Cześć, przygotowałem podsumowanie informacji o wakacjach kredytowych wynikających z ustawy z 7 lipca 2022 o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Ustawa została w poprzednim tygodniu podpisana przez Prezydenta RP. W życie wchodzi 29 lipca 2022.
Przygotowałem również kalkulator opłacalności wakacji kredytowych i wzór wniosku. Do pobrania pod poniższym linkiem https://biurokredyt.usermd.net/
Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty dostępne będą w przypadku jednej umowy kredytu hipotecznego spełniającego następujące warunki: - waluta PLN, - data udzielenia do 1 lipca 2022, - co najmniej 6 miesięcy do końca spłaty, - umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
Co oznaczają własne potrzeby mieszkaniowe? Własne potrzeby mieszkaniowe nie mają definicji. Można posiłkować się ustawą o PIT (art. 21, ustęp 25), gdzie występują własne cele mieszkaniowe, jednak prawdopodobnie ustawodawca celowo użył słowa potrzeby. Po konsultacjach doszliśmy do wniosków, że istotne jest, aby w momencie zawierania umowy kredytowej przeznaczeniem kredytu były potrzeby mieszkaniowe. Później potrzeby mieszkaniowe mogą ulec zmianie. Daje to szanse na wakacje nawet w przypadku wynajmu i refinansowania. Zaznaczam, że jest to jedynie własna interpretacja.
Czy wakacje kredytowe będą dostępne w przypadku czasowo stałego oprocentowania? Tak. Ustawa nie różnicuje rodzaju oprocentowania.
Czy wakacje kredytowe negatywnie wpłyną na zdolność i wiarygodność? W niektórych mediach pojawiły się informacje o negatywnych konsekwencjach skorzystania z wakacji kredytowych w postaci utrudnień w uzyskaniu kolejnego kredytu w przyszłości. Zapytałem różnymi kanałami (zewnętrznymi i wewnętrznymi) kilkanaście banków o wpływ wakacji kredytowych na możliwość uzyskania kolejnego kredytu w przyszłości. Część banków podała, że nie będzie miało to wpływu na ocenę kredytową, wiele podało, że nie ma jeszcze wytycznych. Informacje o tym, że może mieć to wpływ na decyzję kredytową pojawiły się tylko w dwóch bankach, z zastrzeżeniem, że nie jest to ostateczne stanowisko banku. Wakacje kredytowe nie wpłyną też negatywnie na scoring BIK, jednak informacja o korzystaniu z wakacji będzie tam widoczna. Przypomnę również odpowiedź Podsekretarza Stanu w Ministerstwie Finansów Piotra Patkowskiego na pytanie Senatora Grzegorza Biereckiego o możliwe negatywne konsekwencje skorzystania z wakacji. Według Wiceministra zarówno KNF i UOKiK otrzymały w tej sprawie zalecenia i będą stanowczo reagować na takie działania banków. Wraz z brakiem kryterium dochodowego pozwala to domniemywać, że skorzystanie z wakacji nie utrudni uzyskania nowego kredytu w przyszłości.
