[marcpol]

Cześć, przygotowałem podsumowanie informacji o wakacjach kredytowych wynikających z ustawy z 7 lipca 2022 o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Ustawa została w poprzednim tygodniu podpisana przez Prezydenta RP. W życie wchodzi 29 lipca 2022.

Przygotowałem również kalkulator opłacalności wakacji kredytowych i wzór wniosku. Do pobrania pod poniższym linkiem
https://biurokredyt.usermd.net/

Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłaty dostępne będą w przypadku jednej umowy kredytu hipotecznego spełniającego następujące warunki:
- waluta PLN,
- data udzielenia do 1 lipca 2022,
- co najmniej 6 miesięcy do końca spłaty,
- umowa kredytu została zawarta w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Co oznaczają własne potrzeby mieszkaniowe?
Własne potrzeby mieszkaniowe nie mają definicji. Można posiłkować się ustawą o PIT (art. 21, ustęp 25), gdzie występują własne cele mieszkaniowe, jednak prawdopodobnie ustawodawca celowo użył słowa potrzeby. Po konsultacjach doszliśmy do wniosków, że istotne jest, aby w momencie zawierania umowy kredytowej przeznaczeniem kredytu były potrzeby mieszkaniowe. Później potrzeby mieszkaniowe mogą ulec zmianie. Daje to szanse na wakacje nawet w przypadku wynajmu i refinansowania. Zaznaczam, że jest to jedynie własna interpretacja.

Czy wakacje kredytowe będą dostępne w przypadku czasowo stałego oprocentowania?
Tak. Ustawa nie różnicuje rodzaju oprocentowania.

Czy wakacje kredytowe negatywnie wpłyną na zdolność i wiarygodność?
W niektórych mediach pojawiły się informacje o negatywnych konsekwencjach skorzystania z wakacji kredytowych w postaci utrudnień w uzyskaniu kolejnego kredytu w przyszłości.
Zapytałem różnymi kanałami (zewnętrznymi i wewnętrznymi) kilkanaście banków o wpływ wakacji kredytowych na możliwość uzyskania kolejnego kredytu w przyszłości. Część banków podała, że nie będzie miało to wpływu na ocenę kredytową, wiele podało, że nie ma jeszcze wytycznych. Informacje o tym, że może mieć to wpływ na decyzję kredytową pojawiły się tylko w dwóch bankach, z zastrzeżeniem, że nie jest to ostateczne stanowisko banku.
Wakacje kredytowe nie wpłyną też negatywnie na scoring BIK, jednak informacja o korzystaniu z wakacji będzie tam widoczna.
Przypomnę również odpowiedź Podsekretarza Stanu w Ministerstwie Finansów Piotra Patkowskiego na pytanie Senatora Grzegorza Biereckiego o możliwe negatywne konsekwencje skorzystania z wakacji. Według Wiceministra zarówno KNF i UOKiK otrzymały w tej sprawie zalecenia i będą stanowczo reagować na takie działania banków. Wraz z brakiem kryterium dochodowego pozwala to domniemywać, że skorzystanie z wakacji nie utrudni uzyskania nowego kredytu w przyszłości.

Na czym polegają wakacje kredytowe i jakie dają korzyści?
Wakacje kredytowe dają możliwość zawieszenia od sierpnia płatności 4 rat kredytu w roku 2022 i 4 rat w roku 2023. Zawieszeniu ulega część kapitałowa raty i jest przesuwana na koniec harmonogramu. W okresie korzystania z wakacji nie są naliczane odsetki. W tym miejscu przypominam, że odsetki są naliczane na bieżąco, na podstawie aktualnej kwoty kapitału do spłaty oraz aktualnego oprocentowania. Odsetki nie są naliczone z góry. W efekcie powoduje to znaczne zmniejszenie oprocentowania kredytu w roku 2022 i 2023 oraz średniej wysokości raty w tym okresie. Jak w praktyce wyglądają wakacje można zobaczyć w dołączonej tabelce. Można to też obliczyć samodzielnie w arkuszu kalkulacyjnym który przygotowałem.
Trzeba pamiętać, że w okresie korzystania z wakacji kredytowych nadal trzeba będzie opłacać ubezpieczenia i spełniać inne warunki umowy, takie jak wpływ na konto określonej kwoty itp.

Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
Według ustawy należy złożyć wniosek wraz z oznaczeniem konsumenta, kredytodawcy, umowy, wskazaniem okresu lub okresów zawieszenia spłaty oraz oświadczeniem o przeznaczeniu kredytu na potrzeby mieszkaniowe w postaci pisemnej lub elektronicznej, w tym za pośrednictwem systemu bankowości elektronicznej. Bank ma 21 dni na potwierdzenie, jednak jego brak nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.
Zwracam uwagę, że w części banków są już dostępne wnioski o wakacje. Nie są to jednak wnioski o zawieszenie spłaty wynikające z omawianej ustawy i mogą mieć różne skutki, takie jak zawieszenie spłaty kapitału, ale bez zawieszenia naliczania odsetek. Wspomniana ustawa wchodzi w życie 29 lipca 2022.
Przygotowałem przykładowy wzór wniosku.

