[kajzer95]

Co jest lepszym rozwiazaniem, wziac kredyt na 30 lat z mniejsza rata i nadplacac czy powiedzmy 20 z wieksza rata ale bez nadplat?

#kredythipoteczny

[KOLEGAMAMY]

@kajzer95 wrzuć sobie w kalkulator to sprawdzisz oba przypadki

[stwor]

@kajzer95: Pierwsze jest lepsze, ale musisz znaleźć bank oferujący możliwość nadpłaty bez prowizji czy kruczków.

Finansowo wyjdzie tak samo, ale zobowiązanie miesieczne jest niższe, czyli jakbys mial po drodze jakies problemy finansowe masz mniejsze ryzyko, że nie ogarniesz.

[wpiot]

@kajzer95: Kalkulator pokaże jak to wygląda liczbowo: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/
Pamiętaj, ze możesz sobie potem aneksem zmienić sposób spłaty, ja po kilku nadpłatach skróciłem okres kredytu.
Jeśli weźmiesz na 20 lat i będziesz chciał potem wydłużyć kredyt to bank może się nie zgodzić, ale w drugą stronę problemu nie będzie.

[GOHAN]

@kajzer95: Dla przykładu:
Kredyt 500k, 30 lat, oprocentowanie 4,5%:
Rata - ~2500zł
Koszt odsetek początkowych - ~412k
Po 3 latach nadpłata 180k (powiedzmy, ze miesięcznie odkładałeś po 5k) - Przy skróceniu okresu kredytowania, oszczędności z nadpłaty ~250k. Koszt odsetek w sumie po nadpłacie ~162k
Kredyt 500k, 20 lat, oprocentowanie 4,5%:
Rata - ~3160zł
Koszt odsetek początkowych - ~260k

Wychodzi ~100k różnicy na korzyść nadpłaty jeśli będziesz w stanie odłożyć po 5k

[SwiatWedlugAndrzeja]

@GOHAN: Zrobiłeś jakieś dziwne założenia. Jeśli OP zakłada, że 20 latka nie będzie nadpłacał to skąd Ci się wzięło, że 30 latka będzie nadpłacał wyższą kwotą niż rata 20 latka? Przy Twoim początkowym założeniu to równie dobrze mogłby ratę 20 latka nadpłacać do 5k i wtedy 20 latek wyjdzie lepiej.

[GOHAN]

@SwiatWedlugAndrzeja: Eh. Nie jest lekko. To jest przykład. Napisał, jaka jest różnica przy nadpłacaniu przez 30 lat albo NIE nadpłacaniu przez 20 lat. Nie wiem ile chce nadpłacać, jaki ma budżet itd. To jest TYLKO PRZYKŁAD. Napisałem zatem, że koszt odsetek zrównuje się przy 2400zł oszczędności miesięcznie przez 3 pierwsze lata (przy oczywistym założeniu, że przez pierwsze 3 lata nie może bezkarnie nadpłacać) Łatwo sobie policzyć, że żeby przy nadpłacie zapłacić

[jasha]

@kajzer95: zdecydowanie lepiej jest mieć mniejszą ratę miesięczną niż większą, nie patrz na to ile odsetek Ci pokazują kalkulatory, bo to nie ma znaczenia, przez 20-30 lat stopy procentowe zmienią sie jeszcze 10x i wtedy te wszystkie wyliczenia można sobie wsadzić w d :)
Bierz możliwie najniższą ratę i spokojnie zbuduj poduszkę finansową, a całą resztę wrzucaj w nadpłaty - co ważne nie skracaj okresu kredytowania, tylko zmniejszaj ratę.

[GOHAN]

@jasha: Przy zmniejszeniu raty dużo mniej zyska na odsetkach jak przy skracaniu okresu kredytowania. Sytuacja się wyrówna w długim okresie, dopiero jak zmniejszając ratę przy kolejnej nadpłacie nadpłaci o różnicę w ratach więcej.

[jasha]

@GOHAN: serio nie ma co patrzeć na te odsetki, to są tak naprawdę abstrakcyjne liczby, a widzę, że niektórzy są przez nie zaczarowani, z jednej strony patrzą, że spłacą kredyt za 20, a nie za 25 lat, a z drugiej nie biorą pod uwagę, że np za 10 lat będą musieli przez pół roku szukać pracy lub zachoruje im dziecko i wtedy akurat dobrze byłoby mieć niższą ratę w danym momencie,

[marcpol]

Co jest lepszym rozwiazaniem, wziac kredyt na 30 lat z mniejsza rata i nadplacac czy powiedzmy 20 z wieksza rata ale bez nadplat?

@kajzer95: Przy założeniu, że rata kredytu na 30 lat + nadpłata jest tej samej wysokości, co rata kredytu na 20 lat łączny koszt kredytu będzie identyczny.

[grill-bill]

@kajzer95: lepsza nizsza rata z tego wzgledu ze wiesz co cie spotka w miedzyczasie, jak mozesz to nadplacasz wiecej albo mniej albo wcale jak np. zbierasz kase na cos