[OptiFinance]

Post 7. Kredyt samochodowy czy leasing. Kalkulacja dla auta nowego.

Zgodnie z prośbą @sailor_73 przygotowałem porównanie kredytu i leasingu. Oferty przygotowane beż żadnego zarobku dla mnie, poza BNP gdzie zaszyte mam od wolumenu 2%, bez możliwości wyrzucenia tego ¯\_(ツ)_/¯. Prowizje w banku są narzucone przez bank. Wybrałem 2 popularne banki (poza tymi 2 kredyt samochodowy oferuje GetIn, reszta to kredyty gotówkowe typu autocash). W skrócie:

mBank dla aut do max 7 lat, wiek pojazdu+ okres finansowania 12 lat. Firmy od minimum 12 miesięcy, dokument KPiR, osoby prywatne z dokumentów: 6 ostatnich wpływów na konto lub zaświadczenie. Wiek minimalny 18 lat. Zabezpieczenie miękkie, czyli na umowie bez wpisu banku w dowód. Decyzja do 1h. Liczony po dochodzie. Produkt niedostępny dla spółek.

BNP (kredyt samochodowy) dla aut bez limitu wiekowego. Max okres finansowania 120 miesięcy dla nowych i 96 miesięcy dla używanych. Firmy od 3 miesięcy, dla aut poniżej 100/150k oświadczenie o przychodach/dochodach. Powyżej tej kwoty KPiR + 2 ostatnie przelewu do ZUS i US. Dla osób fizycznych 3 ostatnie wpływy na konto lub zaświadczenie o zarobkach, wiek minimalny 24 lata lub poręczyciel. Zabezpieczenie twarde, czyli bank wbity w 49% jako współwłaściciel do dowodu. Decyzja do 24h, ale zazwyczaj 2-3h. Liczony po dochodzie. Produkt niedostępny dla spółek.

Alior Leasing max okres finansowania to 83 miesiące. Max wiek pojazdu + okres finansowania to 15 lat. Do 500.000 procedura uproszczona na oświadczenie. Brak leasingu konsumenckiego, tylko firmy i spółki. Start-up poniżej 3 miesięcy 20% wpłaty, chyba że kontynuacja zawodu lub kontrakt to wtedy 10%. Poniżej 24 roku życia pełna procedura z dokumentami finansowymi. Decyzja do kilku h. Liczony po przychodzie.

BNP Leasing max okres finansowania 71 miesięcy. Max wiek pojazdu + okres finansowania 11 lat (dla spółek 6 lat). Do 150.000 oświadczenie ustne o zarobkach. Dla startu-up (poniżej 3 miesiące – 20% wpłata). Wiek minimalny 24 lata. Decyzja do 24h. Liczony po dochodzie.

Kwestie własności i księgowości:
W przypadku kredytu samochodowego my jesteśmy właścicielami pojazdu, amortyzujemy go i jako koszt uzyskania przychodu odliczamy odsetki. Zabezpieczeniem banku jest cesja z AC lub wbicie w dowód. Kredyt widać w BIK.

W przypadku leasingu właścicielem pojazdu jest leasingodawca. Co miesiąc otrzymujemy faktury co jest naszym kosztem uzyskania przychodu. Dodatkowo wpłata własna może stanowić duży koszt (przydatne kiedy mamy wpłacone duży zaliczek na podatek dochodowy). Wykup jest oddzielną, obligatoryjną transakcją. Zabezpieczeniem jest cesja z polisy AC oraz czasami weksel. I oczywiście auto! Nie widać zobowiązania w BIK.( ͡° ͜ʖ ͡° )つ──☆*:・ﾟ

Zgodnie z prośbą porównanie auta nowego, o cenie 106.000 brutto. Wpłata własna 5% (dla ułatwienia). Okres 60 miesięcy, w przypadku leasingu również 60 miesięcy i 1% wykup. Porównanie w formie tabeli w kwotach brutto. Oferty będą w postach pod wpisem.

