tl;dr:
Prawdopodobnie akcja dotyczy wszystkich klientów, którzy wnioskowali o “wakacje kredytowe” w ING Banku Śląskim.
Na moim przykładzie szybki skrót o co chodzi:
Złożyłem wniosek o “zawieszenie raty sierpniowej”. Podczas składania w apce pokazuje się “okres zawieszenia spłaty” od 5 sierpnia do 4 września. Potwierdzam, że kumam, że odsetki w tym okresie Bank naliczy a potem umorzy. ING umarza odsetki naliczone od 6 lipca do 5 sierpnia (sic!) czyli nie te, co we wniosku. Bank nie widzi problemu. Ja widzę. Dlaczego to ważne, za który okres nie zapłacimy odsetek?
* jeśli w trakcie wakacji będzie zmiana oprocentowania (a u każdego będzie, o ile nie ma na stałej stopie) to wolę nie płacić odsetek wyższych, nie niższych.
* jeśli w trakcie wakacji chcę nadpłacać, to najlepiej na koniec okresu “wakacyjnego”. Muszę wiedzieć, kiedy to jest.
* każda rata ma inną składową odsetkową i kapitałową. Warto zawieszać te okresy, w których odsetki są najwyższe.
Jeśli ja chcę jeden okres (wniosek), a Bank zawiesi inny okres (umorzenia), to mogę na tym wyjść słabo.
Sprawdźcie Wasze kredyty i podejmujcie decyzje świadomie!
(Obszerniejsze wyjaśnienia i wersja “demo” tego co przeżyłem korespondując z ING niżej).
_________________________________________________________________________
Jest 29.07.2022. Chcąc złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu zauważam, że w Bank prosi o wybranie “rat, które chcę zawiesić”. Mogę zawiesić jedną (najbliższą) ratę, lub wszystkie z góry.
![595870395a51554742684d78_1666660603YdE7k3g3AWYs76nBDx7Tmh.jpg](https://www.wykop.pl/cdn/c0834752/595870395a51554742684d78_1666660603YdE7k3g3AWYs76nBDx7Tmh.jpg)
Ponieważ nie wiem, jakie miesiące będę zawieszał w 2023, wybieram pierwszą opcję.
Aplikacja wskazuje “Okres zawieszenia spłaty”:
![595870395a51554742684d78_16666606249EEgNErFMs8MywxklkCc12.jpg](https://www.wykop.pl/cdn/c0834752/595870395a51554742684d78_16666606249EEgNErFMs8MywxklkCc12.jpg)
Dalej potwierdzam, że “zawieszenie spłaty kredytu obowiązuje przez wyżej wskazany okres” (kropka 1), a “odsetki naliczone w okresie zawieszenia zostaną umorzone przez Bank” (kropka 5):
![595870395a51554742684d78_1666660655no8Y8FG8J4z0JLY6L2K4bV.jpg](https://www.wykop.pl/cdn/c0834752/595870395a51554742684d78_1666660655no8Y8FG8J4z0JLY6L2K4bV.jpg)
Wszystko jasne, prawda? Nie zapłacę odsetek w okresie zawieszenia, tj. 05.08.2022 - 04.09.2022. Tak wynika z powyższego.
Otóż jak się okazuje - nic bardziej mylnego!
Ponieważ mam wątpliwość co oznacza “zawieszenie raty”, i dlaczego jest to inny okres niż od 1 do ostatniego dnia miesiąca - dzwonię na infolinię. Pytam za jaki okres nie zapłacę odsetek. Pierwszy konsultant nie udziela mi jednoznacznej odpowiedzi, ale wskazuje, że najprawdopodobniej będzie to okres od 1 do ostatniego dnia miesiąca, w którym zawieszam ratę (jak tłumaczy - zgodnie z Ustawą [1]). “Prawdopodobnie” nie jest dla mnie satysfakcjonujące, więc dzwonię ponownie. Tym razem uzyskuję odpowiedź, że będzie to okres wskazany we wniosku (tak jak wynika z powyższego). Ponieważ jednak konsultant nie jest pewny tej odpowiedzi, przekierowuje mnie na infolinię kredytów hipotecznych. Tam z kolei dowiaduję się, że zostaną umorzone odsetki naliczone w wybranej racie. Innymi słowy - od 6 lipca do 5 sierpnia 2022 r. (sic!). Zadaję pytanie, dlaczego zatem wniosek wskazuje inny okres, ale nie otrzymuję odpowiedzi. Konsultantka proponuje złożenie reklamacji w celu uzyskania tej informacji, co czynię. Ponieważ i tak chcę zawiesić tę ratę (niezależnie od tego, jaki będzie to okres, składam wniosek o wakacje na sierpień.
