[droetker4]

Poprzednie artykuły dotyczyły ubezpieczeń przy kredycie. Ich koszt i wyłączenia sprawiają, że są nieopłacalne. Przy kredycie hipotecznym jest jednak dużo więcej opłat, prowizji i procentów. Dziś przedstawiam wam obszerny poradnik na temat każdego z elementów składających się na koszt kredytu, głównie ten początkowy.

Na ogół przy wyborze odpowiedniej oferty kredytowej, przeciętny konsument kieruje się kosztami związanymi bezpośrednio z oprocentowaniem pożyczki oraz wysokością miesięcznych rat. W praktyce jednak, olbrzymie znaczenie mają tzw.: koszty okołokredytowe, czyli wydatki świadczone na rzecz banku oraz innych instytucji, pokrywane w całości przez kredytobiorcę. Bardzo ważny aspekt w kontekście wysokości wkładu własnego, tego ile będzie on ostatecznie wynosił.

1. Prowizja banku
Prowizja od udzielenia kredytu, to – w zależności od instytucji w której zaciągamy zobowiązanie – koszt sięgający nawet do 3% wartości pożyczki. Może być kredytowana lub płatna jednorazowo.

2. Wycena nieruchomości
Elementem absolutnie nieodzownym w kontekście kredytu hipotecznego jest wycena nieruchomości, bądź inspekcja miejsca budowy, wykonywana przez pożyczkodawcę. Wszystkie banki wymagają potwierdzenia wartości zabezpieczenia kredytu, na którym ma być ustanowiona hipoteka. Są to niestety dodatkowe koszty, które kredytobiorca ponosi jeszcze przed otrzymaniem decyzji. Koszt takiego operatu szacunkowego mieści się w przedziale do 600 zł.

3. Cross-selling
Bardzo często zdarza się, że banki umożliwiają negocjacje marży kredytowej, jeżeli klient skorzysta z opcji tzw.: cross-sellingu. Metoda ta polega na sprzedaży kilku produktów finansowych jednocześnie, najczęściej są to opłaty za prowadzenie rachunku, obowiązkowa karta z wysokimi wymaganiami czy minimalne miesięczne wpływy na konto.

Marża banku nie jest uwzględniana w tym zestawieniu, bo wspólnie z WIBORem odpowiada za roczne odsetki od kapitału pozostałego do spłaty. Warto pamiętać, że za kilka miesięcy będzie dostępny już WIRON w nowych ofertach. W przypadku kredytu 2% stopa procentowa będzie stała przez 10 lat. Do wyboru mamy również bardzo popularne kredyty z okresowo stałą stopą procentową.

Do najważniejszych kosztów pozabankowych zaliczają się przede wszystkim opłaty sądowe, skarbowe oraz notarialne:

1.Opłaty sądowe
Jeżeli ubiegasz się o kredyt hipoteczny, musisz być gotowy na to, że jednym z podstawowych wymogów banku będzie ustanowienie zabezpieczenia w postaci wpisu do księgi wieczystej nieruchomości. Dokonasz tego w sądzie, a kosztami jakie poniesiesz będą:
-Opłata za założenie księgi wieczystej (jeżeli wcześniej nie była założona)
-Opłata za wpis do księgi wieczystej hipoteki.

2. Opłaty skarbowe
Jednym z najważniejszych i najbardziej obciążających naszą kieszeń kosztów około kredytowych, jest tzw. podatek od czynności cywilno-prawnych.
Zobowiązanie podatkowe w przypadku PCC powstaje z chwilą dokonywania transakcji, czyli w praktyce – w kancelarii notarialnej, podczas podpisywania umowy kredytowej. Płatnikiem jest notariusz, który odprowadza do Urzędu Skarbowego 2% wartości nieruchomości.

3. Opłaty notarialne
Notariusz za dobrze wykonaną pracę, pobiera tzw.: taksę notarialną, czyli wynagrodzenie, które uzależnione jest od wartości transakcji. Nie przekracza ono jednak ustawowo obowiązującego maksimum.

4. Ubezpieczenia
Wśród najczęściej wymaganych ubezpieczeń należy wymienić:
-ubezpieczenie pomostowe – koszt funkcjonujący do momentu uzyskania wpisu hipoteki w księdze wieczystej,
-ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – to opłata za podwyższone ryzyko banku z tytułu udzielenia kredytu z niskim wkładem własnym. Zgodnie z rekomendacjami pożyczkodawca powinien wnieść 20% wkładu własnego(80%LTV). Minimalny wkład to 10%, istnieje także możliwość skorzystania z programu Mieszkanie Bez Wkładu
-ubezpieczenie na życie
-ubezpieczenie nieruchomości

O tych dwóch ostatnich dyskutowaliśmy w poprzednich wpisach. Dzięki za miły odzew i wiele wiadomości, w których zgłaszacie się żeby zoptymalizować kredyt lub ubezpieczenie. Ostatnie dwa wpisy będą o optymalnej strategii refinansowania oraz bilansowania hipoteki i ogromnych oszczędnościach, jakie z tego wynikają.

Link do poprzednich wpisów. 1 2 3

[droetker4]

Wołam plusujących poniższych treści:
https://wykop.pl/wpis/71035907/jak-ubezpieczenie-wplywa-na-koszt-kredytu-wyroznia#251485791

Lista wygenerowana za pomocą Mirkowołacz

[droetker4]

[m0d3_m4_d0wna]

@droetker4 bardzo fajny wpis! Czy szykujesz jakiś wpis o kredytach 2%?

[alphabeto]

ubezpieczenie pomostowe

@droetker4: A jak to jest teraz z tym ubezpieczeniem pomostowym? To jest zwracane?

[droetker4]

@alphabeto

Nie. Płacisz wyższe raty do momentu wpisu do księgi wieczystej. Trzeba na to szczególnie uważać przy zakupie z rynku pierwotnego.

[alphabeto]

"Na podstawie zmiany do ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 05.08.2022 [Dz. U. 2022 poz. 1719] począwszy od dnia 17 września 2022 roku bank zwraca kredytobiorcy cały koszt „ubezpieczenia pomostowego”, a nie tylko licząc od daty uprawomocnienia wpisu hipoteki w księdze wieczystej."16 sty 2023