[stonogoziobro]

Patrząc na "oszczędność na całym kredycie" to lepiej jest skracać okres kredytowania niż zmniejszać kwotę raty?

#kredythipoteczny #kredyt

[DeoLawson]

@stonogoziobro: Jeśli zignorujesz wartość pieniądza w czasie to tak.

[emil-hogan]

@stonogoziobro:
Nie ma roznicy w praktyce.
Kalkulacje jak powyzej oparte sana tym, ze nadplacasz stala kwote np 200zl zmniejszajac rate. To nic, ze w pewnym momencie masz 200zl raty plus 200zl nadplaty, dalej nadplacasz tak samo. Tak w praktyce to nie dziala. Najczesciej nadplacasz sobie do jakiejs kwoty ktora mozesz placic np co miesiac placisz rate 3000zl zamiast 1700zl w harmonogramie.

To sprawi, ze kredyt sila rzeczy zakonczy sie sam

[vertical]

@stonogoziobro To zależy od tego, czy wolisz mniej odsetek zapłacić bankowi, czy mieć niską ratę. Niska rata kosztuje, będzie przez nią więcej odsetek i tyle ¯_(ツ)_/¯ Tyle samo odsetek oszczędzisz płacąc niską ratę po lewej i co miesiąc nadplacajac taką kwotę aby rata wyszła jak po prawej, tutaj @marcpol wyjaśnia: https://www.wykop.pl/wpis/61076327

[schwung]

@stonogoziobro: jeśli jedynym kryterium wyboru jest to w którym przypadku oddasz mniej odsetek do banku to oczywiście że skrócenie okresu kredytowania jest lepsze. W zależności od wysokości raty jak i skali nadpłaty oszczędności mogą być duże. Inna sprawa, że kiedyś niektóre banki w takim przypadku chciały podpisywać płatny aneks do umowy. Nie wiem jak jest teraz.

[emil-hogan]

@schwung:
Dlaczego skrocenie okresu to oczywiste ze mniej zaplaci odsetek?

2 sytuacje:
1. Nadplacasz co miesiac kredyt 1000zl ze skroceniem.
2. Nadplacasz kredyt w identycznej kwocie co w pierwszym punkcie

[schwung]

@emil-hogan: bo spłacany kapitał nie jest taki sam w obu przypadkach. Przy pozostawieniu kwoty raty na dotychczasowym poziomie kredyt ulega rekalkulacji, tak że każda rata to więcej kapitału. Odsetki są takie same tylko przy pierwszej spłacie. Każda kolejna rata jest liczona od mniejszego kapitału. Od tych np. 200zł mniej w kapitale co miesiąc. Co sumarycznie na calym okresie kredytowania daje spore oszczędności. Jeśli zmniejszysz ratę to płacisz mniej kapitału. Nie

[emil-hogan]

@schwung: wez kalkulator i policz.
Lub kalkulatrokredytu.com

300tys kredytu
Poczatkowa rata 2000zl.
Nastepnie przez 20lat placisz co miesiac 3000zl zamiast raty ktora wynika z harmongramu, az do

[schwung]

@emil-hogan: nie wiem co ty robisz tymi wyliczeniami, ale ja odpowiadam na pytanie OPa. I tak:
Masz 300k kredytu na 20 lat. Pierwsza rata 2k. Z czego część kapitałowa to 500zl, cześć odsetkowa to 1500. Z każdym miesiącem ta proporcja się zmienia się o kilka zł na korzyść kapitału.

Teraz nadpłacasz kredyt kwotą 10000zł. Więc zmniejsza ci sie kapitał do spłaty na każdej racie. Jeżeli tak to odsetki się zmniejszą. Masz do oddania 189500 (200k - 500zł spłaty kapitału z pierwszej raty - 10000 nadpłaty. Masz teraz dwie opcje - albo zostawiasz ratę 2000zł i twój kredyt jest krótszy o jakiś rok albo zostaje na 20 lat ale te nowe raty będą miały niższą część kapitałową więc dłużej będziesz płacił odsetki, a więc będą większe.

Każdy artykuł w internecie tłumaczy Ci że skracanie okresu kredytowania daje większe oszczędności niż pozostawienie pierwotnej raty na tym

[emil-hogan]

@schwung: nadplacam aktualnie ;)
To co piszesz jest prawda. Co nie znaczy, ze nie mozna uzywac mojej wersji na nadplate. A w takim wypadku koszty calego kredytu beda takie same jak skracanie kredytu. Wystarczy byc systematycznym.

[masqu88]

@schwung a co w sytuacji gdy chciałbym raz w roku nadplacic np.20k i tak przez kilka lat? Chodzi o jednorazowa nadpłatę w tej kwocie w roku. Wtedy skracać czy zmniejszać ratę?

[schwung]

@masqu88: zawsze, niezależnie od kwoty spłaty i jej częstości efektywniejsze pod kątem ilość odsetek jest skracanie okresu kredytowania. Zasadąla jest prosta - im dłużej będzie trwał kredyt tym więcej zapłacisz odsetek.

[marcpol]

@emil-hogan: bo spłacany kapitał nie jest taki sam w obu przypadkach.

@schwung: Podany przez @emil-hogan przykład dotyczył płatności raty w takiej samej wysokości - po nadpłacie bez skrócenia okresu kredytowania spada wymagalna rata i stosujemy coraz większą nadpłatę w każdym kolejnym miesiącu. Koszt kredytu będzie identyczny jak przy skróceniu okresu kredytowania. Kapitał spada w identyczny sposób, kredyt zostanie spłacony w tym samym czasie. Ten przykład został również

[Kamilex97]

@stonogoziobro co to za kalkulator dasz linka ?