Na czym polegają wakacje kredytowe i jakie dają korzyści? Wakacje kredytowe dają możliwość zawieszenia od sierpnia płatności 4 rat kredytu w roku 2022 i 4 rat w roku 2023. Zawieszeniu ulega część kapitałowa raty i jest przesuwana na koniec harmonogramu. W okresie korzystania z wakacji nie są naliczane odsetki. W tym miejscu przypominam, że odsetki są naliczane na bieżąco, na podstawie aktualnej kwoty kapitału do spłaty oraz aktualnego oprocentowania. Odsetki nie są naliczone z góry. W efekcie powoduje to znaczne zmniejszenie oprocentowania kredytu w roku 2022 i 2023 oraz średniej wysokości raty w tym okresie. Jak w praktyce wyglądają wakacje można zobaczyć w dołączonej tabelce. Można to też obliczyć samodzielnie w arkuszu kalkulacyjnym który przygotowałem. Trzeba pamiętać, że w okresie korzystania z wakacji kredytowych nadal trzeba będzie opłacać ubezpieczenia i spełniać inne warunki umowy, takie jak wpływ na konto określonej kwoty itp.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych? Według ustawy należy złożyć wniosek wraz z oznaczeniem konsumenta, kredytodawcy, umowy, wskazaniem okresu lub okresów zawieszenia spłaty oraz oświadczeniem o przeznaczeniu kredytu na potrzeby mieszkaniowe w postaci pisemnej lub elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Bank ma 21 dni na potwierdzenie, jednak jego brak nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu. Zwracam uwagę, że w części banków są już dostępne wnioski o wakacje. Nie są to jednak wnioski o zawieszenie spłaty wynikające z omawianej ustawy i mogą mieć różne skutki, takie jak zawieszenie spłaty kapitału, ale bez zawieszenia naliczania odsetek. Wspomniana ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022. Przygotowałem przykładowy wzór wniosku.
Czy skorzystanie z wakacji kredytowych koliduje z funduszem wsparcia kredytobiorców? W tej chwili nie ma informacji o tym, aby skorzystanie z wakacji kredytowych uniemożliwiało korzystanie z funduszu wsparcia kredytobiorców. Nie będzie to jednak możliwe w tych samych miesiącach.
Jak wakacje wpływają na terminy? Art. 73 ust. 11 ustawy stanowi o przesunięciu terminów, są w tej chwili różne interpretacje jakich terminów będzie to dotyczyło. Według jednego ze stanowisk przesunięciu ulegną wszystkie terminy, według drugiego tylko terminy związane z harmonogramem spłaty.
Co zrobić ze wolnymi środkami na skutek skorzystania z wakacji kredytowych? Jednym z lepszych rozwiązań jest przeznaczenie tych środków na nadpłatę kredytu. Skutki w przypadku nadpłaty wolnymi środkami w grudniu 2023 widoczne są w tabelce. Kalkulator umożliwia sprawdzenie różnych scenariuszy nadpłaty, najbardziej opłacalny to ten który polega na nadpłaceniu kredytu wolnym środkami powstałymi na skutek wakacji, a następnie regularnym nadpłacaniu lub skróceniu okresu kredytowania. Łącznie pozwala to oszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych.
Disclaimer. Ustawa jeszcze nie weszła w życie. Nie ma do niej interpretacji i rozporządzeń. Powyższe podsumowanie jest efektem konsultacji z kilkoma prawnikami i pytań zadanych z kilkunastu bankom. Nie jest wykluczone, że na skutek wydania interpretacji, rozporządzeń, część artykułów ustawy będzie stosowana w inny sposób. Możliwe też, że poszczególne banki będą w różny sposób interpretowały treść ustawy.
@marcpol: Ciekawy case będzie z moim kredytem. Gdzie mam go podzielonego na dwie części - zakup i wykończenie. Z czego pierwszy to ja jestem kredytobiorca a żona współkredytobiorcą a drugi jest na odwrót. Mamy rozdzielność. Chcemy zrobić tak ze każdy z nas zrobi wniosek na osobny kredyt. Ciekaw jestem czy to przejdzie.
lepiej jest wziąć 4 miesiące wakacji i co miesiąc nadpłać kwotę raty zamiast od razu machnąć 4 ratki (tak co by nie zapomnieć)?
czy ten trzeci przypadek to co innego?
@Fearaneruial: W arkuszu jest kilka scenariuszy. Pierwszy z nich to brak wakacji, drugi to wakacje z nadpłatą 8 rat i nadpłacaniem co miesiąc, trzeci to drugi to wakacje z nadpłatą 8 rat, ale bez dalszego nadpłacania,
@marcpol: wyniki z tabelki dupy nie urywają. Dalej kapitał skapuje i wielki udział odsetek w racie. Mielenie nogami miejscu. Ku uciesze banków. Nie wiem czy wziąłeś pod uwagę zmiany w WIBORZE jakie mają zajść od nowego roku
@marcpol: Czy w przypadku karencji (niewypłacona ostatnia transza) te miesiące samych odsetek po prostu znikną? Nie da się ich przecież przenieść na koniec okresu, ponieważ jeszcze nie zaczęły być spłacane raty kapitałowe.
