[marcpol]

Cześć, przygotowałem podsumowanie informacji o wakacjach kredytowych wynikających z ustawy z 7 lipca 2022 o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Ustawa została w poprzednim tygodniu podpisana przez Prezydenta RP. W życie wchodzi 29 lipca 2022.

Przygotowałem również kalkulator opłacalności wakacji kredytowych i wzór wniosku. Do pobrania pod poniższym linkiem
https://biurokredyt.usermd.net/

Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty dostępne będą w przypadku jednej umowy kredytu hipotecznego spełniającego następujące warunki:
- waluta PLN,
- data udzielenia do 1 lipca 2022,
- co najmniej 6 miesięcy do końca spłaty,
- umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Co oznaczają własne potrzeby mieszkaniowe?
Własne potrzeby mieszkaniowe nie mają definicji. Można posiłkować się ustawą o PIT (art. 21, ustęp 25), gdzie występują własne cele mieszkaniowe, jednak prawdopodobnie ustawodawca celowo użył słowa potrzeby. Po konsultacjach doszliśmy do wniosków, że istotne jest, aby w momencie zawierania umowy kredytowej przeznaczeniem kredytu były potrzeby mieszkaniowe. Później potrzeby mieszkaniowe mogą ulec zmianie. Daje to szanse na wakacje nawet w przypadku wynajmu i refinansowania. Zaznaczam, że jest to jedynie własna interpretacja.

Czy wakacje kredytowe będą dostępne w przypadku czasowo stałego oprocentowania?
Tak. Ustawa nie różnicuje rodzaju oprocentowania.

Czy wakacje kredytowe negatywnie wpłyną na zdolność i wiarygodność?
W niektórych mediach pojawiły się informacje o negatywnych konsekwencjach skorzystania z wakacji kredytowych w postaci utrudnień w uzyskaniu kolejnego kredytu w przyszłości.
Zapytałem różnymi kanałami (zewnętrznymi i wewnętrznymi) kilkanaście banków o wpływ wakacji kredytowych na możliwość uzyskania kolejnego kredytu w przyszłości. Część banków podała, że nie będzie miało to wpływu na ocenę kredytową, wiele podało, że nie ma jeszcze wytycznych. Informacje o tym, że może mieć to wpływ na decyzję kredytową pojawiły się tylko w dwóch bankach, z zastrzeżeniem, że nie jest to ostateczne stanowisko banku.
Wakacje kredytowe nie wpłyną też negatywnie na scoring BIK, jednak informacja o korzystaniu z wakacji będzie tam widoczna.
Przypomnę również odpowiedź Podsekretarza Stanu w Ministerstwie Finansów Piotra Patkowskiego na pytanie Senatora Grzegorza Biereckiego o możliwe negatywne konsekwencje skorzystania z wakacji. Według Wiceministra zarówno KNF i UOKiK otrzymały w tej sprawie zalecenia i będą stanowczo reagować na takie działania banków. Wraz z brakiem kryterium dochodowego pozwala to domniemywać, że skorzystanie z wakacji nie utrudni uzyskania nowego kredytu w przyszłości.

Na czym polegają wakacje kredytowe i jakie dają korzyści?
Wakacje kredytowe dają możliwość zawieszenia od sierpnia płatności 4 rat kredytu w roku 2022 i 4 rat w roku 2023. Zawieszeniu ulega część kapitałowa raty i jest przesuwana na koniec harmonogramu. W okresie korzystania z wakacji nie są naliczane odsetki. W tym miejscu przypominam, że odsetki są naliczane na bieżąco, na podstawie aktualnej kwoty kapitału do spłaty oraz aktualnego oprocentowania. Odsetki nie są naliczone z góry. W efekcie powoduje to znaczne zmniejszenie oprocentowania kredytu w roku 2022 i 2023 oraz średniej wysokości raty w tym okresie. Jak w praktyce wyglądają wakacje można zobaczyć w dołączonej tabelce. Można to też obliczyć samodzielnie w arkuszu kalkulacyjnym który przygotowałem.
Trzeba pamiętać, że w okresie korzystania z wakacji kredytowych nadal trzeba będzie opłacać ubezpieczenia i spełniać inne warunki umowy, takie jak wpływ na konto określonej kwoty itp.

Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
Według ustawy należy złożyć wniosek wraz z oznaczeniem konsumenta, kredytodawcy, umowy, wskazaniem okresu lub okresów zawieszenia spłaty oraz oświadczeniem o przeznaczeniu kredytu na potrzeby mieszkaniowe w postaci pisemnej lub elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Bank ma 21 dni na potwierdzenie, jednak jego brak nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Zwracam uwagę, że w części banków są już dostępne wnioski o wakacje. Nie są to jednak wnioski o zawieszenie spłaty wynikające z omawianej ustawy i mogą mieć różne skutki, takie jak zawieszenie spłaty kapitału, ale bez zawieszenia naliczania odsetek. Wspomniana ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022.
Przygotowałem przykładowy wzór wniosku.

Czy skorzystanie z wakacji kredytowych koliduje z funduszem wsparcia kredytobiorców?
W tej chwili nie ma informacji o tym, aby skorzystanie z wakacji kredytowych uniemożliwiało korzystanie z funduszu wsparcia kredytobiorców. Nie będzie to jednak możliwe w tych samych miesiącach.

Jak wakacje wpływają na terminy?
Art. 73 ust. 11 ustawy stanowi o przesunięciu terminów, są w tej chwili różne interpretacje jakich terminów będzie to dotyczyło. Według jednego ze stanowisk przesunięciu ulegną wszystkie terminy, według drugiego tylko terminy związane z harmonogramem spłaty.

Co zrobić ze wolnymi środkami na skutek skorzystania z wakacji kredytowych?
Jednym z lepszych rozwiązań jest przeznaczenie tych środków na nadpłatę kredytu. Skutki w przypadku nadpłaty wolnymi środkami w grudniu 2023 widoczne są w tabelce. Kalkulator umożliwia sprawdzenie różnych scenariuszy nadpłaty, najbardziej opłacalny to ten który polega na nadpłaceniu kredytu wolnym środkami powstałymi na skutek wakacji, a następnie regularnym nadpłacaniu lub skróceniu okresu kredytowania. Łącznie pozwala to oszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych.

Osoby chętne do samodzielnej lektury znajdą ustawę pod adresem https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20220001488/O/D20221488.pdf (art. 73, 74, 75 na stronach 35 i 36).

Disclaimer. Ustawa jeszcze nie weszła w życie. Nie ma do niej interpretacji i rozporządzeń. Powyższe podsumowanie jest efektem konsultacji z kilkoma prawnikami i pytań zadanych z kilkunastu bankom. Nie jest wykluczone, że na skutek wydania interpretacji, rozporządzeń, część artykułów ustawy będzie stosowana w inny sposób. Możliwe też, że poszczególne banki będą w różny sposób interpretowały treść ustawy.

[yaso]

@hamskloss dzieki za zawolanie. I to z taka wiadomoscia :)

[mar-v-son]

@marcpol: E tam wiele kryteriów, trzeba spełnić jedno konkretne np. być bezrobotnym. Banalnie łatwo je dostać. Kwestia jest taka, że jeżeli umowa jest już podpisana i bgk się zobowiązuje co miesiąc wypłacać daną kwotę na subkonto kredytowe to nie powinno mieć to wpływu na możliwość wzięcia lub nie wakacji. Z drugiej strony wsparcie jest wypłacane bo kredyt jest obiążeniem, czyli teoretycznie nie obciąża już budżetu, więc nie powinno być wypłacone. Z

[marcpol]

Kolejna sprawa to nawet gdyby korzystanie z wakacji sprawiło że obciążenie kredytem będzie realnie mniejsze niż 50% (jako warunek FWK) to zastanawiam się kto to niby sprawdzi i zweryfikuje?

@mar-v-son: Taki obowiązek ciąży na osobie korzystającej z FWK. Art. 11, ust. 2 Ustawy z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Zwracam też uwagę na treść klauzuli we wniosku

[panienka_seledynowa]

@marcpol: mam problem, nie liczy mi coś ten kalkulator. Może mi ktoś pomóc?

[marcpol]

@marcpol: mam problem, nie liczy mi coś ten kalkulator. Może mi ktoś pomóc?

@panienka_seledynowa: Z czym konkretnie masz problem?

