[droetker4]

Zasadność wcześniejszej spłaty kredytu

Każdy posiadacz kredytu hipotecznego liczy na jak najszybszą spłatę zobowiązania oraz optymalizację wszelkich kosztów okołokredytowych. Sens wcześniejszej spłaty od zawsze był związany z możliwością ulokowania oszczędności w bezpieczny sposób na podobnym lub wyższym procencie. Dodatkowo stajemy w obliczu inflacji która coraz mocniej zagraża naszym oszczędnościom.

Pomysłów na wcześniejszą spłatę kredytu jest kilka i warto przeanalizować zasadność każdego z nich. Dodatkowym czynnikiem wpływającym na decyzje stały się obniżone stopy procentowe i historycznie niskie raty. Czas który mamy aktualnie sprzyja kredytobiorcom. Łączne oprocentowanie kredytu oscyluje w granicach 2.5% w przypadku najlepszych ofert. Czyni to coraz mniej opłacalnym nadpłacanie kredytu. Nie oznacza jednak, że nie powinniśmy powiększać naszej kredytowej poduszki bezpieczeństwa na wypadek podniesienia stóp procentowych.

Jeśli docelowe 30 lat okresu kredytowania nam nie odpowiada mamy trzy możliwości:

1) Zobowiązanie na krótszy okres. Najbardziej ryzykowny sposób. Rata jest wysoka a możliwość jej redukcji nie istnieje. Ogranicznikiem jest również zdolność kredytowa która liczona jest od wysokości raty.

2) Nadpłacanie kredytu co miesiąc/rok. Gdy oprocentowanie kredytu jest wysokie stanowi najlepszą opcję. Problemem jest to, że pozbywamy się swobody finansowej jaką tworzą oszczędności. Odzyskanie nadpłaconych pieniędzy z kredytu nie będzie możliwe gdy zajdzie taka potrzeba. Poza tym pozbywamy się potencjału jaki mają nasze pieniądze. Na ten moment ulokowanie środków na procent wyższy niż 2.5 nie stanowi dużego wyzwania.

3) Odłożenie decyzji w czasie i spłata kredytu jednorazowo gdy nasze oszczędności będą równe pozostałemu do spłaty salda. Stopy procentowe w Polsce notują od dłuższego czasu trend spadkowy. Sytuacja ma się podobnie na całym finansowym świecie. Sprawia to, że z każdym kolejnym rokiem zasadność posiadania kredytu rośnie. Trend ten oczywiście może szybko się odwrócić. Naprzykład w wyniku wysokiej inflacji. Aktualnie warto więc zaczekać z decyzją o spłacie kredytu. Ryzyko podniesienia stóp procentowych oczywiście istnieje więc dobrze oszczędzać środki "pod kredyt". Mogą one służyć jako zabezpieczenie kredytu a docelowo jako środki na wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Jeśli nie masz pomysłu na lokowanie środków i nie znasz alternatywy do lokat nadpłacanie kredytu może być dla ciebie rozwiązaniem. Jeśli chcesz poznać sposób na bezpieczne ochronienie swoich oszczędności przed inflacji poczytaj inne moje wpisy lub napisz w wiadomości prywatnej. Mogę Ci pomóc także w przeanalizowaniu co powinnieneś zrobić ze swoim kredytem. Podjęcie odpowiedniej decyzji wymaga przeanalizowania wielu czynników.

[dran2]

Na ten moment ulokowanie środków na procent wyższy niż 2.5 nie stanowi dużego wyzwania.

@droetker4: Tak?

[magin_wagin]

@droetker4: sam mam plan spłacić hipotekę po 20 latach. Gdyby jednak kredyt za X lat był tak nisko oprocentowany jak teraz wolałbym mieć ten hajs i wydać na coś innego( ͡€ ͜ʖ ͡€)

[droetker4]

@dran2 wiele rozwiązań inwestycyjnych jest skorelowanych z inflacją. Dywersyfikacja środków między obligacje indeksowane inflacją, fundusz pieniężny i złoto spokojnie zabezpieczony środki przed utratą wartości. Mimo wszystko nadal 2.5% w stosunku do 5% inflacji to nie jest zadawalający wynik i środki tracą na wartości. Nawet promocyjne lokaty są w stanie zapłacić te 2% co oczywiście związane jest z koniecznością spełnienia określonych warunków. Warto też nadmienić, że odsetki w kredycie są od salda