Czy skorzystanie z wakacji kredytowych koliduje z funduszem wsparcia kredytobiorców?
W tej chwili nie ma informacji o tym, aby skorzystanie z wakacji kredytowych uniemożliwiało korzystanie z funduszu wsparcia kredytobiorców. Nie będzie to jednak możliwe w tych samych miesiącach.

Jak wakacje wpływają na terminy?
Art. 73 ust. 11 ustawy stanowi o przesunięciu terminów, są w tej chwili różne interpretacje jakich terminów będzie to dotyczyło. Według jednego ze stanowisk przesunięciu ulegną wszystkie terminy, według drugiego tylko terminy związane z harmonogramem spłaty.

Co zrobić ze wolnymi środkami na skutek skorzystania z wakacji kredytowych?
Jednym z lepszych rozwiązań jest przeznaczenie tych środków na nadpłatę kredytu. Skutki w przypadku nadpłaty wolnymi środkami w grudniu 2023 widoczne są w tabelce. Kalkulator umożliwia sprawdzenie różnych scenariuszy nadpłaty, najbardziej opłacalny to ten który polega na nadpłaceniu kredytu wolnym środkami powstałymi na skutek wakacji, a następnie regularnym nadpłacaniu lub skróceniu okresu kredytowania. Łącznie pozwala to oszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych.

Osoby chętne do samodzielnej lektury znajdą ustawę pod adresem https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20220001488/O/D20221488.pdf (art. 73, 74, 75 na stronach 35 i 36).

Disclaimer. Ustawa jeszcze nie weszła w życie. Nie ma do niej interpretacji i rozporządzeń. Powyższe podsumowanie jest efektem konsultacji z kilkoma prawnikami i pytań zadanych z kilkunastu bankom. Nie jest wykluczone, że na skutek wydania interpretacji, rozporządzeń, część artykułów ustawy będzie stosowana w inny sposób. Możliwe też, że poszczególne banki będą w różny sposób interpretowały treść ustawy.

[eltigre]

@marcpol: pytanie natury technicznej: czy wszyscy kredytobiorcy będą musieli podpisać jeden wniosek czy kazdy z kredytobiorców będzie musiał złożyć wniosek osobno, a może wystarczy, że tylko jedna osoba złoży taki wniosek. Pozdro za wykonaną robotę

[gatineau]

@marcpol:

Jednym z lepszych rozwiązań jest przeznaczenie tych środków na nadpłatę kredytu

Imho zła rada. Ja bym kupował obligacje indeksowane inflacja - w 2022 i 2023 oszczędzamy w obligacje 8 rat które pozwolą sobie ufundować nowe „wakacje” w 2024 i 2025 a do tego czasu już się sytuacja powinna uspokoić

A tak jak nadpłacisz to zmniejszysz kredyt nieznacznie (co to jest 8 rat w skali 360 miesięcy? Jak dobrze pójdzie rata

[marcpol]

Czy można prosić o symulacje w przypadku nadplacania wraz ze startem wakacji?

@stefa_n: Będą to nieznaczne różnice. Można to samodzielnie sprawdzić w arkuszu kalkulacyjnym, który przygotowałem. Link na górze. Wystarczy rozbić nadpłatę na koniec wakacji na 8 wcześniejszych.

@marcpol: Czy jeżeli pobierasz wsparcie dla kredytobiorców to wakacje są problemem? Wg mnie nie powinno bo pieniądze tradiają na powiązane z kredytem hipotecznym subkonto. Czyli wakacje nie powinny mieć wpływu na to

[excelfinance]

@marcpol: Wow, super kalkulator. Wielki szacunek! dzięki wielkie, daje dużo możliwości ten arkusz. To nazywam quality content!

[marcpol]

@marcpol: pytanie natury technicznej: czy wszyscy kredytobiorcy będą musieli podpisać jeden wniosek czy kazdy z kredytobiorców będzie musiał złożyć wniosek osobno, a może wystarczy, że tylko jedna osoba złoży taki wniosek. Pozdro za wykonaną robotę

@eltigre: Dobre pytanie. Prawnicy których o to pytałem twierdzą, że bezpieczniej jest aby wszyscy kredytobiorcy złożyli wniosek. Pytaniem bez odpowiedzi jest to jak będzie wyglądało składnie wniosków elektronicznie.

@marcpol: Wow, super kalkulator. Wielki szacunek!

[heron]

@marcpol: są jakieś negatywne konsekwencje wakcji? Np. bank wypnie się na mnie przy następnym kredycie?

[mentari]

Czy wakacje kredytowe negatywnie wpłyną na zdolność i wiarygodność?

W niektórych mediach pojawiły się informacje o negatywnych konsekwencjach skorzystania z wakacji kredytowych w postaci utrudnień w uzyskaniu kolejnego kredytu w przyszłości.

