[marcpol]

Cześć, przygotowałem kolejne porównanie zdolności kredytowej w przypadku dochodów z działalności gospodarczej rozliczanej ryczałtem ewidencjonowanym i podatkiem liniowym.

Przyjęte zostały takie same założenia jak przy poprzednich porównaniach, czyli działalność gospodarcza prowadzona w niezmienionej formie opodatkowania w roku 2022 i 2023. Założono jedną osobę w gospodarstwie domowym, 20% wkładu własnego i brak jakichkolwiek zobowiązań.

W przypadku podatku liniowego podstawą do obliczania zdolności są przychody i koszty uzyskania przychodów, banki na tej podstawie samodzielnie obliczają dochód. Założono brak kosztów prowadzenia działalności poza składką na ubezpieczenie społeczne – z tego powodu w tabeli użyłem słowa przychód zarówno przy podatku liniowym, jak i przy ryczałcie.

Przyjęty okres kredytowania to 25 lat. Obecnie przy okresie kredytowania wynoszącym 30 lat zdolność nie jest większa, wynika to z rekomendacji KNF.

Rok 2023 upłynął pod znakiem programu Bezpieczny kredyt 2%. Z uwagi na wysokie zainteresowanie programem niektóre banki słabo sobie poradziły z obsługą wniosków. Szczególnie negatywnie wypadł Pekao SA, gdzie na decyzję trzeba było czekać nawet kilka miesięcy. Po drugiej, pozytywnej stronie był mBank – decyzje były wydawane w większości przypadków w około dwa tygodnie. Część banków wyciągnęła wnioski usprawniając proces kredytowy i ulepszając systemy.

Od czasu ostatniego wpisu w bankach pojawiło się wiele zmian w zakresie kredytów hipotecznych.

Bank ING powrócił do oferowania kredytów z oprocentowaniem zmiennym, dodatkowo obecnie jest ono oparte na stawce WIRON, zamiast wcześniej stosowanej stawki WIBOR. Sprawia to, że oferta jest atrakcyjniejsza niż innych banków. Niestety, ale minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej został wydłużony do 24 miesięcy i wycofano akceptację jego skrócenia. Bank przestał także akceptować dochody z najmu, umów cywilnoprawnych oraz zmienił kryteria akceptacji umowy o pracę na czas określony.

Na rynku kredytów hipotecznych pojawił się bank Velo. Dostępne są tam kredyty z czasowo stałym oprocentowaniem, które po okresie 5 lat przechodzi na oprocentowanie zmienne, oparte podobnie jak w ING na stawce WIRON. Wyróżnikiem banku jest akceptacja działalności gospodarczej od 6 miesięcy nawet bez poprzedniego zatrudnienia. Warunkiem jest posiadanie umowy B2B również od 6 miesięcy.

Alior i BOŚ wydłużyły minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej do 24 miesięcy.

Bank Millennium zmienił sposób obliczania zdolności kredytowej na korzystniejszy w przypadku ryczałtu i posiadania umowy B2B.

W roku 2023 pojawiły się także zmiany w zakresie refinansowania. Zgodnie z wytycznymi KNF w przypadku kredytu z czasowo stałym oprocentowaniem można go refinansować tylko nowym kredytem z czasowo stałym oprocentowaniem. Nie ma możliwości zmiany na oprocentowanie zmienne.

Akceptacja świadczenia 500+ w nowej wysokości, czyli 800+ stała się właściwie standardem w bankach.

Jestem w trakcie przygotowywania kalkulatora i wpisu na temat programu Na start (Kredyt 0%). Co ciekawe, według obliczeń na podstawie podanych przez MRiT założeń w przypadku wysokich dochodów lub dużych kwot kredytu program nie daje znaczących korzyści.

Jeśli chcesz być zawołany/ zawołana do kolejnych wpisów to zaplusuj odpowiedni komentarz poniżej.

[djgrs]

@marcpol: dodam że ING wymaga 2 lat jgd
/ Edit oo widzę że to zaznaczyłeś. Dla mnie to skreśla bank na zawsze.

[shuukre]

@marcpol dzięki! A jak by to wyglądało przy 50-60k miesięczne, ale na ryczałcie 8,5%, np w ING?

