[vertical]

Zauważyłem, że wiele osób tutaj i nie tylko tutaj, nawet takich które spłacają kredyt hipoteczny (!) nie ma pojęcia jak działa w praktyce naliczanie odsetek od takiego kredytu. Oczywiście nie wszyscy tego nie wiedzą ale ci którzy nie wiedzą, zapamiętajcie sobie raz na zawsze - odsetki to naliczane codziennie wynagrodzenie dla banku za to że pożyczył wam kapitał, uwzględniające wysokość kapitału na ten dzień i wysokość oprocentowania na ten dzień.

Wyjaśnię na przykładzie - pożyczam od banku 500k zł:
1. Po pierwszym miesiącu naliczał mi codziennie odsetki więc naliczył 500 zł od 500k i spłacam te 500+1000 zł kapitału, to pierwsza rata.
2. Po drugim miesiącu naliczał mi codziennie odsetki więc naliczył 480 zł od 499k zł więc spłacam te 480 zł + 1020 zł kapitału.
3. Po trzecim miesiącu 460 zł odsetek + 1040 kapitału.
.
.
.
300.. Po 300 miesiącu naliczył 10 zł odsetek od 1490 zł które mu wisicie więc oddajecie te 10 zł + 1490 zł kapitału i koniec kredytu.

Zatem harmonogram uwzględnia że będzie 300 równych rat i pokazuje sumę odsetek jeżeli oprocentowanie się nie zmieni. Ale równie dobrze możecie po 3 miesiącu wpłacić 499k zł i koniec kredytu i suma z harmonogramu nie ma znaczenia. Albo po 4 miesiącu bank aktualizuje oprocentowanie na wyższe i nagle zaczyna wam naliczać przez miesiąc nie 480 zł odsetek od pożyczonej kwoty tylko 1000 zł, wtedy rata idzie w górę i szacowana suma odsetek też.

W każdym razie zapamiętajcie, ci co nie mają o tym pojęcia - bank nie nalicza wysokich odsetek w początkowej fazie spłacania dlatego że "musi zarobić" tylko dlatego, że odsetki to naliczane codziennie wynagrodzenie dla banku, które uwzględnia wysokość kapitału do spłaty na ten dzień. Pożyczony wam kapitał w pierwszym miesiącu jest wysoki więc i odsetki są wysokie.

Co do spłaty odsetek przy nadpłacie - płacicie tylko te, które wam naliczono codziennie od ostatniej raty - przykładowo bank naliczył mi przez 2 tygodnie 250 zł od 500k zł - nadplacam te 250zl + 100k zł. Przez pozostałe 2 tygodnie, do najbliższej raty, nalicza mi codziennie odsetki aż naliczy 200 zł od 400k zł które mu jestem winien, i w racie spłacam te 200 zł + 1300 zł kapitału.

Prościej chyba się nie da tego wyjaśnić, mam nadzieję że zrozumieli ci, co tego nie rozumieją.

#kredythipoteczny

[rrobot]

@vertical: bo w szkole lepiej uczyc o bożu xd

[kipowrot]

@vertical myślę, że każdego interesuje tylko jedno pytanie:

Jak długo będą stopy procentowe, przy których splata kredytu jest problemem? ( ͡º ͜ʖ͡º)

[vertical]

@kipowrot Jak długo będą wyższe stopy tego oczywiście nie wiadomo. Ale załóżmy że będą wysokie i nie zmienią się przez najbliższe 3 lata. Zatem załóżmy że wiszę bankowi dziś 200k zł. Przez najbliższe 3 lata nalicza mi po 1000 zł odsetek miesięcznie od tych 200k zł, oczywiście w każdej racie spłacam trochę kapitału więc nalicza od coraz niższej kwoty bo coraz mniej jestem mu winny. Po 3 latach oprocentowanie spada znowu

[astri]

@vertical: wnioski? spłacać szybciej raty aby zmniejszyć kwotę winną bankowi?

