Sytuacja na rynku kredytowym. Umacnia się WIBOR, oprocentowanie hipotek przebija właśnie psychologiczną barierę 10%, a banki walczą o klienta.
W ciagu niecałych 4 tygodni WIBOR 3M wzrósł z 7.19% do 7.56%. Wstrzymanie dalszych podwyżek na okres jednego miesiąca spowodowało oddalenie się wskaźnika od realnych stóp procentowych. Stopa referencyjna wynosi 6.75%. Oznacza to kolejną podwyżkę, co nie powinno dziwić w obliczu ostatniego odczytu inflacji. 17.9%.
Banki kilka miesięcy temu obniżyły marże z poziomu około 2% do 1.5%. Oferty nieco zdrożały i aktualnie osiągalny poziom czystej marży to 1.6-1.65%. Złożone aktualnie wnioski mogą zostać wypłacone dopiero w 2023 roku co pozwala na skorzystanie z 5 zawieszonych rat. W dłuższym terminie refinansowanie opłaca się bardziej od wakacji kredytowych. Niestety trzeba zrobić to teraz bo najlepsze oferty cyklicznie znikają.
Stałe oprocentowanie hipoteki to aktualnie 9%, dla wielu którzy przenieśli wcześniej to 6.5-7%. W tym okresie wykonaliśmy najwiecej refinansowań. Aktualnie to nadal różnica 1 p.p na korzyść stałego oprocentowania. Dlaczego tak jest skoro spodziewamy się kolejnych podwyżek? Różnica ta wynika z symulacji banku, która zakłada, że większość ludzi nie przeniesie kredytów po 2/3 latach, gdy stopy spadną. Świadomość społeczeństwa na temat optymalizowania kosztów zobowiązań jest znikoma. Widzimy to dobitnie po powszechności nienadpłacania kredytów przy korzystaniu z wakacji kredytowych.
Zakładając poziom oprocentowania zmiennego na poziomie 11%, stałego 9% oraz horyzont 30 miesięcy w kieszeni zostanie nam 13300 zł. To wyjątkowo atrakcyjne rozwiazanie dla osób które chcą się pozbyć zobowiązania w ciagu kilku najbliższych lat i nadpłacają kredyt. Wtedy najważniejsze jest optymalizowanie aktualnego poziomu odsetek. Można także pozostać na zmiennym, w innym banku. Okresowo stale oprocentowanie jest opłacalne w konkretnych fazach cyklu.
Jeśli chodzi o kredyty gotówkowe przeniesienie daje jeszcze większe korzyści przy aktualnych marżach 2-4%, w porównaniu do poziomu 7-10% z lat ubiegłych. Bank Santander oferuje także przeniesienie każdego kredytu firmowego taniej o minimum 1%.
Na koniec w ramach ciekawostki. Banki w wyniku załamania popytu, ogromnego załamania które r/r wyniosło 68.7% w październiku walczą o klienta na różnorodne sposoby. Zaliczanie alimentów, 500+ do zdolności czy promocje braku marży przez cały pierwszy rok to tylko niektóre z nich.
Jeśli masz kredyt i do tej pory nic z nim nie zrobiłeś zgłoś się do mnie. Gwarantuje Ci, że można oszczędzić i lepiej zaplanować jego spłatę.
@droetker4: Mam pytanie - kredyt wypłacony w 7/8, została 1 transza. Oddanie mieszkania w listopadzie i wpis do księgi wieczystej w lutym (harmonogram). Marza z tego tytułu podniesiona o 1 pp. Czy mogę ubiegać się o zwrot kosztów zgodnie z nowelizacja ustawy? Czy może dopiero jak kredyt zostanie wypłacony w całości? Z góry dzięki za odpowiedz.
@Krupier: co do grudnia zgadzam się. Co do zarzutu z jednym bankiem - serio profil klienta ING jest tak bardzo różny od klientów Pekao, PKO, Alior etc? ( ͡°͜ʖ͡°) Zakładam, że patrzysz przez pryzmat swojej osoby i otoczenia. W obecnym otoczeniu nie zdziwiloby mnie gdyby chęć do nadpłat była jedynie deklaratywna.
@Krupier: @Sabarolus: korzystam z wakacji, sierpień-wrzesień, październik płaciłem, teraz listopad+grudzień wakacje. po co mam nadpłacać jak w tych warunkach kredyt kosztuje 1 miesiąc odsetek na kwartał, a na oszczędnościowym mam 7% przez 3 miesiące na kwartał :)
@BardzoDobrzeSieStalo odpowiedzią na to zagadnienie jest artykuł w którym omawiałem jakie rozwiązanie będzie najbardziej uzasadnione pod względem kosztów. Przy określonym poziomie marży większe zyski daje refinansowanie. Co do wakacji warto z nich korzystać jak najdłużej czyli modelem efektywnym ekonomicznie będzie przeniesienie kredytu w styczniu.