Po kilku dniach otrzymuję odpowiedź na reklamację:
![595870395a51554742684d78_1666660780JTfmUf9CnBB0BM1GofupWA.jpg](https://www.wykop.pl/cdn/c0834752/595870395a51554742684d78_1666660780JTfmUf9CnBB0BM1GofupWA.jpg)
whaaaaaat?! Przecież we wniosku wskazałem inny okres!
Zrobię tu pauzę. Może zastanawiacie się - o co ta burza, przecież to nie jest ważne, wyjdzie na to samo. Otóż nie wyjdzie, już tłumaczę dlaczego.
Mój kredyt, jak większości Polaków, ma zmienne oprocentowanie. Rata jest stałej wysokości. Przy racie stałej i założeniu rzeczywistej liczby dni w miesiącu (nie wszystkie banki tak zakładają, ale ING tak), wysokość odsetek i kapitału w racie zmienia się w zależności od miesiąca. Najbardziej korzystne dla klientów jest zawieszanie rat z najwyższymi odsetkami (sprawdźcie to na swoich kredytach. W moim przypadku jest to nawet ~100 zł różnicy między ratami).
Dodatkowo - jeśli (jak w moim przypadku) w trakcie trwania wakacji dojdzie do aktualizacji oprocentowania (opartego o WIBOR), to bardzo ważne dla klienta jest, żeby wybrać raty z wyższym oprocentowaniem!
Załóżmy, że aktualizacja oprocentowania następuje 5.08.2022. Przed aktualizacją oprocentowanie wynosiło 8%, po będzie wynosić 9%.
Jeśli zatem wybieram “ratę sierpniową”, zgodnie z wnioskiem oczekuję braku naliczeń od 5.08 - 4.09, czyli odsetek na 9%. Bank natomiast umorzy odsetki już naliczone w tej racie - czyli na 8%. Zdecydowanie jest to niekorzystne dla klienta!
Jeśli chcecie nadpłacać swój kredyt, również musicie brać to pod uwagę. Wiadomo - im szybciej tym lepiej, natomiast nie ma sensu nadpłacania w trakcie wakacji. Lepiej zrobić to pod sam koniec. Jeśli wydaje Ci się, że zaczynasz wakacje 5. sierpnia, a Ty je właśnie kończysz, to nadpłacisz kredyt za miesiąc! Czyli przez miesiąc płacisz odsetki od kwoty wyższej, mimo, że możesz od niższej (różnica widoczna zwłaszcza, gdy mówimy o większych kwotach).
Sprawdźcie swoje kredyty i swoje wakacje. Myślę, że część z Was może dojść do podobnych wniosków. Może ktoś z Was jest dokładnie w sytuacji opisanej wyżej i już wyszedł na tym mniej korzystnie?
(Dalsza część historii w tempie x3, żeby nie zanudzić)
Ponieważ w cytowanej wyżej odpowiedzi Banku brak wyjaśnień, dlaczego wniosek jest sprzeczny z rzeczywistością, składam odwołanie. Tym razem wypunktowuje dokładnie o jakie proszę wyjaśnienia. Podczas gdy czekam na odpowiedź obserwuję, że:
- 5 sierpnia faktycznie umorzono odsetki z dni 6.07 - 5.08.2022
- po 5 sierpnia, w “okresie zawieszenia spłaty” odsetki są naliczane - codziennie moje zadłużenie rośnie o dzienną wartość odsetek (czy zgodne z Ustawą? [1])
Bank po 29 dniach “odpowiada” nie udzielając odpowiedzi na większość poruszanych kwestii. Proszę o interwencję Rzecznika Finansowego.