Zapytałem różnymi kanałami (zewnętrznymi i wewnętrznymi) kilkanaście banków o wpływ wakacji kredytowych na możliwość uzyskania kolejnego kredytu w przyszłości. Część banków podała, że nie będzie miało to wpływu na ocenę kredytową, wiele podało, że nie ma jeszcze wytycznych. Informacje o tym,

[heron]

@mentari: dobra, ślepy jestem ( ͡° ʖ̯ ͡°)

[snup-siup]

@marcpol taki z ciebie matematyk a dodajesz pieniądz w czasie. Poziom ekonomiczny społeczeństwa jest mierny :(

[Motoinzynier]

@marcpol:
Jak przeniosłem kredyt hipoteczny na dom (który spłacam od 5 lat) do innego banku, bo dostałem korzystniejsze warunki i podpisałem umowę po 1 lipca to rozumie że mnie to nie obowiązuje?
Dobrze rozumie?

[bolekndm]

@marcpol: E tam wiele kryteriów, trzeba spełnić jedno konkretne np. być bezrobotnym. Banalnie łatwo je dostać. Kwestia jest taka, że jeżeli umowa jest już podpisana i bgk się zobowiązuje co miesiąc wypłacać daną kwotę na subkonto kredytowe to nie powinno mieć to wpływu na możliwość wzięcia lub nie wakacji. Z drugiej strony wsparcie jest wypłacane bo kredyt jest obiążeniem, czyli teoretycznie nie obciąża już budżetu, więc nie powinno być wypłacone. Z

[h.....s]

@yaso: widzę że podobny case masz ;) ja będę dzwonił do banku jakoś w tym tygodniu jak nie zapomnę dam znać (Pekao)

[ivanoszka]

@marcpol: dlaczego w trakcie próby wejścia na twojego linka widzę to:

[sammler]

@Trombe: Ustawa wchodzi w życie 29 lipca. Jak znam mBank, opublikują link do wniosku na ostatnią chwilę (pamiętaj, że to pierwszy/jedyny bank, który już się odgrażał, że pozwie Skarb Państwa o tę ustawę). Nie ma daty, do której musisz wniosek - chodzi o to, żeby złożyć go przed terminem spłaty raty, a on jest inny dla każdego (ja mam np. do 10. dnia miesiąca, więc będę miał prawie 2 tygodnie

[sammler]

@ivanoszka: Pewnie korzystasz z jakiegoś oprogramowania (przeglądarki?), które domenę ma na liście "podejrzanych". Prawdopodobnie jest bezpłatna, a wiadomo, że one są wtedy wykorzystywane przez różnych użytkowników do różnych celów ( ͡° ͜ʖ ͡°) Strona OP jest jednak bezpieczna, zawiera tylko linki do trzech plików:

[marcpol]

Imho zła rada. Ja bym kupował obligacje indeksowane inflacja - w 2022 i 2023 oszczędzamy w obligacje 8 rat które pozwolą sobie ufundować nowe „wakacje” w 2024 i 2025 a do tego czasu już się sytuacja powinna uspokoić

A tak jak nadpłacisz to zmniejszysz kredyt nieznacznie (co to jest 8 rat w skali 360 miesięcy? Jak dobrze pójdzie rata spadnie o 5% - nic specjalnego skoro właśnie wzrosła o 100)

Cash is

[marcpol]

Jak przeniosłem kredyt hipoteczny na dom (który spłacam od 5 lat) do innego banku, bo dostałem korzystniejsze warunki i podpisałem umowę po 1 lipca to rozumie że mnie to nie obowiązuje?

Dobrze rozumie?

@Motoinzynier: Niestety, ale w przypadku udzielenia kredytu po 1 lipca 2022 wakacje nie będą dostępne.

@marcpol taki z ciebie matematyk a dodajesz pieniądz w czasie. Poziom ekonomiczny społeczeństwa jest mierny :(

@snup-siup: Zmiana wartości pieniądza w czasie

[gatineau]

Napisałem jednym z lepszych, co nie oznacza, że najlepszym :)

@marcpol: no ale ja nie uważam to nawet za "jeden z lepszych", w ogóle nie uważam że jest dobre. Wydawanie tej kasy na głupoty to oczywiście zdecydowanie kosmiczny błąd ale nadpłacanie kredytu to błąd nie kosmiczny ale nadal błąd - IMHO wydawanie tej kasy na cokolwiek w tych warunkach to błąd, także na nadpłatę kredytu. Ja bym tą kasę odłożył -

[Bartisss]

@marcpol: Super że takie coś zrobiłeś. Bardzo Ci dziękuje za Twoją pracę. Wszystko jest bardzo przejrzyste.

[pater87]

@marcpol: ale dlaczego obliczyłeś nadpłatę kredytu kwotą uzbieraną z tych 'wakacyjnych' rat dopiero po upływie wakacji kredytowych? Przecież nic nie stoi na przeszkodzie żeby w momencie korzystania z wakacji nadpłacać kredyt w każdym miesiącu. Czyli przykładowo korzystam z wakacji w miesiącu sierpniu, bank nie pobiera mi raty za ten miesiac ale ja tymi pienidzmi nadpłacam w sierpniu kredyt.