Poza samą tabelą wybierając kredyt: mamy tańszą rejestracja, brak opłat dodatkowych, możemy jeździć za granice bez proszenia o zgody, mamy tańsze ubezpieczenie, możemy szybciej spłacić (kredyty do 150.000 bez dodatkowych opłat, sam kapitał), procedura od złożenia wniosku do wyjechania autem nawet 24h vs. leasing minimum 3 dni robocze (to był minimum, zazwyczaj 5 dni roboczych średnio).

#przedsiebiorczosc #finanse #leasing #kredyt #motoryzacja #motoleasing

[OptiFinance]

@OptiFinance: mBank kredyt. Stopa zmienna zależna od WIBOR.

[OptiFinance]

@OptiFinance: Alior Leasing. Stopa zmienna zależna od WIBOR

[OptiFinance]

@OptiFinance: BNP Leasing. Stopa zmienna od WIBOR.

[OptiFinance]

@OptiFinance: Screena z oferty BNP na kredyt samochodowy nie robię, bo ma ona 6 strona w PDF (╯°□°）╯︵ ┻━┻ Więc najważniejsze dane:
Cena auta: 106.000
Wpłata własna: 5.300
Prowizja przygotowawcza z tytułu czynności związanych z udzieleniem kredytu: 4

[OptiFinance]

@OptiFinance: Co Ciekawe, kredyt z moich dostępów jest tańszy niż elektroniczny na stronie mBanku ( ͡° ͜ʖ ͡° )つ──☆*:・ﾟ

[sailor_73]

@OptiFinance: przeczytałem i najtaniej wyjdzie kupić auto na kreskę obrotową bo praktycznie bez opłat wstępnych i całej tej papierologi i na 3,5 % oprocentowany kapitał, i pełna dowolność ubezpieczeń :)
a co do porównania ofert kredytu i leasingu to nie ma tam ujętych kosztów kapitału oraz brak jest efektu tarczy podatkowej, wg moich wyliczeń kredyt jest lepszym rozwiązaniem :)

[OptiFinance]

@sailor_73: Przedstaw proszę pod względem księgowym. Mogę Ci podesłać swoją magisterkę, 50 stron porównań pod każdym względem... Względem kredytu obrotowego nie wypowiadam się, bo nie znam warunków. Kredyt samochodowy nie jest jakiś super. + dla leasingu za liczenie zdolności po przychodzie i nie obciążanie BIK.

[sailor_73]

@OptiFinance: rozumiem zalety ale znam też wady :), moja magisterka była z ciut innej dziedziny ale blisko bo " analiza finansowa przedsiębiorstw"
a co do obrotówki to na obrotowym to trzeba zadbać o taki ze wsparciem unijnym bo jest wyższy i oprocentowanie prawie jak na euro :), koszt zakupu wyjdzie powiększony maksymalnie o 7-8% tyle że taką wartość jestem w stanie ugrać w dół przy zakupie za kesz , więc

[OptiFinance]

@sailor_73: Dobra, przeliczyłem sobie pod względem tarczy podatkowej. Miałem o to mocny spór z promotorem, ponieważ według mnie trzeba wziąć pod uwagę że przy leasingu operacyjnym odliczymy sumarycznie więcej VAT, czyli suma sumarum zostanie nam więcej w kieszeni. Wziąłem na ogień ofertę z mbanku i leasingu BNP. Tarcza podatkowa (amortyzacja + odsetki, specjalnie pobrałem harmonogram :) ) przy kredycie już sumując wyszła na poziomie 21416,93887 PLN. Przy leasingu liczona na

[sailor_73]

@OptiFinance:a ja nie:) i nie licz + 50 % vat tylko normalnie, ( wiem kilometrówka ale da się )i płacąc keszem w salonie przerzucają się z ceną, i bardzo ważne - ubezpieczenia , przy kredycie masz wybór i ceny pakietów po pierwszym roku różnią się diametralnie, nawet o 100% od siebie, bo " mamy cię" i możemy cię doić co mnie osobiście #!$%@? do białości że nie płacisz rynkowej ceny