[ravsaw]

@marcpol: dzięki za podsumowanie i kalkulator, leci plus! I teraz zagwozdka: co w przypadku, gdy wziąłem kredyt na mieszkanie, w którym mieszkałem 3 lata, a od maja to mieszkanie wynajmuję, co by sobie pomóc z kosztami swego marnego żywota? ( ͡° ͜ʖ ͡°) Ustawa nie definiuje okresu, przez jaki muszę spełniać te swoje potrzeby mieszkaniowe, które przecież spełniałem mieszkając w tym mieszkaniu, prawda? Czy jednak te potrzeby

[marcpol]

Czy jednak te potrzeby mieszkaniowe trzeba spełniać w momencie złożenia wniosku o zawieszenie spłaty kredytu?

@ravsaw: Ustawa tego nie precyzuje, a wykładnia może budzić wątpliwości. Art. 73, ust. 4 ustawy ma następującą treść:

Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Według części prawników z którymi rozmawiałem oznacza to, że w przypadkach podobnych do Twojego można skorzystać z zawieszenia spłaty. Jest

[ravsaw]

@marcpol: Dzięki za odpowiedź. A w razie, gdybym jednak "nie miał racji", to poza odpowiedzialnością karną za złożenie fałszywego oświadczenia (he he) to czy bank może zrobić mi jakieś "kuku"? Na przykład wypowiedzieć umowę kredytową? To nie byłoby fajne... ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[pokey]

@marcpol: Cześc, może takie pytanie padło, ale nie doszukałem się go. Jak jest przy wspólnym kredycie dwóch "obcych" osób? Czy wystarczy jak jedna złoży wniosek czy powinny dwie?

[marcpol]

Na przykład wypowiedzieć umowę kredytową?

@ravsaw: Sytuacje w których może dojść do wypowiedzenia są opisane w umowie kredytowej. Najczęściej jest to brak spełnienia zobowiązań wynikających z umowy.

@marcpol: Cześc, może takie pytanie padło, ale nie doszukałem się go. Jak jest przy wspólnym kredycie dwóch "obcych" osób? Czy wystarczy jak jedna złoży wniosek czy powinny dwie?

@pokey: Według rozmów z prawnikami bezpieczniej jest aby wszyscy kredytobiorcy złożyli wniosek. Takie są

[marcpol]

Poproszę o kalkulator z ratami malejącymi. wiem jest inny trudniejszy wzór do zastosowania ale jeśli Bank potrafi to wyliczyć to Wy chyba też :D

@marcpol: to tylko na raty równe liczy z tego co widzę?

@000loki: @Slavko21: Raty malejące są już dostępne w arkuszu kalkulacyjnym.

[000loki]

@marcpol: dzieki!

[marcpol]

@000loki: Ta różnica najprawdopodobniej wynika z reguły bankowej. Część banków zakłada, że rok trwa 360 dni, co oznacza w praktyce minimalnie inne oprocentowanie.

https://pl.wikipedia.org/wiki/Regu%C5%82a_bankowa

[000loki]

@marcpol: no tak też myślałem, jeśli coś ma być na korzyść banków, to na pewno maja w tym jakiś zapis :)

dzięki!

[000loki]

@marcpol: jeszcze raz zawołam. Zgadza się. Przeliczyłem oprocentowanie dla 360 dni i wychodzi realnie ~8.57 :) po podstawieniu do kalkulatora zwraca juz prawidlowo wartosci. Dzięki.

[marcpol]

Dzięki

@000loki: Proszę bardzo.

[lipszczak]

@marcpol: a czy konsultowaliście z prawnikami, czy osoba która obecnie wynajmuje mieszkanie na którym jest hipoteka, dalej jest traktowana jako konsument w relacji z bankiem? Czy jeżeli to mieszkanie przynosi dochody i służy do zarabiania, to już przestaje się być wtedy konsumentem?

[lipszczak]

@marcpol: i zastanawiałem się też, czy jeśli do kredytu był dopisywany współkredytobiorca, tylko po to aby zwiększyć zdolność, ale nie jest on właścicielem danego mieszkania i nigdy nie brał udziiału w spłacie, to czy może on negatywnie wpłynąć na udzielenie wakacji, kiedy chciałby skorzystać z zawieszenia spłaty na własnym mieszkaniu?

[marcpol]

Czy jeżeli to mieszkanie przynosi dochody i służy do zarabiania, to już przestaje się być wtedy konsumentem?

@lipszczak: Według Kodeksu Cywilnego, artykuł 22 (1) „Za konsumenta uważa się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.”

Jeśli najem nie jest przedmiotem działalności gospodarczej lub zawodowej to taka osoba nadal jest konsumentem w relacji z bankiem.

@marcpol: i zastanawiałem się też, czy jeśli do