[droetker4]

Dlaczego ubezpieczenia bankowe pod hipotekę to scam?

Na przykładzie 3 dużych banków, czyli ING, PKO oraz BNP pokaże wam jak wybrakowane są to ubezpieczenia i dlaczego ich główna rola to dodatkowy zysk dla banków.

Dwie podstawowe kwestie. Wyłączenia odpowiedzialności oraz okres trwania umowy. Jeśli chodzi o wyłączenia w indywidualnej ochronie na wysokim poziomie mamy ustawowe 2 lub 3 uchylenia ochrony. W ING(NN) jest aż 14 wyłączeń, w BNP(Warta) 13 wyłączeń oraz PKO(własne) 9 takich zapisów. Wyłączenia te dają duże pole do interpretacji dla TU. Między innymi wiele wyłączeń zawodowych oraz opisujących zakres obowiązków w pracy. Dodatkowo kwestie dotyczące uprawiania sportu czy jazdy samochodem, który nie spełniał wymogów. Takie sytuacje mogą na przykład wynikać ze spóźnienia się z przeglądem o kilka godzin lub niezaksięgowaniem przelewu na OC. W kolejnych punktach mamy opisane wyłączenie w związku z alkoholem. Kontrowersyjnym aspektem jest alkohol endogenny, czyli taki, który wytwarza się po śmierci w naszym organizmie w wyniku fermentacji cukrów. Banki tworząc umowę ubezpieczenia pod kredyt, tak jak w tym przypadku stosują wiele wyłączeń, a to automatycznie oznacza mniej wypłat. Te wyłączenia są jednak dość jasne i każdy przystępujący do ubezpieczenia powinien się z nimi zapoznać.

Inaczej ma się sprawa z okresem obowiązywania ochrony. Wg kodeksu cywilnego po 3 latach od rozpoczęcia ochrony nie ponosimy odpowiedzialności za nasz wcześniejszy stan zdrowia, ankieta medyczna wygasa. Umowa bankowa odnawiana jest co roku, więc nigdy ten okres nie nastąpi. Zapis z OWU w ING:

„Nationale‐Nederlanden nie ponosi odpowiedzialności z tytułu śmierci Ubezpieczonego wskutek Choroby rozpoznanej lub Choroby, której objawy wystąpiły, były diagnozowane lub leczone w okresie 36 miesięcy poprzedzających Dzień rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej.”

Wniosek: każdy zgon spowodowany chorobą może zostać zakwestionowany i w praktyce tak się dzieję. Umowy bankowe odnawiają się automatycznie co roku, na co zgadzamy się podpisując pierwszą umowę. Kolejna odnawia się za pomocą wpłynięcia składki. Dodatkowo mamy każdorazowo 6 miesięczną karencję, czyli umowa działa tylko przez pół roku(NN).

Dodatkowo niektóre banki nie ubezpieczają całego kredytu. Przykładowo Pekao wymaga 20% salda kredytu, a w Millenium oraz wielu innych bankach łączne saldo do spłaty jest dzielone między dwa ubezpieczenia, dla dwóch kredytobiorców. Kolejna kwestia to wysoki koszt ubezpieczenia bankowego. Od 3 do 5% od salda płatne jednorazowo za ubezpieczenie na 48/60 miesięcy lub 30/40 zł za każde 100 tysięcy co miesiąc. Rynkowo jest to 2-3 krotnie wyższa składka, szczególnie dla osób przed 35 rokiem życia. Wycinki z OWU dotyczące wyłączeń wrzucam w pierwszych komentarzach.

To tylko wierzchołek góry lodowej, a każde ubezpieczenie powinno być zweryfikowane indywidualnie. Zdarzają się także uczciwe rozwiązania w bankach, uczciwa najczęściej jest też ochrona indywidualna. O drugiej stronie medalu napisze w kolejnym wpisie.

Przez święta oraz urlop miałem mniej czasu na publikacje treści. W ciągu najbliższych dni będą pojawiać się codziennie, także zawołam plusujących jeśli tematyka będzie zbliżona.

[droetker4]

Kolejność to BNP, ING oraz PKO.

[mefka]

Ehh to gdzie dokupić ubezpieczenie na hipotekę jeśli ktoś prowadzi DG jeśli kredytobiorców jest dwóch i jeden np zachoruje i nie pracuje albo umrze i nie może prowadzić działalności? Co zrobić, żeby drugi kredytobiorca nie musiał sam wszystkiego spłacać tylko jakaś część pokrył ubezpieczyciel?

[droetker4]

@mefka

Cześć. Zerknij do moich starszych wpisów gdzie rozkładałem na czynniki pierwsze kluczowe umowy główne oraz dodatkowe w kontekście ubezpieczenia, także biorąc pod uwagę samozatrudnienie. Ubezpieczenie indywidualne daje Ci możliwość doboru parametrów oraz zabezpieczenia tego co dla was jest ważne.