@Sabarolus: zdecydowanie za mało danych co do nadpłacania. To będzie widać dopiero w I kwartale kolejnego roku realnie. Do tego część ludzi może mieć podejście, ze ratami z wakacji zwiększa sobie teraz oszczędności. Tak, będą na nich tracić przez inflację i obecne możliwości inwestowania, ale część ludzi może po prostu chcieć czuć się pewniej w niewpewnych czasach i mieć te kilka-kilkanaście k oszczędnosci wiecej.
W ciagu niecałych 4 tygodni WIBOR 3M wzrósł z 7.19% do 7.56%. Wstrzymanie dalszych podwyżek na okres jednego miesiąca spowodowało oddalenie się wskaźnika od realnych stóp procentowych. Stopa referencyjna wynosi 6.75%. Oznacza to kolejną podwyżkę, co nie powinno dziwić w obliczu ostatniego odczytu inflacji. 17.9%.
Banki kilka miesięcy temu obniżyły marże z poziomu około 2% do 1.5%. Oferty nieco zdrożały i aktualnie osiągalny poziom czystej marży to 1.6-1.65%. Złożone aktualnie wnioski mogą zostać wypłacone dopiero w 2023 roku co pozwala na skorzystanie z 5 zawieszonych rat. W dłuższym terminie refinansowanie opłaca się bardziej od wakacji kredytowych. Niestety trzeba zrobić to teraz bo najlepsze oferty cyklicznie znikają.
Stałe oprocentowanie hipoteki to aktualnie 9%, dla wielu którzy przenieśli wcześniej to 6.5-7%. W tym okresie wykonaliśmy najwiecej refinansowań. Aktualnie to nadal różnica 1 p.p na korzyść stałego oprocentowania. Dlaczego tak jest skoro spodziewamy się kolejnych podwyżek? Różnica ta wynika z symulacji banku, która zakłada, że większość ludzi nie przeniesie kredytów po 2/3 latach, gdy stopy spadną. Świadomość społeczeństwa na temat optymalizowania kosztów zobowiązań jest znikoma. Widzimy to dobitnie po powszechności nienadpłacania kredytów przy korzystaniu z wakacji kredytowych.
Zakładając poziom oprocentowania zmiennego na poziomie 11%, stałego 9% oraz horyzont 30 miesięcy w kieszeni zostanie nam 13300 zł. To wyjątkowo atrakcyjne rozwiazanie dla osób które chcą się pozbyć zobowiązania w ciagu kilku najbliższych lat i nadpłacają kredyt. Wtedy najważniejsze jest optymalizowanie aktualnego poziomu odsetek. Można także pozostać na zmiennym, w innym banku. Okresowo stale oprocentowanie jest opłacalne w konkretnych fazach cyklu.
Jeśli chodzi o kredyty gotówkowe przeniesienie daje jeszcze większe korzyści przy aktualnych marżach 2-4%, w porównaniu do poziomu 7-10% z lat ubiegłych. Bank Santander oferuje także przeniesienie każdego kredytu firmowego taniej o minimum 1%.
Na koniec w ramach ciekawostki. Banki w wyniku załamania popytu, ogromnego załamania które r/r wyniosło 68.7% w październiku walczą o klienta na różnorodne sposoby. Zaliczanie alimentów, 500+ do zdolności czy promocje braku marży przez cały pierwszy rok to tylko niektóre z nich.
Jeśli masz kredyt i do tej pory nic z nim nie zrobiłeś zgłoś się do mnie. Gwarantuje Ci, że można oszczędzić i lepiej zaplanować jego spłatę.
@droetker4: znowu bym prosił o źródło takich informacji oraz zwracam uwagę by jednak z oceną tego poczekać do grudnia.
Komentarz usunięty przez moderatora
@KOLEGAMAMY: o jakich kosztach piszesz i ustawie?
Komentarz usunięty przez autora
@Kiedysbedeczerwonka: @KOLEGAMAMY: Tak, zwrot ubezpieczenia nastąpi w terminie do 60 dni po wpisie hipoteki w księdze wieczystej.
@E-Seven: Chodzi o ubezpieczenie pomostowe i Ustawę z dnia 5 sierpnia 2022 r. o zmianie ustawy o kredycie hipotecznym oraz
https://www.wykop.pl/wpis/67213497
@Sabarolus: zdecydowanie za mało danych co do nadpłacania. To będzie widać dopiero w I kwartale kolejnego roku realnie. Do tego część ludzi może mieć podejście, ze ratami z wakacji zwiększa sobie teraz oszczędności. Tak, będą na nich tracić przez inflację i obecne możliwości inwestowania, ale część ludzi może po prostu chcieć czuć się pewniej w niewpewnych czasach i mieć te kilka-kilkanaście k oszczędnosci wiecej.
Zakładanie, ze jak ktoś