie. Grono specjalistów za które ręczę i uważam ich za świetnych ekspertów. Analizując cały rynek jesteśmy w stanie znaleźć odpowiednie rozwiązanie do każdego przypadku i indywidualnych wymagań.

Są inne tematy w których odnajduje się lepiej i nie jestem specjalistą we wszystkim. Jeśli czegoś nie wiem korzystam z wiedzy ludzi których mogę o