[droetker4]

Wakacje kredytowe to zdecydowanie najgorętszy temat jeśli chodzi o hipoteki.

Nowe kredyty nie będą mogły w nich uczestniczyć, jednak bankom bardzo zależy na nowych wnioskach, więc oferta jest bardzo konkurencyjna. Przykład? Stałe oprocentowanie na poziomie 7.19%, czyli 2 p.p. poniżej aktualnego oprocentowania zmiennego na średniej marży 2-2.2%.

Co do marży i zmiennego oprocentowania aktualnie wynosi ono 1.2-1.3% + WIBOR. Najczęściej spotykane marże w latach ubiegłych to 1.8-2.5% także tutaj różnica także jest solidna. Informację te są szczególnie ważne dla nowych kredytobiorców, którzy mogą dostać kredyt na stosunkowo dobrych warunkach, oczywiście #!$%@?ąc od poziomu stopy procentowej. Warto uwzględnić także realne oprocentowanie kredytu z uwzględnieniem inflacji. 15.5% - 7.2% = 8.3% na plusie po stronie kredytobiorców. Oczywiście problem to wysoka rata, brak zdolności i oczekiwanie na korektę cen. Ot suche fakty ekonomiczne dające do myślenia.

Co do obecnych kredytobiorców kwestia kalkulacji co opłaca się bardziej. Po refinansowaniu z wakacji kredytowych nie skorzystamy. Czynnikiem niemożliwym do przewidzenia jest wysokość marży pod koniec 2023 roku. Jeśli stopy procentowe nie spadną znacząco może się okazać, że stałe oprocentowanie na poziomie 7.2% będzie atrakcyjne Gdy stopy spadną znacząco, na przykład do 2.5% możemy ponownie wybrać stałe oprocentowanie, na nowych warunkach. Możliwości jak zawsze jest wiele.

W kolejnym wpisie policzę dokładnie co opłaca się bardziej i zawołam osoby które zaplusują komentarz.

[droetker4]

Komentarz do wołania. Kalkulacja wakacje kredytowe vs refinansowanie na bardzo korzystnych warunkach.

[lipszczak]

@droetker4: hej mam pytanie. Jak wiadomo w styczniu 2023 WIBOR przestanie być wskaźnikiem referencyjnym dla kredytów hipotecznych. W moim banku PKO BP jest na ten przypadek przewidziana procedura:

"umożliwia Kredytobiorcy wcześniejszą spłatę całości zadłużenia wynikającego z Umowy lub – jeżeli Kredytobiorca złoży taki wniosek – zawarcie aneksu do Umowy przewidującego oprocentowanie kredytu na warunkach, na jakich PKO BP SA oferuje w danej chwili konsumentom kredyt hipoteczny, przy czym w obydwu przypadkach

[Trombe]

@droetker4: Jak weźmie się teraz na stałych (zazwyczaj na 5 lat) to można je zaktualizować powiedzmy po 2 latach jak zaczną spadać stopy?

[droetker4]

@Trombe można, ale najczęściej poprzez przeniesienie hipoteki do innego banku, który będzie miał najlepszą ofertę w tym dniu. Można też negocjować ze swoim bankiem stawiając sytuację jasno, albo zaproponują porównywalne warunki albo odchodzisz.

@lipszczak jeśli oferta będzie wtedy atrakcyjna jak najbardziej będzie to z korzyścią dla kredytobiorców. Jednak nie trzeba do tego specjalnych procedurów bo kredyt możesz refinansować w każdej chwili, najczęściej jednak do innego banku(tak też się najbardziej opłaca). Marże banków

[historiofil]

@droetker4: boli to realne oprocentowanie. Wiem, co chciałeś napisać, ale mimo wszystko powinieneś podać właściwy wzór realnego oprocentowania kredytu, oraz podkreślić, że jest ujemne, co stanowi zysk kredytobiorcy, bo wartość pieniądza spada...

[hurin]

@droetker4: Mam pytanie, mam kredyt na marży 1,6% i zmiennych. Mogę w tym momencie poszukać banku który zaproponuje mi niższą marżę i przeskoczyć sobie do nich? Wiąże się to z jakimiś kosztami dla mnie?

[jdsal]

@droetker4: które banki maja aktualnie w ofercie kredyt na zmiennej z marżą 1.2-1.3%?

[podjad3k]

Koszt wakacji kredytowych to +/- dwuletnie przychody całego sektora bankowego, będą musieli to sobie odbić.

@droetker4 jak ty to wyliczyłeś? XD

[dzialkowiecnierolnik]

Stałe oprocentowanie na poziomie 7.19%

@droetker4: W jakim banku jest teraz stałe oprocentowanie na 7.19%?

[droetker4]

@podjad3k wiele instytutów i dziennikarzy szacowało koszt wakacji, który oczywiście poniosą banki na wartości zbliżone do dochodów lub przychodów z odsetek. Także jeśli stwierdzenie było niejasne mogło wynikać to z mojego uproszczenia. Te dwa wskaźniki świadczą o kondycji sektora finansowego. W latach ubiegłych zyski były wyraźnie niskie przez niski poziom stóp procentowych. +/- 35 mld w dwa lata.

[kepinsky]

@dzialkowiecnierolnik: ING

[RozowaWkolorachTeczy]

@droetker4: czy do refinansowania kredytu trzeba mieć ponownie wkład własny?

[droetker4]

@RozowaWkolorachTeczy: wkład własny stanowi różnica pomiędzy nową wyceną a kapitałem pozostałym do spłaty. Czyli na przykład wartość nieruchomości wzrosła z 450 tysięcy do 600 tysięcy zł, a kapitał do spłaty wynosi 300 tysięcy zł czyli masz 50% wkładu własnego. Refinansowanie to dobra opcja gdy ktoś wziął kredyt na przykład na 10% wkładu co spowodowało, że jego warunki kredytowania były mniej atrakcyjne.

[RozowaWkolorachTeczy]

@droetker4: bardzo dziękuję za wyjaśnienie. Ja akurat kupiłam na samiuśkiej górce, bo w maju tego roku, więc moja nieruchomość jest już pewnie mniej warta. Nawet nie chcę wiedzieć :)