Informacje o tym, że może mieć to wpływ na decyzję kredytową pojawiły się tylko w dwóch bankach,
@marcpol: możesz się podzielić informacja jakie to banki? W przyszłym roku chce dobrać kredyt na budowę domu w Ing. Kredyt na mieszkanie mam w BNP. Wg Ciebie w przypadku skorzystania z wakacji mógłbym mieć problem z kredytem na budowę?
@marcpol: dzięki za bardzo rzeczowe dane! czy orientujesz się jak sprawa wygląda w sytuacji, kiedy ktoś wziął kredyt na mieszkanie, które jest w trakcie budowy i kredyt wypłacany jest w transzach? czy wtedy również można wziąć wakacje i nadpłacać? będąc np. w środku wypłacania transz według harmonogramu można w bardzo łatwy sposób skrócić okres kredytowania, niewielkim kosztem.
@marcpol: hmm. Czyli jeśli w momencie zawarcia całe mieszkanie było pod wynajem, to się nie zalapie. ale jakbym tam mieszkał na początku a potem wynajął całe to już tak?
umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
@marcpol: mam kredyt na działkę i potem na dom na działce. Pytałem w banku o połączenie kredytów to trzeba nową umowę i wtedy będzie po dacie 1 lipca więc po zawodach ( ͡°͜ʖ͡°) Czy można jednak aplikować z tymi dwoma na wakacje?
@marcpol: mam takie pytanie: wziąłem kredyt na dom w stanie budowy, jeszcze nie jest oddany do użytku. Mogę też się starać o wakacje czy dopiero po oddaniu domu do użytku?
@marcpol: mam takie pytanie: wziąłem kredyt na dom w stanie budowy, jeszcze nie jest oddany do użytku. Mogę też się starać o wakacje czy dopiero po oddaniu domu do użytku?
@pan_trololo: Ustawa nie wymaga oddania nieruchomości do użytkowania. Wymagane jest, aby kredyt został udzielony w PLN, przed 1 lipca 2022, do końca okresu spłaty pozostało powyżej 6 miesięcy, a umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
@marcpol: Chciałbym się dowiedzieć, jak wtedy wygląda opłacalność nadpłacania kredytu w sytuacji gdzie są transze? Chodzi mi o sytuację, że np. mamy kredyt na 300k, a aktualnie z transz wypłacone jest 100k. Nadpłacając w tym momencie niską kwotą mogę skrócić kredyt o 5-10lat. Jak zostaną wypłacone pozostałe transze, to rata kredytu wzrośnie dość mocno ze względu również na skrócony kredyt. Dobrze to rozumuję?
Przygotowałem również kalkulator opłacalności wakacji kredytowych i wzór wniosku. Do pobrania pod poniższym linkiem
https://biurokredyt.usermd.net/
Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty dostępne będą w przypadku jednej umowy kredytu hipotecznego spełniającego następujące warunki:
- waluta PLN,
- data udzielenia do 1 lipca 2022,
- co najmniej 6 miesięcy do końca spłaty,
- umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
Co oznaczają własne potrzeby mieszkaniowe?
Własne potrzeby mieszkaniowe nie mają definicji. Można posiłkować się ustawą o PIT (art. 21, ustęp 25), gdzie występują własne cele mieszkaniowe, jednak prawdopodobnie ustawodawca celowo użył słowa potrzeby. Po konsultacjach doszliśmy do wniosków, że istotne jest, aby w momencie zawierania umowy kredytowej przeznaczeniem kredytu były potrzeby mieszkaniowe. Później potrzeby mieszkaniowe mogą ulec zmianie. Daje to szanse na wakacje nawet w przypadku wynajmu i refinansowania. Zaznaczam, że jest to jedynie własna interpretacja.