[vertical]

@astri Oczywiście że tak, o ile tymi pieniędzmi nie zarobisz więcej niż wynosi bieżące oprocentowanie (różnica to zysk, płacisz w tym czasie odsetki ale zarabiasz więcej niż masz naliczane odsetek) lub w najbliższej przyszłości nie planujesz wziąć droższego kredytu niż ten, wtedy oczywiście głupotą jest spłacać ten kredyt żeby za chwilę brać kolejny, droższy. Zatem osoby, które trzymają kasę powyżej swojej poduszki finansowej która to kasa tylko leży, nie umieją liczyć.

[astri]

@vertical: tzn. źle napisałem bo nie spłaca się rat na przód tylko robi się nadpłatę w danym miesiącu więc można wpłacić 10K jako nadpłata chociaż od 2017 bank może przez pierwszy 3 lata policzyć dodatkowy % za wcześniejszą spłatę

[pablohini]

@astri to trzeba wybrać taki bank, który pozwala nadpłacać bezkosztowo od samego początku (jest ich na pewno kilka, np. ING).

[astri]

@pablohini: ale od 2017 jest ustawa, że bank może max 3% przez pierwszy trzy lata zażądać za szybszą spłatę a wątpię aby ktoś w pierwszych 3 latach kredytu spłacić od razu np. 200-300K PLN kapitału

[pablohini]

@astri może, ale nie musi. 200k w trzy lata to 66k rocznie. Czyli 5,5k nadpłaty miesięcznie - wcale nie tak dużo przy odpowiednich zarobkach (szczególnie jak jest kredyt na parę) a korzyści z tego są bardzo duże.

[vertical]

@SpalaczBenzyny Tak, można tak powiedzieć, że po miesiącu bank nam naliczył te 1583 zł a po kolejnym już kilka zł mniej, natomiast wygląda na to że odsetki są naliczane codziennie, wskazują mi na to dwie rzeczy:

1. Mam kredyt w PKO BP i obecnie zostało to usunięte ale do niedawna w serwisie była widoczna przy szczegółach kredytu rubryka bieżące odsetki, gdzie były pokazane odsetki od ostatniej raty, czyli te naliczone od

[pastibox]

@vertical: właśnie po to zrobiłem.
https://kalkulator-kredytowy.azurewebsites.net
Można krok po kroku (miesiąc po miesiącu) prześledzić spłatę kredytu i podział na kapitał i odsetki.

[pablohini]

@SpalaczBenzyny @vertical a porównywaliście może w jakim momencie najlepiej robić nadpłatę kredytu? Załóżmy, że rata jest 5 dnia miesiąca, mamy już pensję i nie możemy nadpłacać tego samego dnia co rata kredytu. Logiczne są dwie opcje - 6 (dzień po racie) lub 4 (dzień przed ratą). Jakieś za i przeciw?

[pablohini]

@SpalaczBenzyny ma to sens oczywiście, dzięki za obszerną odpowiedź. Czyli biorąc Twój przykład i zakładając płatność raty 5 grudnia: robiąc nadpłatę dwa dni wcześniej zostanie wygenerowany nowy harmonogram i różnica w części odsetkowej powinna wynieść te 1,94 zł na korzyść nowego harmonogramu (spadnie też rata i część kapitałowa oczywiście). Jeśli odsetki jakimś cudem wzrosną, bank robi nas w balona? ;)

[vertical]

a porównywaliście może w jakim momencie najlepiej robić nadpłatę kredytu? Załóżmy, że rata jest 5 dnia miesiąca, mamy już pensję i nie możemy nadpłacać tego samego dnia co rata kredytu. Logiczne są dwie opcje - 6 (dzień po racie) lub 4 (dzień przed ratą). Jakieś za i przeciw?

@pablohini Tak jak to opisał @SpalaczBenzyny - w skrócie - jak najszybciej. To, że przy nadpłacie dzień przed ratą spłacisz w nadpłacie

[luxkms78]

@vertical: szkoda że tak lokat nie naliczają tylko jakieś części promila w stylu 0.01%.