[marcpol]

Cześć, przygotowałem kolejne porównanie zdolności kredytowej w przypadku ryczałtu ewidencjonowanego i podatku liniowego.

Dokładnie tak samo, jak przy ostatnim porównaniu obliczenia dotyczą działalności gospodarczej prowadzonej w niezmienionej formie opodatkowania w roku 2020, 2021 i 2022. Założono jedną osobę w gospodarstwie domowym, 20% wkładu własnego i brak jakichkolwiek zobowiązań. Założono brak kosztów prowadzenia działalności poza składką na ubezpieczenie społeczne. Okres kredytowania to 25 lat. Obecnie przy okresie kredytowania wynoszącym 30 lat zdolność nie jest większa, wynika to z rekomendacji KNF.

Na skutek wyższych stóp procentowych oraz zmian wprowadzonych przez KNF, takich jak zwiększenie bufora zmiany stopy procentowej oraz zwiększenie zakładanych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego zdolność kredytowa jest obecnie znacznie niższa niż przy poprzednim porównaniu. Różnice w pewnych przypadkach sięgają nawet kilkudziesięciu procent.

Perspektywy przy ryczałcie nadal nie są najlepsze. Banki nie zmieniły znacząco swojego podejścia. Nadal stosowane jest zachowawcze podejście z uwagi na brak pełnej informacji o kosztach. Osoby prowadzące działalność gospodarczą krócej niż 24 miesiące i rozliczające się ryczałtem mają bardzo ograniczony wybór banków.

Pewnym wyróżnikiem jest ING, które zaczęło akceptować zmianę formy opodatkowania i przywróciło akceptację ryczałtu także bez zmiany formy opodatkowania (do maja taki dochód nie był akceptowany, istniała jednak szansa na podejście indywidualne). Millennium zwiększyło kwotę dochodów przyjmowanych do obliczania zdolności kredytowej przy podatku liniowym i zasadach ogólnych. Millennium również skróciło wymagany okres prowadzenia działalności z 24 miesięcy do 12 miesięcy. Niekorzystną zmianą jest częściowe wycofanie się banku BNP z rynku kredytów hipotecznych. Kredyty hipoteczne dostępne są w tym banku jedynie dla osób posiadających produkt banku od co najmniej 3 miesięcy. Alior w kwietniu zlikwidował listę wykluczonych branż przy działalności gospodarczej – były to ograniczenia wprowadzone w roku 2020 przy początkach covid. Kredyty z czasowo stałym oprocentowaniem w przypadku wypłaty kredytu w transzach (zakup od dewelopera, budowa domu itp.) dostępne są dzisiaj w zdecydowanej większości banków. Wcześniej nie było to standardem.

[megalol]

@marcpol: Dzięki miras, dobra robota. Właśnie planowalem składać wnioski przy ryczałcie 12% żeby wybadać zdolność i bardzo mi pomoże to zestawienie

[megalol]

@eternalzz: A jak wyliczysz dochód przy ryczałcie?

[e.....z]

@megalol: przychód - dochód
odliczasz przecież vat wiec jakies koszty warto robic

[megalol]

@tylkolurko: Nie da się wyliczyć dochodu przy ryczałcie

[e.....z]

@megalol: a przy liniowym?

[e.....z]

@megalol: jak bylem w banku z dzialalnoscia zeby wyliczyli zdolnosc to nie interesowal ich przychód tylko dochód

[megalol]

@eternalzz: W praktyce tak, ale w teorii masz przy ryczałcie tylko ewidencję przychodów i nie da się przedstawić dochodu

[megalol]

@eternalzz: Przy liniowym dochód, przy ryczałcie przychód

[oto_i_on]

@marcpol: piękny post, uszanowanko kierowniku!

[marcpol]

@marcpol: chyba pomyliłeś przychód z dochodem. Na pewno w ING znacznie zawyżasz zdolność.

