[droetker4]

11 porad finansowych na koniec 2022 roku.

Dużo mówi się o negatywnych skutkach wojny, nadchodzącym kryzysie, szalejącej inflacji czy wysokich stopach procentowych. Zbliża się nowy rok i warto się skupić na elementach które możemy poprawić w naszych finansach #!$%@?ąc od czynników zewnętrznych. Możemy poszukać oszczędności, ułożyć plan na nowy rok i zoptymalizować swoje umowy i majątek. Poniżej kilka przykładów i inspiracji:

1. Czy na pewno płacę najniższe podatki z możliwych? 2022 rok przyniósł dlugo oczekiwaną zmianę wysokości kwoty wolnej od podatku. Osoby na UoP mogą zastanowić się i przeanalizować możliwość przejścia na B2B czy wspólnego rozliczenia się z małżonkiem. Osoby na działalności powinny przeanalizować inną formę opodatkowania. Jeśli zarabiamy mniej niż 120000/150000 zł rocznie od liniówki może bardziej opłacać się skala podatkowa. Niektóre zawody zyskały możliwość opodatkowania atrakcyjną stawką ryczałtu. Osoby, które muszą zostać na podatku liniowym powinny przeanalizować jakie koszty księgują i czy nie mają możliwości obniżenia podstawy opodatkowania. Duże firmy jak zawsze powinny przeanalizować spółkę z o.o. która jest najkorzystniejsza podatkowo i bezpieczniejsza niż JDG.

2. Renegocjacja wynagrodzenia, stawek na B2B, pozapłacowych elementów wynagrodzenia. Mimo nadchodzącego kryzysu mamy bardzo niskie bezrobocie. Pierwszy raz w historii spada realne wynagrodzenie. W ostatnich odczytach o 5%. Nikt do Ciebie z podwyżką nie przyjdzie, musimy o nią powalczyć sami.

3. Masz kredyt? Podnoszenie stop procentowych miało jeden niewielki plus. Niższe marże, które aktualnie kształtują się na poziomie 1.5-1.7%. Jeśli Twoja marża wynosi ponad 2% Twój kredyt nadaje się do przeniesienia. Warto także pamiętać i przekalkulować, jak zachowuję się dług w obliczu wysokiej inflacji. Może sytuacja nie jest aż tak zła jak się nam wydaje. Wyższa rata powinna zostać pokryta przez wzrost naszych wynagrodzeń czy wyższe odsetki od oszczędności, jeśli je posiadamy.

4. Wysoka inflacja powoduje utratę wartości naszego kapitału. Od dłuższego czasu oprocentowanie depozytów jest realnie ujemne. 100 tysięcy złotych kapitału traci na wartości rocznie ponad 17000 zł. Jeśli znasz się na ekonomii i finansach przeanalizuj możliwości inwestycji w różne aktywa. Bierz pod uwagę każde z nich, zdywersyfikuj kapitał i podziel go na kilka części, aby zmniejszyć ryzyko. Jeśli się nie znasz lub chcesz poradzić się specjalisty skontaktuj się ze mną.


5. Chroń kapitał i przygotuj się na inwestycje. Teraz wiele aktyw traci na wartości. Jeśli kryzys nastąpi i dotknie gospodarstwa domowe możemy liczyć na bardziej atrakcyjne ceny nieruchomości, niskie wyceny funduszy czy okazje materialne różnego rodzaju.

6. Mówiąc o podatkach i oszczędnościach ciężko nie wspomnieć o IKZE. To ulga podatkowa która zwiększa rentowność oszczędności emerytalnych i pozwala na zwrot podatku. Limity rosną każdego roku, szczególnie dla przedsiębiorców. Równie korzystne jest IKE oraz uczestnictwo w PPK(i ewentualna natychmiastowa wypłata, jeśli nie darzymy zaufaniem instytucji publicznych).

7. Często opłacamy niekorzystne i nieaktualne umowy finansowe. Ubezpieczenie na życie pochodzące z kredytu które jest drogie i nieskuteczne, ubezpieczenie grupowe o którego działaniu i zakresach nie mamy pojęcia. Często ubezpieczamy nieruchomość lub AC samochodu nie analizując jakie są jego warunki. To umowy, które wymagają regularnych przeglądów i analiz zakresów.

8. Warto pozbywać się nierentownych inwestycji oraz wysokooprocentowanych długów. Polisolokaty sprzed 10-15 lat to nie są najlepsze rozwiązania, fundusze inwestycyjne z polskiego banku o których nie mamy pojęcia jak działają oraz jakie generują koszty to też średnia inwestycja w wymagających czasach. Posiadając jednocześnie hipotekę oraz kredyt gotówkowy/firmowy możemy refinansować ten pierwszy i dobrać środki na spłacenie droższego kredytu.

9. Postpandemiczna rzeczywistość pokazała nam słabości polskiej służby zdrowia. Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne które skutecznie zabezpieczy nas finansowo przed chorobami, wypadkami czy niezdolnością do pracy to koszt 100-200 zł miesięcznie. Jeśli nie masz testamentu i planu dziedziczenia zajmij się tym jak najszybciej.

10. Kontrola wydatków. Ma to szczególne znaczenie w obliczu dynamicznych zmian cen. Warto przeanalizować co opłaca się bardziej, jakie koszty życia mają największy udział w naszym budżecie. To podstawa do generowania oszczędności.

11. Regularne oszczędności i powiększanie poduszki bezpieczeństwa Tylko w ten sposób można osiągnąć tak istotne cele jak stabilizacja finansowa czy spokojna emerytura która wymaga ogromnych środków.

