[19adam90]

#kredyt2procent #kredythipoteczny #nieruchomosci #pkobp

Hej Mirki!

Wie może ktoś jak PKO BP wylicza 5-letnią stopę bazową na 2-gi 5-letni okres kredytowania?

Na FI który dostałem przyjmują wartość 5-letniej stopy bazowej tak jak dla WIBOR6M 6M przez co RRSO bardzo odbiega od ofert pozostałych banków. Powoduje to też duży wzrost raty po 1-szym 5-letnim okresie.

[ksiezycoweNieruchy]

@19adam90 to są wewnętrzne wyliczenia PKO. Na ten moment można wnioskować że wyliczając stopę na następne 5 lat będzie wyższy jeden z jej składników. Prawdopodbnie będzie mniej korzystnie, chociaż jakie to będzie oprocentowanie finalnie nikt nie wie. W innych bankach nie ma wyodrębnionej wprost marży jako składnika w wyliczaniu procentu stałego. Raczej ta "promocja" nie jest promocją, bo i tak dostaje się 2% jak wszędzie indziej, a z tego wynika że

[19adam90]

@ksiezycoweNieruchy Rozumiem że marża wzrośnie bo to jest w wprost ukazane. Nie rozumiem dlaczego przyjmują do wyliczeń/symulacji dla drugiego okresu wartość 6.95 (WIBOR6M 6M) zamiast 5.97 (5-letnia stopa bazową).

[c.....l]

@19adam90: na tym polega ta promocja. na pozwoeniu wziecia kredytu a pozniej chulaj dusza piekla nie ma. Mi tam w banku wprost powiedzieli ze teraz 5 lat bedzie tanio a pozniej wjezdza tryb eldorado.

[mj_okocha]

@19adam90 trochę się zabezpieczają tym też odnośnie przychodów kredytobiorcy, bo na pierwsze 5 lat nie mają wpływu, bo już zostało ustalone, a na kolejne zawyżają RRSO, przez, co jest gorszy scoring. To jedynie moja teza, ale po zluzowaniu przez KNF wymagań, to jest ich jedyna forma sztucznego zawyżenia trudności otrzymania kredytu. RRSO za 5 lat to nikt nie jest w stanie przewidzieć, bo przez 3 lata przeszła wojna za granicą i

[19adam90]

@controll ja myślę że ogólnie przez 10 lat - póki są dopłaty to i tak będzie dobry deal. No, a później trzeba to jak najszybciej nadpłacić bo wchodzi zmienna stopa.

[19adam90]

@mj_okocha Ma to sens ale uważam, że takie podejście powoduje, iż ta oferta słabo wygląda na tle Pekao i Aliora, a różnica rzeczywista to będzie te 0.83% na marży.

[Dopeloper]

@19adam90: Od początku to było wprost rozpisane w taki sposób w PKO BP. Dla większości osób takie "detale" i tak nie mają znaczenia, bo patrzą na całkowite RRSO i na ich subiektywne postrzeganie danego banku.

Ze strony PKO (link):

oprocentowanie stałe przez pierwsze 5 lat: 7,14%/rok, na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 5,97%/rok, marża 2%, obniżenie oprocentowania o 0,83 p.p., następnie na drugi 5 letni

[mj_okocha]

@19adam90: dlatego zapłaciłem za wycenę nieruchomości w PEKAO SA (i też na 90% będzie kredyt, bo brak prowizji itp.), bo w Aliorze jest oprocentowanie większe niż 7.14%.

[19adam90]

@Dopeloper Ok, ale na stronie jest też zapis odnośnie 2-giego 5-letniego okresu:

- według stałej stopy procentowej, która stanowi sumę 5-letniej stałej stopy bazowej i marży banku – jeśli złożysz oświadczenie, że w okresie dopłat nie wystąpiła przesłanka do ich wygaśnięcia oraz zawrzesz aneks przejścia na kolejny okres 5-letniej stałej stopy bazowej, albo

- według zmiennej stopy procentowej, która stanowi sumę wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M i marży banku – jeżeli nie

[19adam90]

@mj_okocha W Pekao jest to bardziej przejrzyste ale jest gorsza sytuacja jeśli chodzi o karencje, oraz marża po 10 latach będzie też wyższa - 2.5% (w przypadku wariantu bez prowizji).