@marcpol: dlaczego te wyliczenia są na podstawie przychodu skoro żadnen bank nie interesuje się przychodami tylko dochodami?

@marcpol: a czemu przychód? przecież dochód banki biorą pod uwagę

@eternalzz: @konmad: @tylkolurko: Obliczenia zostały wykonane zgodnie z założeniami podanymi w drugim akapicie. Założono brak jakichkolwiek kosztów poza składką na ubezpieczenie społeczne. Ma to na celu

[tylkolurko]

@marcpol: ok, niepotrzebnie w tabeli napisałeś przychód zamiast dochód (to ryczałtowcy powinni tego pilnować). Nie uwzgledniasz zusu, ok ale ma to znaczący wpływ na zdolność.
Do osób analizujących zdolność: odejmijcie przynajmniej 10% od tego co w tabelach.

[marcpol]

@marcpol: ok, niepotrzebnie w tabeli napisałeś przychód zamiast dochód (to ryczałtowcy powinni tego pilnować). Nie uwzgledniasz zusu, ok ale ma to znaczący wpływ na zdolność.

@tylkolurko: Zgodnie z tym, co napisałem składki ubezpieczeniowe są już uwzględnione, nic nie trzeba odejmować. Występuje przychód ze względu na to, że głównym celem było porównanie zdolności przy ryczałcie i podatku liniowym. Inaczej w tabeli byłby uwzględniony dochód w mniejszej kwocie (przy liniowym ze względu

[konmad]

Do systemów bankowych wprowadzono dochód będący różnicą przychodu i składki na ubezpieczenie społeczne

@marcpol: mieszasz pojęcia dalej, dochód jest po odliczeniu składek ZUS już z definicji. Wystarczyło w ramce napisać że chodzi o docjod przy liniowym i przychód przy ryczałcie

[marcpol]

@marcpol: mieszasz pojęcia dalej, dochód jest po odliczeniu składek ZUS już z definicji. Wystarczyło w ramce napisać że chodzi o docjod przy liniowym i przychód przy ryczałcie

@konmad: Nie. Art. 30c ust. 3 ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych daje dwie możliwości. Składki na ubezpieczenie społeczne mogą być kosztem uzyskania przychodu lub zmniejszać podstawę opodatkowania.

W tabeli występuje przychód w rozumieniu "jestem programistą 15k, wystawiam fakturę 15 000 zł,

[marcpol]

@marcpol: Ile wynoszą te obliczenia przy 50k na ryczałcie? Dasz radę podać dla kilku banków?

@ElonMelon: Napisz na pw i podaj więcej szczegółów (data rozpoczęcia DG, stawka ryczałtu. Czy działalność ma stałe koszty? Jeśli tak to ile wynoszą? Ile wynosi składka na ubezpieczenie społeczne? Czy do kredytu planujesz przystąpić samodzielnie? Czy posiadasz zobowiązania (dzieci, płacone alimenty, raty kredytów, karty kredytowe itp.)?)

[smutny_login]

@marcpol: OPie wytłumacz dla mnie czemu bank PKOBP to taka padaka w moim wypadku i Alior Bank jako jedyny coś tam sensownego operuje

poza tym liczy się przychód czy dochód bo już nie wiem?

[marcpol]

poza tym liczy się przychód czy dochód bo już nie wiem?

@smutny_login: Obliczenia zostały wykonane zgodnie z założeniami podanymi w drugim akapicie. Założono brak jakichkolwiek kosztów poza składką na ubezpieczenie społeczne. Ma to na celu porównanie podatku liniowego z ryczałtem pod względem zdolności kredytowej. Do systemów bankowych w przypadku podatku linowego wprowadzono dochód będący różnicą przychodu i składki na ubezpieczenie społeczne (pełne składki, bez chorobowego) lub zgodnie z instrukcjami obsługi systemu

[pankalmar]

@marcpol: czy przebranzowienie do elitarnej branzy szewców zwieksza zdolnosc? ( ͡° ͜ʖ ͡°)