[droetker4]

Sytuacja na rynku kredytowym znacząco się zmieniła w wyniku podniesienia stóp procentowych oraz Nowego Ładu który wejdzie w życie od 1 stycznia.

Wyższy koszt kredytu zahamował popyt oraz obniżył zdolność kredytową która zależy od miesięcznej wysokości raty. Nowy Ład to głównie temat dyskusji dla przedsiębiorców, zastanawiamy się jaką formę opodatkowania wybrać po nowym roku. Atrakcyjny może się wydać ryczałt dla którego składka zdrowotna będzie najmniej bolesna. Dla konkretnych branż stawki są różne. #programista15k może płacić 8.5% lub 12% w zależności od profilu działalności.

Specjaliści będą chętnie korzystać z ryczałtu jednak należy pamiętać o tym, że starając się o kredyt hipoteczny jesteśmy w gorszej pozycji. Na logikę wydawałoby się, że banki zaczną korzystniej spoglądać na ten typ osiągania dochodu po nowym roku. Sytuacja na ten moment jest jednak odwrotna. Przygotowana przeze mnie grafika pokazuje zmiany zaproponowane przez ING. Bank który był chętnie wybierany z racji na brak kosztów dodatkowych oraz możliwość zamknięcia kredytu w dowolnym momencie. W komentarzu systematyka liczenia dochodu przez Santander. Przy obecnych stopach procentowych programista zarabiający 15000 zł na ryczałcie może liczyć na zdolność kredytową w wysokości 150-200 tysięcy złotych w tym banku.

Przez podniesienie stóp procentowych zdolność kredytowa spadła o około 20%. Kolejne podwyżki i docelowe wartości szacowane na 2.5-3% dodatkowo zwiększą koszt kredytu dla obecnych posiadaczy hipotek oraz dostęp do kredytu dla zainteresowanych. Biorąc pod uwagę poprzednie cykle koniunkturalne, powody wysokiej inflacji oraz obszar na który ma wpływ bank centralny poziom 2.5-3% utrzymywany przez 18-24 miesiące wydaje się być prawdopodobnym scenariuszem. Tak jak w łatwy sposób dołożyliśmy dużą ilość złotówki na rynek tak teraz jedyne co możemy zrobić to ograniczyć jej podaż. Nie mamy wpływu na ceny surowców czy globalną politykę monetarną. Stopy procentowe podniesione do wyższych poziomów nie przyniosą oczekiwanego rezultatu, a w dodatku będą miały daleko idące konsekwencje gospodarcze.

Sytuacja będzie aktualizowana na bieżąco. Zakładany jest także pozytywny skutek obecnej sytuacji czyli obniżenie marży kredytu w przyszłym roku.

[Khaine]

@kaczoor: Ja się zastanawiam czy oni nie są aby #!$%@?ęci w tych bankach, bo u kogo ryzyko niewypłacalności jest mniejsze? U robaka którego same koszty inflacji mogą docisnąć do gleby że nie będzie w stanie nawet jęczeć z bólu (i o #!$%@? kwalifikacjach, bo jak ktoś ma #!$%@? zarobki to ma takie samo wzięcie na rynku pracy) czy u kogoś kto ma duże zarobki i świadomość aby je dodatkowo optymalizować podatkowo?

[kaczoor]

@Khaine na UoP bardzo ciężko stracić pracę, nie mogą Cię od tak wywalić.
Niby na ryczałcie bank nie wie jakie masz koszty i ile Ci tak naprawdę zostaje. Może IT będą traktować inaczej

[droetker4]

@kaczoor w przypadku tego konkretnego banku dokładnie tak to wygląda. Są banki które przyjmą wyższy współczynnik i zdolność może być dwukrotnie wyższa. Nadal nie jest ona jednak zadowalająca. Do tego jesteśmy uzależnieni od oferty 2-3 banków czyli realnie musimy wziąć droższy kredyt.

[Khaine]

na UoP bardzo ciężko stracić pracę, nie mogą Cię od tak wywalić.

@kaczoor: Yhy, zajebiście ciężko się wręcza wypowiedzenie z zachowaniem okresu wypowiedzenia. No kompletnie niewykonalne XD

[rawilson]

@droetker4: @Khaine: @kaczoor: @mapache: banki mają to do siebie że bardzo lubią pieniądze i nie pozwolą sobie na to aby stracić takich klientów jak ludzie z IT czy lekarze. Pewnie pojojcza z pół roku, rok i wymyśla jakoś super produkt (pewnie dodatkowe ubezpieczenia, za które będzie trzeba płacić jak za zboże) i wszystko wróci do normy.

