[produkt]

Cześć,
Jestem jednym ze szczęśliwców posiadających kredyt hipoteczny i jak większość wziąłem "wakacje kredytowe".
Zawieszenie spłaty obowiązuje w sierpniu, wrześniu, listopadzie, grudniu (2022), marcu, czerwcu, wrześniu i grudniu (2023).
Kredyt wzięty w ING.
I teraz moje pytanie - chcąc dokonać nadpłaty, w którym momencie powinienem to zrobić, żeby zostać w minimalnym stopniu (lub nie zostać w ogóle) skrojonym na odsetkach? Słyszałem kilka opinii, zgodnie z którymi dokonując nadpłaty cała kwota liczona jest jako kapitał, ale ostatnio zaczęły dochodzić mnie słuchy, że to wcale nie jest czarno-białe.
Rata kredytu pobierana jest 5 dnia miesiąca. Nie znam się niestety na bankowości, w związku z tym bardzo proszę mądrych kolegów o podpowiedź kiedy najlepiej nadpłacić kredyt. Dziękuję.

#bank #kredythipoteczny #kredyt #ing #wakacjekredytowe

[elf_pszeniczny]

@produkt: odsetki naliczane są na bieżąco codziennie poza okresem wakacjowania kredytu

[iroos]

@produkt: w ING nadpłacasz tylko kapitał, nadpłatą nie spłacasz odsetek bieżących. nie ma tu takich kombinacji jak w innych bankach - w czasie wakacji nie naliczaja sie odsetki, wiec nie ma znaczenia kiedy nadplacisz. poza wakacjami im szybciej tym lepiej

[produkt]

@elf_pszeniczny: dzięki, ale niestety nic mi to nie mówi i chyba nie odpowiada na moje pytanie. :P
Ponoć działa to w ten sposób, że poprzez zawieszenie spłaty kredytu, w tle wiszą nieopłacone odsetki (które normalnie zostały by pobrane w racie kredytu, gdyby nie zawieszenie spłaty). No i jeśli nadpłatę zrobię w "nieodpowiednim" terminie, to te odsetki zostaną pobrane. Natomiast jest ponoć jakiś "odpowiedni", bardziej korzystny termin i właśnie chciałbym się dowiedzieć

[produkt]

w ING nadpłacasz tylko kapitał, nadpłatą nie spłacasz odsetek bieżących. nie ma tu takich kombinacji jak w innych bankach - w czasie wakacji nie naliczaja sie odsetki, wiec nie ma znaczenia kiedy nadplacisz. poza wakacjami im szybciej tym lepiej

@iroos: o, to w sumie zaskakujące, że w ING nie kombinują. Dzięki!

[elf_pszeniczny]

@produkt:

w tle wiszą nieopłacone odsetki

I jak by to miało niby działać? Po wakacjach naliczają odsetki od odsetek? Brzmi bardzo dziwnie

[masqu88]

@elf_pszeniczny: nie, w tle wiszą odsetki od ostatniej raty do 1.08. W moim przypadku jest to 10dni (rata 20.07, Wakacje kredytowe od 01.08)

[lipszczak]

@produkt: w ING nadpłacasz tylko kapitał, nadpłatą nie spłacasz odsetek bieżących. nie ma tu takich kombinacji jak w innych bankach - w czasie wakacji nie naliczaja sie odsetki, wiec nie ma znaczenia kiedy nadplacisz. poza wakacjami im szybciej tym lepiej

@iroos: 100% zgoda, im szybciej tym lepiej, bo odsetki są naliczane na bieżąco od aktualnego salda zadłużenia. Nadpłacając saldo jest pomniejszane o kwotę nadpłaty, więc w następnym dniu po nadpłacie

[produkt]

@lipszczak: bardzo dziękuję za odpowiedź

[SpalaczBenzyny]

to w sumie zaskakujące, że w ING nie kombinują.

