Ma ktoś linka gdzie jakiś mirek opisywał dlaczego po wzroście raty przez zmiane stop procentowych spada składowa część przeznaczona na kapitał w racie? #kredythipoteczny
@masqu88 Ja to kiedyś opisałem, np tutaj: https://www.wykop.pl/wpis/62866147 W skrócie - tak działa mechanizm naliczania raty równej. Skoro w obydwu przypadkach suma kapitału jest identyczna to gdy rata wynosi 1000 zł to przebieg kapitału idzie od powiedzmy 500 zł do 1000 zł ale jak rata wzrośnie np na 1600 zł to jej przebieg nie może być od 500 do 1600 bo będzie za dużo kapitału, więc musi być od np. 300 do
@masqu88: jeśli lubisz bawić się w excelu to jest formułka =PMT która liczy wysokość raty, np =PMT(5%/12,240,300000)
pierwsza wartosc to oprocentowanie podzielone przez 12 msc (w przeciwnym razie dostaniesz zobowiązanie roczne) druga to okres zobowiązania w miesiacach trzecia to kapitał do spłaty powinno wyjść 1.979,87
rata odsetkowa to (kapitał do spłaty * oprocentowanie)/12 czyli np (300000*5%)/12 powinno wyjść 1.250,00
rata kapitałowa = rata całościowa minus cześć odsetkowa czyli 1.979,87 - 1.250,00
@powodzenia: dzięki :) posprawdzam. Bardziej się zastanawiałem czemu część kapitałowa maleje skoro ilosc czasu na spłate kapitału się nie zmienia ¯\_(ツ)_/¯
@masqu88: Ogólnie najpierw spłacasz odsetki. Jak spojrzysz w tabelę z ratami to te ostatnie to praktycznie sam kapitał. Większą kwota raty to te ostatnie raty mogą zawierać więcej kapitału a te pierwsze mniej.
@masqu88 Mam nadzieję że moje wyjaśnienie jest jasne? Jak rata rośnie z 1000 do 1600 zł to nie jest tak, że do każdej dodajemy 600 zł odsetek, gdyż ostatnia rata w harmonogramie to niemal 1600 zł a przed podwyżką niemal 1000 zł.
Ogólnie najpierw spłacasz odsetki.
@v7xQmc1F Co znaczy "najpierw spłacasz odsetki"? Dlaczego na początku są wysokie a na końcu niemal bliskie zeru?
@masqu88: 1. bo udział nie może pozostać ten sam, najprościej spojrzeć na to w ten sposób: - łączny kapitał zostaje ten sam - łączne odsetki rosną zatem udział odsetek widać, że wzrośnie [czyli patrząc z punktu widzenia kapitału udział kapitału spada]
2. Natomiast nominalnie wysokość kapitału spada w pierwszej racie, bo gdyby pozostał w pierwszej racie taki sam (nominalnie) to w ostatniej racie byłoby go za dużo (ostatnia rata to głównie
@masqu88: przy podnoszeniu sie oprocentowania zwieksza sie rata (cała rata jako suma odsetek i czesci kapitałowej), przez to ze ilosc odsetek na ostatnich ratach jest dosc mala to bedziesz mial wtedy znacznie wiekszy udzial kapitalu. Przez to ze w pozniejszym okresie splacasz wiecej kapitalu, to spada ilosc splacanego kapitalu w początkowej fazie. (ta prawidlowosc zachodzi dla rat równych)
@masqu88: no i dobrze myślisz, tylko nie bierzesz pod uwagę że w pierwszym wariancie maks kapitał (przy ostatniej racie) to 1500 zł, a w drugim 1800 zł. Dlatego mimo że kapitał na początku jest niższy to sumarycznie wyjdzie na to samo.
@foobarek: ty to jestes!!!!! własnie mnie się oczy otworzyły :D wiedziałem ze to proste tylko czegoś nie mogłem skumać xDD teraz juz czaje :D korzystając z sytuacji.... ****
no i dobrze myślisz, tylko nie bierzesz pod uwagę że w pierwszym wariancie maks kapitał (przy ostatniej racie) to 1500 zł, a w drugim 1800 zł. Dlatego mimo że kapitał na początku jest niższy to sumarycznie wyjdzie na to samo.