[mj_okocha]

@19adam90: karencja nie ma problem wystarczy złożyć wniosek o uruchomienie rat kapitalowo-odestkowych po wypłaceniu wszystkich transz i masz już dopłaty. Prowizja 0.5% wyższa po 10 latach średnio kredyt się spłaca w 13 lat to 0.5% do 10k prowizji na początku po ~6 latach około się zwróci (liczę, że do 10k przez 10lat uda się obrócić do około 16k 5% rocznie a 0.5% będziesz miał z kwoty pozostałej po 10 latach

[mj_okocha]

@mj_okocha: no z tym 0.5% mi chodzi, że to po 10 latach jest dopiero więc będzie to z niższej kwoty bo kapitał maleje jak jeszcze nadpłacisz to już całkowicie jest pomijalne a teraz wyłożyć na wejście 10k to szkoda jak są lokaty na 10% czy OKO na 7% jeśli twój horyzont spłaty kredytu jest mniejszy niż 15lat.

[mj_okocha]

@19adam90: chyba, że ci chodzi o inną sytuację z karencją bo ja mówię o tej, że liczą do ostatniego miesiąca przeniesienia własności czyli około rok po oddaniu a nie do miesiąca ostatniej transzy.

[Dopeloper]

@19adam90: Tak by było. Jak dla mnie przyjęli tu sobie jakąś projekcję albo wpisali WIBOR na dzień tworzenia oferty, bo coś musieli wpisać żeby obliczyć RRSO. Nie zmienia to faktu, że nie podwyższają niczego po 5 latach tylko po 5 latach przestaje obowiązywać "promocyjna" obniżka marży (którą sobie wprowadzili, żeby dla pierwszego 5 letniego okresu mieć konkurencyjną ofertę).

Co do karencji w Pekao związanej z budową i przeniesieniem własności to

[ksiezycoweNieruchy]

@19adam90 nie patrz na warunki po 10 latach. Wtedy będziesz mógł sobie ten kredyt refinansować na najkorzystniejszy na rynku. Dlatego pekao wychodzi najlepiej, bo oni liczą marże dopiero po 10 latach, a wtedy można zmieniać bank bo już nie ma dopłat.

[mj_okocha]

@ksiezycoweNieruchy: to duża prawda, zapomniałem o tym najlepiej wziąć po prostu ten który ma najlepsze warunki na start + przez 10 lat dopłat

[ksiezycoweNieruchy]

@mj_okocha jeszcze Velo ma konkurencyjną ofertę wobec pekao. Chociaż jeśli weźmie się własne ubezpieczenie nieruchomości oraz na życie to nie wychodzi lepiej niż pekao.

[Piotrrulla]

@mj_okocha: nie wiem czy to ogólna zasada, ale mi z powodu okresu karencji pekao wprowadził trzeci okres stałoprocentowy na kolejne 60 rat (5 lat), tak więc zmienna stopa wjeżdża dopiero po ponad 15 latach.

[Dopeloper]

@Piotrrulla: Tak wpisują w umowach, mam tak samo. Tyle tylko, że w trzecim okresie stałego oprocentowania nie będzie już dopłat więc niczego to nie zmienia z mojego punktu widzenia, bo i tak po tych 10 latach najbardziej będzie się opłacało spłacić całość jeśli tylko ktoś będzie miał taką możliwość.

[19adam90]

@Dopeloper Jest w zasadzie tak napisałeś. Byłem w banku i potwierdzili ze przyjęli do obliczeń po prostu wartość tak jak dla WIBOR 6M (PKOBP jako jedyny w FI przyjmuje gorszy możliwy przypadek). Jednakże, realnie po 5 latach będzie przyjęta aktualna 5-letnia stopa bazowa + 2% marży.

Dzięki wszystkim za pomoc! @mj_okocha @ksiezycoweNieruchy @controll @Dopeloper @Piotrrulla