Dla mnie zawsze hierarchia to zgon/choroby/nowotwory/niezdolność do pracy/wypadki/uszczerbki. Poniżej wpis w którym przedstawiłem najrozsądniejsze ubezpieczenie do 200 zł zawierające wszystkie wyżej wymienione elementy. Jeśli czegoś nie potrzebujemy, bo mamy na przykład duże

[sayanek]

@droetker4: Dokładnie tak samo wygląda z ubezpieczeniami majątkowymi w bankach, są grubo ograniczone (np. w PKO BP ich własnej marce pomijając ilość wyłączeń jest np wandalizm ograniczony do 20.000zł co jest śmieszną kwotą).

Dodatkowo z tego co wiem to w PeKaO sprzedają produkt z PZU specjalny dla banku, niezależnie od wieku liczą 3 zł miesięcznie za każde 10.000zł ubezpieczenia (więc bardzo korzystnie dla starszych osób) polisy chyba 4 letnie i też

[zibizz1]

@droetker4 dzięki. Ubezpieczenie to zamiennik prowizji. Tylko np prowizja w kredycie na 30lat po spłacie kredytu w 10lat( częsty przypadek) jest do zwrotu. Natomiast ubezpieczenie nie. Ubezpieczenie jest finansowane z kwoty kredytu najczęściej właśnie na pierwsze 3 lata zamiast prowizji i służy jedynie do podbicia kosztu kredytu.

[pwone]

@droetker4: to muszę sprawdzić swoje ub. na życie w takim razie, bo płacę 150 zł na miesiąc i jeśli w razie czego i tak będzie to jak krew w piach to trzeba jak najszybciej z tego zrezygnować.

[Cyk_dwujeczka]

@droetker4: i co z tego jak to ubezpieczenie jest wymogiem do kredytu.

[Huczek]

@droetker4: Patrząc na wyłączenia w PKO BP to nie widzę tutaj nic niepokojącego.

[droetker4]

@Cyk_dwujeczka to dodatkowy koszt kredytu. Czasami obowiązkowy, a czasami nie. Warto brać to pod uwagę wybierając bank lub decydując się na refinansowanie. Nawet mając obowiązek płacenia za bankowe warto płacić indywidualne. Czasami potrzeba ubezpieczenia od zgonu nie wynika tylko z kredytu, ale także zobowiązania wobec rodziny, dzieci czy nietypowej sytuacji związanej z dziedziczeniem.

[droetker4]

@Huczek w PKO najbardziej niepokojąca jest cena oraz krótki okres trwania. U nich to zastępstwo prowizji więc nie ma możliwości odzyskania części nakładów przy spłacie kredytu wcześniej.

[Krupier]

@Cyk_dwujeczka

i co z tego jak to ubezpieczenie jest wymogiem do kredytu.

Nie jest. Wszystko zależy od banku.

[siadaj_Kulson]

@droetker4: trochę to wszystko nadinterpretujesz, grupowe ubezpieczenia też są odnawiane co rok a jednak karencje liczą się od daty początku odpowiedzialności, podobnie jest z obowiązywaniem ankiety medycznej (pomijając już preexisting). Alkohol i poszczególne sporty również w większości ubezpieczeń są opisane jako wykluczenia przy poszczególnych umowach w każdych typach ubezpieczeń (indywidualne, grupowe i grupy otwarte).
No ale jak sam sprzedajesz ubezpieczenia to nie psuję retoryki, nie mój cyrk i nie moje małpy

[n.....t]

@droetker4:

13) wadami wrodzonymi i schorzeniami będące ich skutkiem

Przecież pod to wyłączenie można niemal wszystko podciągnać w razie śmierci. A jeszcze jak się weźmie pod uwagę szczepienie lub jego brak przeciw covid19, to wszystko można pod to podciągnąć by tylko nie wypłacić kasy.

[droetker4]

@siadaj_Kulson

Pracuje z ludźmi, którzy mają doświadczenia zarówno od strony tworzenia ubezpieczeń, oceny ryzyka jak i ich sprzedaży. Mamy ponad 50 biur w Polsce i obsługujemy 50-60% rynku ubezpieczeń na życie jeśli chodzi o pośredników zewnętrznych i opis działania tych ubezpieczeń bankowych w moim odczuciu nie jest przekoloryzowany. W pewnym sensie redaguje dane zbierane przez naszą firmę od ponad 20 lat i przekazywane nam na szkoleniach. Każde z tych wyłączeń ma swój

[Ytaremtujest]

@droetker4: wolaj

[Arytmetyk]

@droetker4: Nie rozumiem czynienia Pekao zarzutu z tego, że wymaga ubezpieczenia tylko na 20% kwoty kredytu, właśnie to czyni ich najfajniejszym bankiem z zestawienia, bo składka jest 5 razy mniejsza skoro i tak wszystkie te ubezpieczenia to scam.