[droetker4]

Sytuacja na rynku kredytowym znacząco się zmieniła w wyniku podniesienia stóp procentowych oraz Nowego Ładu który wejdzie w życie od 1 stycznia.

Wyższy koszt kredytu zahamował popyt oraz obniżył zdolność kredytową która zależy od miesięcznej wysokości raty. Nowy Ład to głównie temat dyskusji dla przedsiębiorców, zastanawiamy się jaką formę opodatkowania wybrać po nowym roku. Atrakcyjny może się wydać ryczałt dla którego składka zdrowotna będzie najmniej bolesna. Dla konkretnych branż stawki są różne. #programista15k może płacić 8.5% lub 12% w zależności od profilu działalności.

Specjaliści będą chętnie korzystać z ryczałtu jednak należy pamiętać o tym, że starając się o kredyt hipoteczny jesteśmy w gorszej pozycji. Na logikę wydawałoby się, że banki zaczną korzystniej spoglądać na ten typ osiągania dochodu po nowym roku. Sytuacja na ten moment jest jednak odwrotna. Przygotowana przeze mnie grafika pokazuje zmiany zaproponowane przez ING. Bank który był chętnie wybierany z racji na brak kosztów dodatkowych oraz możliwość zamknięcia kredytu w dowolnym momencie. W komentarzu systematyka liczenia dochodu przez Santander. Przy obecnych stopach procentowych programista zarabiający 15000 zł na ryczałcie może liczyć na zdolność kredytową w wysokości 150-200 tysięcy złotych w tym banku.

Przez podniesienie stóp procentowych zdolność kredytowa spadła o około 20%. Kolejne podwyżki i docelowe wartości szacowane na 2.5-3% dodatkowo zwiększą koszt kredytu dla obecnych posiadaczy hipotek oraz dostęp do kredytu dla zainteresowanych. Biorąc pod uwagę poprzednie cykle koniunkturalne, powody wysokiej inflacji oraz obszar na który ma wpływ bank centralny poziom 2.5-3% utrzymywany przez 18-24 miesiące wydaje się być prawdopodobnym scenariuszem. Tak jak w łatwy sposób dołożyliśmy dużą ilość złotówki na rynek tak teraz jedyne co możemy zrobić to ograniczyć jej podaż. Nie mamy wpływu na ceny surowców czy globalną politykę monetarną. Stopy procentowe podniesione do wyższych poziomów nie przyniosą oczekiwanego rezultatu, a w dodatku będą miały daleko idące konsekwencje gospodarcze.

Sytuacja będzie aktualizowana na bieżąco. Zakładany jest także pozytywny skutek obecnej sytuacji czyli obniżenie marży kredytu w przyszłym roku.

[droetker4]

@itchee minimalny okres prowadzenia działalności to 12 miesięcy. Od tego nigdy nie było odstępstwa, chyba, że była to kontynuacja współpracy z poprzednim pracodawcą. W omawianym przypadku ING zaczyna żądać 24 miesięcznego okresu, ale nie jest to reguła.

@dfray26 po przejściu na ryczałt spotkają Cię dwa problemy. Większość banków wymaga i będzie wymagać na nowo 12 miesięcznej ciągłości dochodu w nowej formie. Drugi problem to brak zdolności. Kwota kredytu jest wysoka więc zdolność

[Hylfnur]

@droetker4: skąd wiadomo że stopy 2,5 - 3,0 na 18-24 miesięcy?

[droetker4]

@Hylfnur napisałem, że to prawdopodobny scenariusz. Na podstawie przewidywań ekspertów, agencji, ale też prostych kalkulacji i chłodnej oceny sytuacji. Wpływają na to zewnętrzne powody inflacji, poprzednie cykle koniunkturalne czy rosnące zadłużenie publiczne które nie wytrzyma wyższych stóp procentowych. Jak każdy mogę się mylić, to moje zdanie.

[Benio_Czarodziej]

@kaczoor jak mnie ten argument rozwala na łopatki że nie wie jakie mam koszty... Przecież Banki zawsze wymagają wyciągu z konta. Co te tłuki nie potrafią sobie tego wyliczyć czy co.

[Hylfnur]

@droetker4: no ok, ale to bardzo ogólnikowe stwierdzenia,
ja po prostu chciałbym wiedzieć jak się będzie kształtować wibor przez następne ~7 lat,
a w konkursie na ulubioną liczbę to zawsze można startować

[KakaowyTaboret]

@droetker4 z tym że kredyt z wysoką marzą można refinansowac

[kaczoor]

@droetker4 czy myślałeś może o przygotowaniu wpisu opisującą sytuację, gdzie ktoś przechodzi z UoP na B2B i chce wziąć kredyt hipoteczny już na B2B?
Jaką formę rozliczania się powinien wybrać, by stracić jak najmniej (czyli np. ryczałt 12%), ale żeby móc dostać kredyt np. 300-400k przy np. 15k + VAT.
Wpis typu, że trzeba prowadzić firmę X czasu, że na ryczałcie można liczyć na tyle i tyle kredytu, a na liniowce tyle.