@foobarek Dokładnie tak, żeby dodać na końcu 300 zł do kapitału to trzeba odjąć na początku, dobrze wyjaśnione i to samo miałem na myśli.
@masqu88 Taka jest właśnie specyfika raty równej, gdy
Szczerze nie do końca wiem co to oznacza xD Kredo mam 2 miesiące i ekspertem nie jestem. Staram się zrozumieć xd
@v7xQmc1F To dlaczego rozpowszechniasz głupoty? :) Odsetki to nic innego jak naliczane codziennie a płatne po każdym miesiącu, wynagrodzenie dla banku uwzględniające kapitał pozostaly do spłaty na ten dzień i oprocentowanie na ten dzień. Dziś wiszę bankowi 500k zł to naliczy mi w tym miesiącu 1000 zł odsetek, za 5 lat
@vertical: Tak, to rozumiem że im więcej do spłaty kapitału tym większe odsetki. Tak czy siak dzięki za wypunktowanie żeby tego skrótu nie używać. Jak tak teraz patrzę z boku to faktycznie głupio to brzmi :D
@v7xQmc1F: Nie ma sprawy, wielu kredytobiorców nie zdaje sobie z tego sprawy, ale naliczanie odsetek jest bardzo przejrzyste i uczciwe (w przeciwieństwie do oprocentowania zmiennego) bo płacimy odsetki wyłącznie od tego, co wisimy bankowi danego dnia :)
#kredythipoteczny
=PMT(5%/12,240,300000)
pierwsza wartosc to oprocentowanie podzielone przez 12 msc (w przeciwnym razie dostaniesz zobowiązanie roczne)
druga to okres zobowiązania w miesiacach
trzecia to kapitał do spłaty
powinno wyjść 1.979,87
rata odsetkowa to (kapitał do spłaty * oprocentowanie)/12 czyli np (300000*5%)/12
powinno wyjść 1.250,00
rata kapitałowa = rata całościowa minus cześć odsetkowa czyli 1.979,87 - 1.250,00
@v7xQmc1F Co znaczy "najpierw spłacasz odsetki"? Dlaczego na początku są wysokie a na końcu niemal bliskie zeru?
mnie zastanawia czemu udział kapitału w racie sie zmniejsza.
Przykładowo: Rata przed podwyżka
1500zł - z czego 500 to kapitał , 1000 to odsetki
Rata po podwyżce
1800zł - z czego 350 to kapitał a 1450 to odsetki.
I o ile rozumiem że odsetki są liczone codziennie od pożyczonego kapitału, rozliczane
1. bo udział nie może pozostać ten sam, najprościej spojrzeć na to w ten sposób:
- łączny kapitał zostaje ten sam
- łączne odsetki rosną
zatem udział odsetek widać, że wzrośnie [czyli patrząc z punktu widzenia kapitału udział kapitału spada]
2. Natomiast nominalnie wysokość kapitału spada w pierwszej racie, bo gdyby pozostał w pierwszej racie taki sam (nominalnie) to w ostatniej racie byłoby go za dużo (ostatnia rata to głównie
No dalej nie rozumiem :D
weźmy przykład że z każdą rata kapitał spada o 5zł dla zaokrąglenia, na okres 3msc, niech będzie 240rat
dla raty 1500 gdzie 500 kapitał 1000 odsetki
1rata - 500 kapitał +1000 odsetki
2 rata - 505 kapitał +995 odsetki
3 rata - 510 kapitał + 990 odsetki
w 3msc spłaciłem 1515zł kapitału , pozostało 237rat
dla raty 1800 gdzie 350 kapitał 1450 odsetki
1rata -
@foobarek Dokładnie tak, żeby dodać na końcu 300 zł do kapitału to trzeba odjąć na początku, dobrze wyjaśnione i to samo miałem na myśli.
@masqu88 Taka jest właśnie specyfika raty równej, gdy
@v7xQmc1F To dlaczego rozpowszechniasz głupoty? :) Odsetki to nic innego jak naliczane codziennie a płatne po każdym miesiącu, wynagrodzenie dla banku uwzględniające kapitał pozostaly do spłaty na ten dzień i oprocentowanie na ten dzień. Dziś wiszę bankowi 500k zł to naliczy mi w tym miesiącu 1000 zł odsetek, za 5 lat