@produkt: w innych tez nie "kombinują" bo nie mają prawa tego robić, to zwykła kradzież pieniędzy by była, po prostu ich "system" tak te cyferki przedstawia, później to jest rozliczane, ostatecznie wychodzi na to samo, te inne banki nie wezmą więcej nawet 1 grosza niż ING

[vertical]

Ponoć działa to w ten sposób, że poprzez zawieszenie spłaty kredytu, w tle wiszą nieopłacone odsetki (które normalnie zostały by pobrane w racie kredytu, gdyby nie zawieszenie spłaty). No i jeśli nadpłatę zrobię w "nieodpowiednim" terminie, to te odsetki zostaną pobrane. Natomiast jest ponoć jakiś "odpowiedni", bardziej korzystny termin i właśnie chciałbym się dowiedzieć kiedy on wypada.

@produkt Ale teoria. No wiszą, są to odsetki naliczane od raty lipcowej do końca lipca,

[stanley88]

@produkt: Rozumiem twoje obawy bo czytałem jeden artykuł nie pamietam gdzie i było właśnie to opisane, że wyszła lipa z nadpłaty. Może poczekaj do 5.10 aż pobiorą Ci ratę i wtedy się wyzerują odsetki. Ja celowo nie wziąłem wakacji z góry na 2 lata tylko na 2 miechy narazie

[produkt]

@vertical: ech, już myślałem, że rozumiem, po czym przeczytałem to:

W czasie wakacji można również jak najszybciej ale można raz pod koniec września, potem pod koniec grudnia, itd.

I znów nic nie rozumiem. :D

[vertical]

@produkt: OK, więc tłumaczę :) Odsetki są naliczane codziennie, od całego kapitału do spłaty, uwzględniając aktualne oprocentowanie. Zatem skoro między wakacjami i poza wakacjami są naliczane, to wtedy opłaca się nadpłacać JAK NAJSZYBCIEJ, żeby już od dnia nadpłaty naliczały się od niższego kapitału. W czasie wakacji nie są naliczane, więc nie ma to znaczenia, możesz nadpłacić jak najszybciej a możesz też nadpłacić raz pod koniec września (wtedy od 1 października odsetki

[produkt]

@vertical: wielkie dzięki! Wnioskuję z tego, że powinienem nadpłacić do 5 października (wtedy mam pobieraną ratę kredytu), ale najlepiej, żebym zrobił to jak najszybciej, choćby dla tzw. "spokoju ducha".

[vertical]

@produkt: Nie do 5 października tylko do 30 września. Przykład - masz kapitał do spłaty 200k zł a planujesz nadpłacić 8k zł, oprocentowanie 9%. Lepiej już od 1 października mieć kapitał do spłaty 192k zł, gdyż jak poczekasz do 5 października z nadpłatą, to zapłacisz więcej odsetek za te dni o 8000*9%*/365*5 = ok. 10 zł. Tyle tracisz czekając z nadpłatą 8k zł na oprocentowaniu 9% do 5 października na odsetkach

[vertical]

@produkt: Zrozum że im szybciej zmniejszysz swój kapitał do spłaty, tym niższe będą naliczane od niego odsetki. Zwlekanie z nadpłatą jest zawsze niekorzystne, nawet jeżeli nadpłata oznacza spłatę odsetek naliczonych od ostatniej raty (ale w ING nie spłaca się odsetek przy nadpłacie, co i tak NIC NIE ZMIENIA). Jedynie podczas wakacji można zwlekać z nadpłatą ale tylko do najbliższego odwieszenia, przed nim koniecznie trzeba nadpłacić :)

[produkt]

@vertical: Ok, teraz rozumiem. :D Niepotrzebnie skupiałem się na dniu, w którym pobierana jest rata. Jeszcze raz dziękuję za wyjaśnienie i za cierpliwość.

[vertical]

@produkt: Nie ma sprawy, teraz tak coś sobie kojarzę że możesz mieć wakacje nie od 1.08 do 30.09 tylko od 5.08 do 5.10 czyli od raty do raty, bo słyszałem że ING robi wakacje od raty do raty ale to niepotwierdzone info, więc możesz mieć rację że nadpłacić można najpóźniej do 5.10. Dla pewności jednak ja nadpłaciłbym przed końcem września.