[droetker4]

Kilka dni temu ogłoszono przyszłoroczne limity wpłat na IKE oraz IKZE. Wyniosą odpowiednio 17766 zł dla IKE oraz 7106 zł dla IKZE, oraz 10659 zł dla IKZE przedsiębiorców. To dobry moment aby przypomnieć jak działają przytoczone konta emerytalne. Przy ich użyciu można odnieść dodatkowe korzyści które znacząco zwiększą rentowność naszej inwestycji.

Nakładki podatkowe, bo tak należy nazwać te rozwiązania dają nam możliwość odliczenia wpłat od podatku (IKZE) oraz niezapłacenia podatku belki (IKE). Środki mogą być zainwestowane w dowolny sposób, od lokaty, poprzez zarządzane strategie emerytalne aż po giełdę w postaci konta maklerskiego. Środki są naszą własnością i możemy w każdej chwili nimi dysponować, chroni nas w tym zakresie prawo cywilne. Szansa na nieuzyskanie korzyści czy utratę środków w wyniku decyzji politycznych jest więc niewielka. Jeśli chodzi o IKZE korzyści będą nam wypłacane co roku po wypełnieniu PITu. Korzyść związana z IKE czeka na nas na końcu, nie zapłacimy podatku belki. W przypadku długoterminowych inwestycji, gdzie nasz kapitał został pomnożony 2/3 krotnie podatek belki jest bardzo bolesny. W przypadku IKZE na koniec zamiast podatku belki czeka nas 10% podatku zryczałtowanego co daje zbliżoną wartość do podatku belki. Kwestia korzyści podatkowych oraz wyboru które rozwiązanie jest dla nas lepsze zależy więc od kilku czynników. Wysokości podatku dochodowego, przewidywanych zysków, czy naszego wieku.

Drugi ważny aspekt to typ inwestycji który wybierzemy. Emerytura dla większości stanowi najbardziej odległy cel finansowy. Zarządzanie naszymi aktywami wymaga wiedzy i czasu, szczególnie jeśli planujemy sami kupować akcje poszczególnych spółek. Jeśli chcemy bezpośrednio wejść na giełdę zdecydowanie lepiej będzie wybrać fundusze typu ETF. Jeśli giełda i rynki inwestycyjne są nam obce powinniśmy wybrać rozwiązania zarządzane, bardziej bezpieczne. W końcu nasz zysk zostanie powiększony o 17/19/32% czy inną wartość jeśli jesteśmy na przykład na ryczałcie. Jeśli chodzi o rozwiązania regularne powinniśmy uważać na wysokie koszty obsługi. Zarówno rozwiązania/platformy jak i samych funduszy i ich kosztów wewnętrznych. Nie powinny one łącznie przekraczać 2-3%. Jeśli chodzi o strategię które odradzam nie jestem przekonany do alokacji środków według wieku. Sztywne ramy jeśli chodzi o strukturę aktywów sprawiają, że gdy jesteśmy młodzi a na rynkach mamy załamanie nasze środki mimo wszystko są inwestowane ryzykownie. Pomniejsza to nasz początkowy kapitał który miał wygenerować najwięcej zysku. Gdy jesteśmy starsi całość lokowana jest w obligacjach, aktywach bezpiecznych a te także mogą tracić w okresach nawet 2-3 letnich po kilka procent rocznie. Mimo bezpiecznej strategii nasz pokaźny kapitał który grodziliśmy 20-30 lat będzie się kurczył. O wiele lepiej sprawdzają się rozwiązania aktywnie zarządzane, lub takie w których mamy wpływ na strategie.

Paradoksalnie jeśli chodzi o IKE/IKZE najlepsze są skrajne rozwiązania. Bezpośrednie inwestycje giełdowe lub sprawdzone programy emerytalne #!$%@?ące się niskimi kosztami oraz aktywnym zarządzaniem. Warto tutaj wziąć pod uwagę zagraniczne instytucje. W zachodnich krajach emerytura zabezpieczana jest w postaci prywatnych środków lokowanych na planach emerytalnych. Przykładem są firmy takie jak brytyjski Prudential czy amerykański Metlife. Polska również poszła tym trendem tworząc PPK, na które mamy marginalny wpływ oraz IKE/IKZE które warto otworzyć. Maksymalnie na IKZE możemy uzyskać zwrot 2274 zł rocznie na UoP i 2025 zł prowadząc firmę na podatku liniowym. Są to kwoty po które zdecydowanie warto się pochylić. Biorąc pod uwagę Nowy Ład i rosnące opodatkowanie tak proste sposoby na optymalizację podatkową warto mieć w swoim portfelu.

Jeśli zastanawiałeś się jak zabezpieczyć swoją emeryturę pomyśl o tego typu rozwiązaniach. Korzyści możesz odnieść jeszcze w tym roku. Więcej informacji tutaj: https://finansedlaswiadomych.pl/2021/01/11/ikze-dla-kogo-w-2021/

[samba_del_diablo]

@droetker4: czyli co, opłaca się? Zakładam oba konta (pyt. 1 Gdzie, w banku?), wpłacam max co roku, kumuluje rok w rok i na emeryturkę wyplacam tyle ile się nazbierało i fajrant?
Pyt. 2 Czy w takim razie można to traktować bez obsługowo?
Pyt. 3 W wariancie bezpiecznym, jaki zysk jest realny? Wkład + inflacja czy może coś więcej?