RF w moim imieniu prosi między innymi o:
- szczegółowe odniesienie się do wszystkich wskazanych przeze mnie kwestii,
- wyjaśnienie, na jakiej podstawie zawieszenie następuje od 5.08.2022 do 04.09.2022 w szczególności mając na względzie art. 73 ust. 3 Ustawy [2],
- przedstawienie interpretacji przepisu art. 73 ust. 3 Ustawy [2],
- wyjaśnienie na jakiej podstawie Bank nalicza odsetki za okres korzystania z wakacji,
- wyjaśnienie o jakim umorzeniu mowa we wniosku i na jakiej podstawie prawnej Bank jej dokonuje,
- wyjaśnienie sposobu wyliczania rat kredytu po skorzystaniu z wakacji,
- zaproponowanie sposobu rozwiązania sporu z Klientem.
W odpowiedzi na interwencję Bank podaje:
![595870395a51554742684d78_1666661079yJt22HHgxpndpshcwZIZwP.jpg](https://www.wykop.pl/cdn/c0834752/595870395a51554742684d78_1666661079yJt22HHgxpndpshcwZIZwP.jpg)
[...] tu Bank podaje informacje dot. moich wakacji (nic nie wnoszą do sprawy)
![595870395a51554742684d78_1666661094PCEGF9hoB01d3EbqRaZFj9.jpg](https://www.wykop.pl/cdn/c0834752/595870395a51554742684d78_1666661094PCEGF9hoB01d3EbqRaZFj9.jpg)
[...] Punkt 6 mówi, że po zakończeniu wakacji będę spłacał wszystko zgodnie z harmonogramem. W pkt 7 czytamy też o moich nadpłatach i jaki kapitał brany był w jakim stopniu do wyliczenia mojej raty - bez wzoru czy szczegółowej informacji o sposobie wyliczenia (o co prosił RF). Punkt 8 traktuje o harmonogramie (to inna historia). Punkt 9 stwierdza, że “Klient ma prawidłowo naliczone odsetki”.
Pozwolę sobie skomentować ww. punkty.
Ad 1: Jak wskazano, podczas składania informację, że zawieszam “spłatę <<kredytu w okresie: 2022-08-05 - 2022-09-04.>>”. Jest to potwierdzenie faktu. Bank nie odnosi się natomiast do kwestii najważniejszej - co to za okres, i dlaczego umarza inne odsetki niż wskazane we wniosku. Konstrukcja tego punktu też jest ciekawa - złożyłem wniosek o zawieszenie rat (liczba mnoga), ale wybrałem tylko jedną (nie pada którą).
Ad 2: OK, przyjmuję do wiadomości, dlaczego nie jest to od 1 do ostatniego dnia miesiąca. Może spoko. IDK. Dla mnie najważniejsze, żeby był to okres wskazany we wniosku, a nie taki, jaki sami sobie wybierzecie, drogie ING. Chociaż w mojej ocenie wykładnia art. 73 pkt 3 Ustawy [2] jest dość jasna.
Ad 3: Nigdy nie otrzymałem wniosku na stałym nośniku. PDF’a bym takim nośnikiem nie nazwał, a listów też do mnie nie wysyłali. Bank odnosi się w tym punkcie do okresu zawieszenia, ale nie wskazuje, że jest to inny okres niż ten, za który później umarza odsetki, czyli ponownie nie odnosi się do sedna problemu. Bank dodatkowo ponownie mija się z prawdą wskazując, że we wniosku “klient zaznacza okres/okresy”, bo zaznacza raty (przypadające na konkretny dzień, nie zaznacza okresów!).
![595870395a51554742684d78_16666611963glC9WRcic9FHeQu1OO9lL.jpg](https://www.wykop.pl/cdn/c0834752/595870395a51554742684d78_16666611963glC9WRcic9FHeQu1OO9lL.jpg)
Możecie powiedzieć, że się czepiam słówek… no tak, bo ja właśnie im to wytykam. Zaznaczanie rat, nie okresow, powoduje, że nie wiesz które odsetki zapłacisz, a które nie. Nie można tak pisać czy robić takich skrótów myślowych, gdy właśnie jest to jedna z kwestii, o które toczy się spór.