[droetker4]

@rawilson trochę w tym jest prawdy. Sam nie chce wchodzić w polemikę i po prostu informuje o realnych zmianach które są ogłaszane. Czas pokaże jak sytuacja będzie wyglądać. Zawsze można szukać alternatyw na które doświadczeni doradcy zawsze wpadną i zaproponują inne, czasami lepsze rozwiązanie.

[fehuziom]

@droetker4: A jak to wygląda, jak mam kredyt (już wypłacony) z żoną, ona Uop, ja JDG, i zmienię od nowego roku formę opodatkowania? Mogą zarządzać spłaty kredytu czy narzucić wyższe oprocentowanie w jakiś sposób?

[droetker4]

@fehuziom po wzięciu kredytu bank nie ma narzędzi i mechanizmów weryfikowania dochodów klienta. Częsta jest sytuacja gdy ktoś zatrudnia się na fałszywy etat tylko po to żeby zrobić zdolność i po kilku dniach od decyzji kredytowej z niego rezygnuję. Bank wychodzi z założenia, że dopóki klient spłaca raty nie interesuje się jego sytuacją materialną.

[Gamila_Ossadellud]

@droetker4: Ciężko jest ocenić potencjał wzrostu stóp procentowych w przyszłym roku. Sądzę, że 3% może pęknąć jeszcze w pierwszym półroczu (możliwe jest nawet w IQ).

Wypowiedzi członków RPP są jednoznaczne za podwyżką stóp. Tylko też w 2022 roku w RPP zachodzą zmiany personalne.

@zuchtomek: Ciężko określić w takich czasach szczyt stóp.

Jeśli nieruchomość jest kupowana dla siebie to nie ma złych czasów na kupno. Tylko żeby nie "rumakować" z poziomem

[ejdier]

@droetker4: realnie myślisz że potrwa rok aż banki zjadą z marży?

[d.....l]

@droetker4: ktoś w tych bankach się z ch**em na rozumy zamienił
toż to jasne, że ryczałt wybiera ktoś kto ma małe lub zerowe koszty
co za bzdury

[droetker4]

@ejdier jeśli obniżka o 0.1 p.p to interesująca Cię obniżka to można powiedzieć, że już się to wydarzyło. Jedna z najlepszych ofert, czyli mBank Intensiv z 1.99% na 1.89%. Większe obniżki o 0.3-0.4 p.p to bardziej 3 i 4 kwartał 2022 roku. Wszystko to kwestia popytu na kredyty który jeśli dalej będzie tak niski zmusi banki do reakcji. Historycznie marże wynosiły nawet 1%. Sam mocno to obserwuje bo dla moich klientów którzy

[S.....e]

dogadanie się z pracodawcą na podział wynagrodzenia na dwie części. JDG+UoP który da zdolność. Jeśli pracodawca nie będzie chciał na to pójść można "poprosić" o etat znajomego który prowadzi firmę

@droetker4: No świetny pomysł. Najlepiej od razu dodać Urząd Skarbowy jako trzecią stronę do tych rozmów, bo to nie ma prawa wytrzymać próby czasu.

[van_der_bike]

@zuchtomek: Ogólnie wczoraj miałem rozmowę na temat materiałów i zaczyna się robić problem, że nie ma czym handlować. A problem wynika nie do końca z braku produktu u producenta co z transportem. Brak kierowców itd. Wiec ogólnie masakra, a lepiej raczej nie będzie.

[Emdeka]

@droetker4
@zuchtomek

Dam wam pro tipa. Kredyt można zawsze przenieść do banku oferującego w danej chwili niższa marzę

[dfray26]

A jak się ma zdolność do osoby z IT, która przez parę lat była na liniowce ze stałymi kosztami, a teraz przejdzie na ryczałt? Jeśli planuje kredyt pod koniec 2022 to lepiej zostać na liniowce i w 2023 przejąć na ryczałt ( i być w plecy -+12k) czy przejść na ryczałt i ryzykować że nie będę miał zdolności. Planuje kredyt na ~800k

[itchee]

@droetker4: czyli jak na poczatku 2021 otworzylem jdg na liniowce, w 22 dalej bede na liniowce, mam 10 lub 20% wkladu wlasnego to nie dostane kredytu hipotecznego z automatu?

[piotrlionel]

@kaczoor: A tam #!$%@?, ze nie można zwolnić. Sam widziałem w państwowym molochu od prądu jak całe działy szły pod tasak na początku pandemii. I wszyscy na etacie. Tyle to warte

[Anakee]

W sumie to chyba najlepsza opcja wje6ać się w kredyt w szczycie stóp

@zuchtomek: pod warunkiem, że masz zdolność

[Anakee]

mniejsza zdolność rodaków -> mniej kredytów -> mniej budów -> więcej materiałów budowlanych -> spadek ceny materiałów budowlanych

@zuchtomek: ale to za rok, dwa. Tu jest spora inercja.