Kredyt składa się z kilkunastu parametrów i często polityka banku w danym zakresie decyduję którą instytucję wybierzemy. Często pytacie o prowizję za wcześniejszą spłatę czy koszt ubezpieczenia pomostowego. W tym wpisie omówię te dwa zagadnienia oraz podam przykłady banków w którym nie narazicie duże koszty z tym związane.

Prowizja za wcześniejszą spłatę/nadpłatę. Element który determinuje czy kredyt to przysłowiowa „pętla na 30 lat." Możliwość refinansowania kredytu to duża wartość dodana. Marża banku to element zmienny w zależności od sytuacji sektora bankowego, wysokości stóp procentowych czy wewnętrznej polityki danej instytucji. Aktualnie marża banków jest bardzo wysoka, banki dzięki temu rekompensują sobie mniejsze zyski spowodowane zerowymi stopami procentowymi. Gdy stopy zostaną podniesione banki będą chciały utrzymać popyt na kredyty, a także zwiększą zyskowność z tytułu wcześniej udzielonych hipotek. Spowoduje to możliwość przeniesienia kredytu do innej instytucji i obniżenia marży o 0.3-0.7 p.p. Dla kredytu na 500 tysięcy złotych oznacza to różnice od 80 do nawet 200 zł miesięcznie. Refinansowanie jest też konieczne gdy zaciągamy zobowiązanie posiadając mniej niż 20% wkładu własnego. Posiadając hipotekę sprzed kilku lat możemy także przy refinansowaniu dobrać środki na cel dowolny po tej samej cenie co stanowi najtańszy dostęp do gotówki w kredycie. W przypadku tego zagadnienia istotna jest prowizja za spłatę całkowitą.

Prowizja za nadpłatę dotyczy sytuacji gdy chcemy nadpłacać kapitał stopniowo. W obecnej sytuacji koszt kredytu jest niski więc sensowność nadpłat jest dyskusyjna. Są jednak osoby bez absolutnie żadnego doświadczenia w inwestowaniu i dla nich nadpłata będzie stanowić najpewniejszy zysk. Minusem jest pozbycie się dostępu do oszczędności, co w obliczu niepewnych czasów jest ryzykowne. Warto unikać także nadpłat od razu po wzięciu kredytu gdyż przeważnie nasze oszczędności zostały spożytkowane na wkład własny lub wykończenie. Drugim aspektem jest porównanie zyskowności nadpłat oraz możliwych inwestycji. Sensowność nadpłaty kredytu zawsze musimy analizować w odniesieniu do aktualnej sytuacji. Szerzej o tym aspekcie pisałem w [artykule na mojej stronie.]( https://finansedlaswiadomych.pl/bilans/). Warto zaznaczyć, że prowizja za nadpłatę ustawowo może dotyczyć tylko pierwszych 3 lat. Po tym okresie w każdym banku jesteśmy z niej zwolnieni.

WPokaż całość

Jakbyscie byli ciekawi to wysrałem list do Urzędu Skarbowego odnośnie pobrania zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami:

Drodzy Państwo, cały ten proces to dla laika jakiś żart.
Zajmuję się architekturą bezpieczeństwa systemów IT i mogę Wam za darmo wszystko wypunktować:
1. User powinien po zalogowaniu się na swoje konto w eUS po prostu kliknąć opcję "Pobierz zaświadczenie o niezaleganiu"
2. Zamiast tego user musi (po już zalogowaniu, więc macie jego dane!) podać nazwę firmy i NIP. Po jaką cholerę? Ściągnijcie to sobie sami w backendzie.Pokaż całość

KRÓTKA HISTORIA NOWOCZESNEGO IZRAELA - CZĘŚĆ 3

Jeżeli chcesz być wołany do kolejnych wpisów zaplusuj ten wpis

#historiaiwojskowosc

RabiniPokaż całość

Poproszę o plusy dla mojego wiernego rumaka, niezniszczalnego Tribana 100, który po niecałych 3 latach i jakichś 6 tysiącach km (z czego 5k nadawało by się bardziej dla MTB) doczekał się zasłużonej emerytury.

Dziś udało mi się namierzyć i kupić we Wrocku ostatnią sztukę Marin Four Corners, mimo rezygnacji i ku mojemu kompletnemu zdziwieniu, bo rower jest od dłuższego czasu praktycznie niedostępny.

Tym samym pozwolę sobie oficjalnie zdementować pojawiającą się tu czasem opinię, że Triban 100 i jego późniejsze klony jedynie zniechęcą do baranka i podobnych rowerów.

StalowyPokaż całość

Który samochód byście brali i dlaczego? Abstrahując od ceny, przebiegu i stanu technicznego. Bierzemy pod uwagę niezawodność, koszt eksploatacji (ceny części zamiennych), awaryjność itp. Który z nich jest "najładniejszy"? Samochód do miasta.

#motoryzacja #samochody

I cyk kolejny obrazek broniący honoru naszej policji #bronmypolicji

#heheszki #humorobrazkowy

Lista samochodów które mimo upływu lat nadal wyglądają świeżo #carboners #motoryzacja #samochody

Tak wyglądała mapa stanu budowy dróg szybkiego ruchu kiedy Kubica kończył swój drugi sezon w F1.

Człowiek już zdążył zapomnieć, jak to wyglądało, szybko przywyka się dobrego. Można narzekać na dziury w sieci drogowej tu i ówdzie, ale nie da się zaprzeczyć, że przez te 14 lat wykonaliśmy gigantyczny skok.

#infrastruktura #drogi #polskiedrogi #polska #motoryzacja #ciekawostki #kiedystobylo

Czy ktoś orientuje się gdzie w M113 jest nabity numer silnika? Dostałem list od poprzedniego właściciela, że istnieje duża szansa, że w aucie siedzi nie 5.0, a 5.5 AMG i ciekawość nie daje mi żyć xD

PS: Airmatic lewy przód is ded xD

#prestizowygruz

#militaria #wojsko #heheszki #bekazpisu #bekazlewactwa #polska

#chwalesie #samochody #dacia #duster
Przyjaciele, pijcie ze mną kompost. Właśnie kupuję pierwsze całkowicie własne auto. Widziałem że ostatnio były dustery w gorących, że niby słabe. A ja się cieszę i jestem szczęśliwy

69dB vs 71dB

Odczuję różnicę, gdy kupię "głośniejsze" opony?

#motoryzacja
#opony