Ad 4: W mojej ocenie to jawna nieprawda. Odsetki w okresie wskazanym we wniosku są nie tylko naliczane, ale mogą również zostać pobrane, jeśli klient nie wypełni wniosku na następny miesiąc. Niestety ING mija się tu moim zdaniem z prawdą. Jeśli tak nie jest - ani razu, ani w jednym piśmie nie wskazało na to dowodu. Zresztą - tu też tego nie robi. Jak wytłumaczyć fakt, że odsetki widoczne w apce, w okresie zawieszenia spłaty narastają codziennie?
Ad 5: Tak, ale dlaczego? Działanie systemu nie jest odpowiedzią na pytanie. System powinien wykonywać czynności zgodne z prawem, wnioskiem konsumenta i logiką.
Ad 6: Super, wiemy, nikt nie pytał.
Ad 7: Tak średnio szczegółowa ta odpowiedź. Spodziewałbym się podania wzoru na wyliczenie wysokości rat i odsetek w nich. Na to 2 łatwo wzór “odgadnąć”, na to pierwsze już niekoniecznie.
Jak widać, brak odpowiedzi na pytanie, dlaczego występuje sprzeczność między wnioskiem a faktycznym działaniem Banku. Mam wrażenie, że próbuje się zatrzeć sedno problemu:
- organizacja w punktach powinna ułatwiać zrozumienie dokumentu, niestety w tym przypadku jest dokładnie na odwrót. Punkty nie są adnotacjami lub odpowiedziami do poszczególnych punktów z mojej prośby o interwencję, ani z samej interwencji,
- w mojej ocenie świadomie umieszcza się cytat wniosku “spłatę kredytu w okresie 2022-08-05 - 2022-09-04” w punkcie pierwszym, a daty rzeczywistego umorzenia w punkcie 5 (w znacznym oddaleniu), po to, aby nie zwracać uwagi na sprzeczność,
- nie podano szczegółowego sposobu wyliczania wysokości raty, w szczególności z uwzględnieniem “wakacji”,
- odpowiada się na pytania, które nie padły, aby pismo wydawało się bardziej obszerne i rzeczowe, a w rzeczywistości przyjmuje ono charakter odwrotny.
Ogólnie kontakt z ING jest do bani. Nie ma sensu się kopać z koniem. Jeśli chcecie interweniować to polecam od razu do UOKiK. Niech się zainteresują akcją.
Opisuję to, ponieważ:
a) Wku*** się. Bank kompletnie mnie olewa i przestaje odpowiadać na zadane pytania. Odpowiada na pytania, których nikt nie zadał. Pierwsza reklamacja złożona 29.07. Serio ING?
b) uważam, że są osoby, które mogły wyjść lub w przyszłości mogą wyjść niekorzystnie na takim działaniu ING Banku. Zwracam Wam zatem uwagę na to, jak ten Bank działa.
Sprawdźcie swoje kredyty, zwłaszcza jeśli mieliście już aktualizację oprocentowania.
Jeśli będzie zainteresowanie mogę udostępnić wszystkie dokumenty (bez danych poufnych) i całą oś czasu z komentarzami i opisami. Materiałów jest więcej, w tym takie, które pokazują jak bardzo ING nie chce odpowiadać na pytania.
[1] Ofc. chodzi o Ustawę z 7.07.2022 o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom
[2] Żeby nie szukać:
Zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi w okresie:
1) od dnia 1 sierpnia 2022 r. do dnia 30 września 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
2) od dnia 1 października 2022 r. do dnia 31 grudnia 2022 r. – w wymiarze dwóch miesięcy;
3) od dnia 1 stycznia 2023 r. do dnia 31 grudnia 2023 r. – w wymiarze miesiąca w każdym kwartale.
A tu link do całej ustawki: https://dziennikustaw.gov.pl/D...
Komentarze (8)
najlepsze
Dzięki za komentarz :)
Ja oczywiście przyjmuję do wiadomości, że "wykładnia celowościowa" pozwala im na liczenie od 6 do 5, zamiast od 1 do ostatniego dnia miesiąca. Mam wątpliwości, czy taką wykładnię można tu stosować, ale to nie jest kluczowe. Największym problemem jest to, że zawnioskowałem o inne okresy, a za inne odsetki zostały umorzone.
WIBOR mi nie podskoczył (na razie), podskoczy w listopadzie (i też chciałbym wiedzieć dlaczego nie
Komentarz usunięty przez moderatora