Czy wakacje kredytowe będą dostępne w przypadku czasowo stałego oprocentowania?
Tak. Ustawa nie różnicuje rodzaju oprocentowania.
Czy wakacje kredytowe negatywnie wpłyną na zdolność i wiarygodność?
W niektórych mediach pojawiły się informacje o negatywnych konsekwencjach skorzystania z wakacji kredytowych w postaci utrudnień w uzyskaniu kolejnego kredytu w przyszłości.
Zapytałem różnymi kanałami (zewnętrznymi i wewnętrznymi) kilkanaście banków o wpływ wakacji kredytowych na możliwość uzyskania kolejnego kredytu w przyszłości. Część banków podała, że nie będzie miało to wpływu na ocenę kredytową, wiele podało, że nie ma jeszcze wytycznych. Informacje o tym, że może mieć to wpływ na decyzję kredytową pojawiły się tylko w dwóch bankach, z zastrzeżeniem, że nie jest to ostateczne stanowisko banku.
Wakacje kredytowe nie wpłyną też negatywnie na scoring BIK, jednak informacja o korzystaniu z wakacji będzie tam widoczna.
Przypomnę również odpowiedź Podsekretarza Stanu w Ministerstwie Finansów Piotra Patkowskiego na pytanie Senatora Grzegorza Biereckiego o możliwe negatywne konsekwencje skorzystania z wakacji. Według Wiceministra zarówno KNF i UOKiK otrzymały w tej sprawie zalecenia i będą stanowczo reagować na takie działania banków. Wraz z brakiem kryterium dochodowego pozwala to domniemywać, że skorzystanie z wakacji nie utrudni uzyskania nowego kredytu w przyszłości.
Na czym polegają wakacje kredytowe i jakie dają korzyści?
Wakacje kredytowe dają możliwość zawieszenia od sierpnia płatności 4 rat kredytu w roku 2022 i 4 rat w roku 2023. Zawieszeniu ulega część kapitałowa raty i jest przesuwana na koniec harmonogramu. W okresie korzystania z wakacji nie są naliczane odsetki. W tym miejscu przypominam, że odsetki są naliczane na bieżąco, na podstawie aktualnej kwoty kapitału do spłaty oraz aktualnego oprocentowania. Odsetki nie są naliczone z góry. W efekcie powoduje to znaczne zmniejszenie oprocentowania kredytu w roku 2022 i 2023 oraz średniej wysokości raty w tym okresie. Jak w praktyce wyglądają wakacje można zobaczyć w dołączonej tabelce. Można to też obliczyć samodzielnie w arkuszu kalkulacyjnym który przygotowałem.
Trzeba pamiętać, że w okresie korzystania z wakacji kredytowych nadal trzeba będzie opłacać ubezpieczenia i spełniać inne warunki umowy, takie jak wpływ na konto określonej kwoty itp.
Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
Według ustawy należy złożyć wniosek wraz z oznaczeniem konsumenta, kredytodawcy, umowy, wskazaniem okresu lub okresów zawieszenia spłaty oraz oświadczeniem o przeznaczeniu kredytu na potrzeby mieszkaniowe w postaci pisemnej lub elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Bank ma 21 dni na potwierdzenie, jednak jego brak nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Zwracam uwagę, że w części banków są już dostępne wnioski o wakacje. Nie są to jednak wnioski o zawieszenie spłaty wynikające z omawianej ustawy i mogą mieć różne skutki, takie jak zawieszenie spłaty kapitału, ale bez zawieszenia naliczania odsetek. Wspomniana ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022.
Przygotowałem przykładowy wzór wniosku.
Czy skorzystanie z wakacji kredytowych koliduje z funduszem wsparcia kredytobiorców?