Każdy z tych tematów dotyczy moich kompetencji zawodowych i chętnie wam pomogę jeśli macie jakieś pytania. O każdych z wyżej przytoczonych tematów pisałem szczegółowo więc mogę wam podesłać pełne artykuły. Wiele z nich znajduje się także na współautorskiej stronie

[Issac]

@droetker4: to mieć, czy nie mieć poduszki bezpieczeństwa? ¯\_(ツ)_/¯

[Kokosero]

@Issac: lepiej przepier$%lić wszystko i nie kombinować

[majkel88]

@Issac: ja się w sumie dziwię jak można nie mieć chociaż poduszki na pół roku życia odłożonej

[Issac]

@majkel88: za chwilę nie będziesz nadażal z dokładaniem do tej poduchy to zrozumiesz (✌ ﾟ ∀ ﾟ)☞

[majkel88]

@Issac: aktualnie nie muszę dokładać i nie wiem co by się musiało stać żebym zaczął ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[dexterpol]

@majkel88: Wydaje mi się, ze zdecydowana większość Polaków żyje od 1 do 1

[Issac]

@majkel88: gratuluję, jednak inflacja to suka która nie bierze jeńców

[DarkZizi]

@droetker4: #!$%@? jakie oszczędności xDDS coś takiego nie istnieje

[majkel88]

@dexterpol: Zamiast kupować telewizory albo inne pierdoły w kredycie to mogą odkładać.

[Krupier]

Ubezpieczenie na życie pochodzące z kredytu które jest drogie i nieskuteczne

@droetker4: dlaczego niby nieskuteczne?

[agresywny_salceson]

@droetker4 napisałem priv

[droetker4]

@Krupier: konstrukcja oraz cel takiego ubezpieczenia nie chroni klienta. Duża ilość wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa, nieadekwatna cena, niepełne zabezpieczenie kwoty kredytu. Bardzo duże prawdopodbienstwo, ze nie zadziała, ale żeby to zrozumieć trzeba przytoczyć konkretne przykłady jak na przykład brak wypłaty za śmierć poprzedzona wcześniejszą chorobą. Napisałem o tym bardziej rozbudowany wpis więc jeśli chcesz się dowiedzieć więcej mogę poszukać, ewentualnie zaprosić Cię na konsultacje i omówić Twoją umowę.

[R.....e]

@droetker4: hej Mirek, gdzie najlepiej wsadzic 50000 zł aby nie traciło za bardzo na wartości? Będzie przeznaczone na zakup mieszkania od dewelopera, które będę mógł kupić bardzo tanio w porównaniu do reszty.

[Krupier]

@droetker4: to nie wiem, ja mam całkiem w porządku ubezpieczenie do kredytu. Kilka wyłączeń jest, to oczywiste, zabezpieczenie do pełnej kwoty kredytu (max 700k chyba). Okres karencji na poprzedzoną chorobę wynosił pół roku od podpisania umowy, ale to minęło prawie 5 lat temu.

Cenowo raczej standard, jakieś 0,003% od kapitału, ale nie wiem czy za te pieniądze znajdę tańsze, które pokryje mi pełen kredyt. Nawet oferowane u mnie w pracy

[droetker4]

@Krupier jeśli napisałeś mi dokładnie koszt(czyli to 0.003% odkapitału) to przepłacasz prawie dwukrotnie. Chyba, że masz +40 lat to cena powiedzmy adekwatna.

[dalekoblisko]

@droetker4: jak najlepiej podejść do przeniesienia kredytu hipot. do innego banku? Kredyt brany w 2019, marża trochę ponad 2%.

[droetker4]

@dalekoblisko weryfikujemy zdolność, liczymy dokładnie korzyść, zastanawiamy się czy chcesz zmienić okres, w niektórych przypadkach sensowne wydaje się zarówno skrócenie jak i wydłużenie. Przy okazji zastanawiamy się czy Twój kredyt jest dobrze zabezpieczony rozplanowany. Generuje Ci najlepsze oferty i promocje i reszta procesu to uzupełnienie wspólnie wniosku, zaświadczenie od pracodawcy lub PIT i ponowną wycena która oczywiście jest kosztem który trzeba uwzględnić, ale daje nam informacje o aktualnej wartości nieruchomości, przydatne

[mizimizia]

@droetker4: ja zastanawiam się nad IKE - czy badałeś jakoś konkretnie ten temat? Czy oferta któregoś banku/ubezpieczyciela jest warta uwagi?

[droetker4]

@mizimizia IKE jest równie popularne. Szczególnie teraz gdy najwięcej osób płaci 12% podatku dochodowego i IKZE zaczęło się mniej opłacać. Wybór rozwiązania zależy głównie od preferowanego sposobu zarządzania, regularności wpłat i kosztów obsługi rozwiązania. Nie podam Ci jednej konkretnej propozycji bo dla każdego najlepsze będzie coś innego. Większość decyduje się na rozwiązania zarządzane. Indywidualne podejście jest tutaj konieczne.

[mizimizia]

@droetker4: dzięki. Mój bank oferuje mi 34 lata zbierania do emerytury po np. 100zl miesiąc. To ma być fundusz inwestycyjny z ubezpieczeniem. 160zl składka jednorazowa na start, później 1% na ubezpieczenie reszta inwestycje + 2% opłaty od wpłaty za zarządzanie (do 2030 jak strategia inwestycji z ryzykiem wysokim, później obniża strategie ryzyka i zmniejsza się % opłaty za zarządzanie).
Nie wiem szczerze czy to ma sens czy później nie wyjdzie