[sailor_73]

@OptiFinance: wiesz kiedy wybiorę twoją opcję? przy chęci bardzo szybkiej amortyzacji auta za bardzo dużą kwotę , o ile nie wprowadzili ograniczeń

[OptiFinance]

@sailor_73: Zawsze masz opcje polisy zewnętrznej. Fakt że sam fakt leasingu to zwyżka 10% , nie myle się @unea ? Kilometrówka to dla mnie nie porozumienia. Jak prowadzisz to szanuje w opór, ale to jest ryzyko którego bym się nie podjął... Ale rzucasz wyzwanie, podejmuje rękawice ( ͡° ͜ʖ ͡°) Przy odliczeniu 100% VAT:
BNP:
117054,6 (suma przelewów brutto)
-21888,26 (VAT od wszystkich faktur)
-18081,60 (tarcza podatkowa

[sailor_73]

@OptiFinance: zgadzam się atuty znam , ale jak chcesz zamortyzować nowe z zasady bierzesz kreskę na podobny okres, pamiętaj o fakcie odliczenia vatu jednorazowo, to jest 22 koła darmowego kredytu o tym zapominasz :)

[OptiFinance]

@sailor_73: Zgadzam się. Dla mnie kredyt ma też duży plus bo można go uruchomić w 1 dzień jeśli wszystko dobrze idzie. Z Leasingiem nie ma takiej opcji. Ale jest też 1 czynnik który niestety przeważa na rzecz leasingu. To liczenie zdolności i uwarunkowania biznesu w naszym kraju. Ludzie biorą leasingi bo zwyczajnie nie dostaliby kredytów... Realia leasingów w Polsce wyglądają tak, że klienta z PITem na 500k przychodu i 10k

[sailor_73]

@OptiFinance: rozumiem ograniczenia , no tu wszyscy kombinujo , a jak masz wszystko na papierze ? nie ma możliwości kombinacji to dają takie linie :), sądzę że atutem tez jest rodzaj obsługiwanego klienta,

[OptiFinance]

@sailor_73: Kombinuje i to wszyscy. Weźmy taką pożyczkę leasingową - to nic innego jak kredyt, nawet warunki identyczne. Ale udzielana jest przez firmę leasingową zatem nie podpada pod ustawę o kredycie konsumenckim i śmiało do 500k PLN zaangażowania można na oświadczeniu zrobić klienta. Tylko dlatego że na umowie wpiszą sp. z o.o. a nie nazwę banku...

[unea]

@OptiFinance: @sailor_73: Składki OC/AC na auto w leasingu są stosunkowe dobre i niewygórowane, lecz istnieje duże prawdopodobieństwo, że leasingodawca będzie mieć lepszą ofertę. Warto również wziąć pod uwagę formę finansowania takiej polisy. Przygotowałem ofertę OC i AC na pojazd ciężarowy. Leasingodawca zaoferował składkę na poziomie 10 500 złotych, moja firma zaoferowała 8020 złotych. Klient wybrał ofertę leasingu, czemu? Mógł zapłacić w 12 ratach. Przy polisie zewnętrznej leasing wymaga

[OptiFinance]

@unea zawsze może to rozbić na raty przez easyraty lub smart11. Ewentualnie aneks polisy z rozbiciem na raty ;) przy flocie PZU to już w ogóle wysyła się wniosek oraz certyfikat gdzie nie ma informacji o formie płatności i taka polisa przechodzi bez najmniejszego problemu ( ͡º ͜ʖ͡º)

[unea]

@OptiFinance: Z easyraty i smart11 można to zrobić, ale to jest kolejna umowa do podpisania. Zgadzam się ze stwierdzeniem w przypadku floty. Klient posiadał 3 auta, więc floty nie można było zrobić. Najwygodniejszym dla klienta rozwiązaniem było najwidoczniej wybrać ofertę leasingu :)