[40latek]

Wpis taktyk

[wiekuisty]

@samba_del_diablo: pozwolę coś sobie dodać , jeśli chcesz wariant bezobsługowy i satysfakcjonuje cię zwrot rzędu wkład+inflacja to wydaje się że najlepszą opcją jest IKE obligacje w PKO. Wpłacasz co roku kase, kupujesz 10latki indeksowane inflacja i tyle. Po 10 latach decydujesz czy kupić znowu czy zmieniasz taktykę. Jak doczołgałasz się z tym do emerytury to za zysk w postaci zwolnienia z belki będziess mógł kupić przysłowiową kilkuletnią klasę premium. O ile

[michallo3]

@droetker4: czy orientujesz się może czy gdy zrobi się wypłatę częściową z IKE obligacje to czy dalej można kontynuować w ramach IKE (robić dalej wpłaty)? Nie wiem czy dobrze rozumiem zasady z tego tego linku, ale wygląda na to że nie ma możliwości kontynuacji - IKE przepada wtedy bezpowrotnie (?)

[s.....l]

: A czy państwo może np. za 10 lat stwierdzić że potrzebuje tej kasy i zabrać ją sobie, "transferując" wirtualne środki do zusu gdzie żadnych pieniędzy nie ma?

@darvd29: oczywiscie

[shaelix92]

@droetker4: Dobra wpłacamy te pieniądze na IKE/IKZE, przez 30 lat będzie inflacja na poziomie np. 200%, jak uchroni to nasze środki ?

[droetker4]

@michallo3 nie wiem jak to wygląda w przypadku tego konkretnego rozwiązania, ale ogólne zasady IKE pozwalają na wypłaty częściowe bez zamykania rejestru. Można dalej kontynuować wpłaty.

@scietydrwal tak samo jak mogą zabrać Ci pieniądze z konta. Oczywiście, że mogą jak ktoś tak postanowi, pytanie jak na to zareagujesz Ty i reszta obywateli?

@wiekuisty w następnym wpisie poruszę kwestię według mnie ciekawego rozwiązania. Jeśli chcesz poszukać czegoś najlepszego dla siebie możesz się odezwać

[droetker4]

@shaelix92 zarządzanie majątkiem to też dywersyfikacja, zdefiniowanie konkretnych celów finansowych. Inflacja 200% nie przychodzi z dnia na dzień i według mnie w obecnym ustroju nie jest możliwa. Nie przy takim zadłużeniu prywatnym i publicznym. IKE/IKZE to tylko zwiększenie rentowności, rodzaj aktywa wybierasz sam. Równie dobrze możesz oprzeć to na ETFie na złoto. Ono jako materialne aktywo jest lepsze na czasy kryzysu.

[shaelix92]

@droetker4: stary, ja jestem prostym człowiekiem, głupim. Zakładam lokatę na rok np na 3%, ze 100k mam 3000zł. Co mam z wpłat np. na IKE ? One są jakoś oprocentowane? stale/zmiennie ? o co w tym chodzi, bo pieniądze wolę np trzymać na lokacie niż na takim IKE.

[droetker4]

@shaelix92 pieniądze są zainwestowane według Twojego pomysłu. Może to być lokata, obligacje, fundusze, programy emerytalne. Plusem IKE jest brak podatku belki na koniec(19% od zysków). Na IKZE odliczysz roczne wpłaty od podatku. Np. wpłacasz 5000 zł będąc płatnikiem 19% podatku= dostajesz 950 zł zwrotu który ląduje w Twojej kieszeni.

[shaelix92]

@droetker4: Od jakich zysków? jaki mam zysk wpłacając na IKE, tam jest oprocentowanie ?

[droetker4]

@shaelix92 taki jaki zysk osiągnie dane rozwiązanie. Jak miałeś kiedykolwiek lokatę powinnieneś wiedzieć jak działa podatek belki. Myślę, że po przeczytaniu wpisu+linku będziesz wiedział o co chodzi. Jeśli nie możemy się zdzwonić na jakimś komunikatorze i wszystko Ci wyjaśnię, policzę i pokaże konkretne rozwiązania.

[shaelix92]

@droetker4: mam pytanie, jakim cudem inflacja względem teraźniejszego punktu nie wyniesie 200% za 30 lat xD? Jak rok do roku bedziemy mieli teraz 10% xDDDD

[droetker4]

@shaelix92 zrozumiałem, że chodziło Ci o 200% w skali roku. Jeśli chodzi o okres 30 lat to jak najbardziej realne.

[wiekuisty]

@shaelix92: chodzi o to że IKE samo w sobie nie jest żadnym instrumentem finansowym jak np lokata, obligacje. To taki rodzaj specjalnego konta na które wpłacasz kasę i jeśli dociagniesz do emerytury to dostajesz bonus że nie płacisz podatku belki 19%. Czyli jak założysz sobie jakieś ike, wpłacisz tam kasę i nic z tym nie zrobisz to niczym się nie różni od zwykłego konta w banku, nie zyskujesz nic.
Cały bajer