W tej chwili nie ma informacji o tym, aby skorzystanie z wakacji kredytowych uniemożliwiało korzystanie z funduszu wsparcia kredytobiorców. Nie będzie to jednak możliwe w tych samych miesiącach.
Jak wakacje wpływają na terminy?
Art. 73 ust. 11 ustawy stanowi o przesunięciu terminów, są w tej chwili różne interpretacje jakich terminów będzie to dotyczyło. Według jednego ze stanowisk przesunięciu ulegną wszystkie terminy, według drugiego tylko terminy związane z harmonogramem spłaty.
Co zrobić ze wolnymi środkami na skutek skorzystania z wakacji kredytowych?
Jednym z lepszych rozwiązań jest przeznaczenie tych środków na nadpłatę kredytu. Skutki w przypadku nadpłaty wolnymi środkami w grudniu 2023 widoczne są w tabelce. Kalkulator umożliwia sprawdzenie różnych scenariuszy nadpłaty, najbardziej opłacalny to ten który polega na nadpłaceniu kredytu wolnym środkami powstałymi na skutek wakacji, a następnie regularnym nadpłacaniu lub skróceniu okresu kredytowania. Łącznie pozwala to oszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych.
Osoby chętne do samodzielnej lektury znajdą ustawę pod adresem https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20220001488/O/D20221488.pdf (art. 73, 74, 75 na stronach 35 i 36).
Disclaimer. Ustawa jeszcze nie weszła w życie. Nie ma do niej interpretacji i rozporządzeń. Powyższe podsumowanie jest efektem konsultacji z kilkoma prawnikami i pytań zadanych z kilkunastu bankom. Nie jest wykluczone, że na skutek wydania interpretacji, rozporządzeń, część artykułów ustawy będzie stosowana w inny sposób. Możliwe też, że poszczególne banki będą w różny sposób interpretowały treść ustawy.
@Piratez: Czy jest to jedna umowa?
@Fearaneruial: W arkuszu jest kilka scenariuszy. Pierwszy z nich to brak wakacji, drugi to wakacje z nadpłatą 8 rat i nadpłacaniem co miesiąc, trzeci to drugi to wakacje z nadpłatą 8 rat, ale bez dalszego nadpłacania,
Nie wiem czy wziąłeś pod uwagę zmiany w WIBORZE jakie mają zajść od nowego roku
@marcpol: możesz się podzielić informacja jakie to banki? W przyszłym roku chce dobrać kredyt na budowę domu w Ing. Kredyt na mieszkanie mam w BNP. Wg Ciebie w przypadku skorzystania z wakacji mógłbym mieć problem z kredytem na budowę?
czy orientujesz się jak sprawa wygląda w sytuacji, kiedy ktoś wziął kredyt na mieszkanie, które jest w trakcie budowy i kredyt wypłacany jest w transzach? czy wtedy również można wziąć wakacje i nadpłacać? będąc np. w środku wypłacania transz według harmonogramu można w bardzo łatwy sposób skrócić okres kredytowania, niewielkim kosztem.
@marcpol: no właśnie tak mi się wydawało i dlatego się lekko zdziwiłem
dzięki za odpowiedź
@KomendaGlownaPolicji: @bomboclat: Dziękuję :)
@decek88: Istotne jest tylko udzielenie kredytu, czyli data
@ToTrocheBardziejSkomplikowane: Nic. Według ustawy wystarczy, że umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
@marcpol: mam kredyt na działkę i potem na dom na działce. Pytałem w banku o połączenie kredytów to trzeba nową umowę i wtedy będzie po dacie 1 lipca więc po zawodach ( ͡° ͜ʖ ͡°)
Czy można jednak aplikować z tymi dwoma na wakacje?
@pan_trololo: Ustawa nie wymaga oddania nieruchomości do użytkowania. Wymagane jest, aby kredyt został udzielony w PLN, przed 1 lipca 2022, do końca okresu spłaty pozostało powyżej 6 miesięcy, a umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.