[ZbyszkoBogdaniec]

@marcpol: dziękuję ci za odpowiedź. Dla mnie to jest wyruchanie mnie na zasadach bo nie ma to się umawialiśmy. I stopy zaczną spadać i w ten sposób będę wyruchany na kasę, która będzie szła do banku. Plus jeszcze nowy wskaźnik wiron.

[Instynkt]

A z takim przychodem to ile kredytu dostanę? Co to w ogóle za pomysł rozbienia tabelki wg przychodu?

[marcpol]

@marcpol: dodam że ING wymaga 2 lat jgd

/ Edit oo widzę że to zaznaczyłeś. Dla mnie to skreśla bank na zawsze.

@djgrs: Tak, napisałem o tym. Bank wielokrotnie zmieniał wymagany okres prowadzenia DG, być może w przyszłości znowu wróci do 12 miesięcy.

@marcpol dzięki! A jak by to wyglądało przy 50-60k miesięczne, ale na ryczałcie 8,5%, np w ING?

@shuukre: Trzeba to indywidualnie obliczyć, jeśli potrzebujesz informacji o

[marcpol]

A z takim przychodem to ile kredytu dostanę? Co to w ogóle za pomysł rozbienia tabelki wg przychodu?

@Instynkt: W przypadku ryczałtu badany jest przychód i ewentualnie deklarowane koszty. W przypadku podatku liniowego brane są pod uwagę przychody i koszty. W tabeli przy podatku liniowym założono koszty na poziomie 0 zł poza składką na ubezpieczenie społeczne. Tak przyjęte założenia mają na celu porównanie zdolności przy dwóch różnych formach opodatkowania. Zostało to

[munioman]

według obliczeń na podstawie podanych przez MRiT

@marcpol: są już jakieś konkrety czy tylko te slajdy z grudnia czy ze stycznia?

[marcpol]

@marcpol: są już jakieś konkrety czy tylko te slajdy z grudnia czy ze stycznia?

@munioman: Tutaj są ostatnie konkrety na temat programu. https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/finalizujemy-prace-nad-nastepca-bezpiecznego-kredytu-2

[m4rj4n]

@marcpol: Marcinie chce ci powiedzieć że znając Cię na studiach nie sądziłem że uda ci się osiągnąć taki sukces.. Gratulacje :)

[Alutsiv]

@marcpol: przychód czy dochód

[KoCoKx]

@marcpol: Dzięki za tabelkę, dobra robota ;) Jaka będzie zdolność w ING 15k przychodu, ale dla ryczałtu 8,5%?

[marcpol]

@marcpol: przychód czy dochód

@Alutsiv: W przypadku ryczałtu badany jest przychód i ewentualnie deklarowane koszty. W przypadku podatku liniowego brane są pod uwagę przychody i koszty. W tabeli przy podatku liniowym założono koszty na poziomie 0 zł poza składką na ubezpieczenie społeczne. Tak przyjęte założenia mają na celu porównanie zdolności przy dwóch różnych formach opodatkowania. Zostało to też opisane w trzecim akapicie:

W przypadku podatku liniowego podstawą do obliczania zdolności

[marcpol]

@marcpol: Dzięki za tabelkę, dobra robota ;) Jaka będzie zdolność w ING 15k przychodu, ale dla ryczałtu 8,5%?

@KoCoKx: Trzeba to indywidualnie obliczyć, jeśli potrzebujesz informacji o zdolności to możesz odezwać się na pw.

[Koronanona]

@marcpol: ahhh nie mogę się doczekać aż zakredytuje się po kule na kawalerkę za milion zyjac z ryczałtu b2b jako kontraktor

[gracilis]

@marcpol: Jak mam przychód 25tys i netto 20tys, to mam tylko 1mld zdolności kredytowej? XD

[marcpol]

@marcpol: Jak mam przychód 25tys i netto 20tys, to mam tylko 1mld zdolności kredytowej? XD

@gracilis: Tak, przypadku ryczałtu z przychodem netto (czyli bez podatku VAT) 20 000 zł zdolność kredytowa to w zależności od banku od 340 000 zł do 1 031 000 zł. Zwracam uwagę na to, że rata kredytu przy takiej kwocie to około 7000 zł.

[gracilis]

@marcpol: netto to ja mam 20k po zapłaceniu wszystkich podatków

340k xd prędzej to zarobię biorąc dużury i spłacajac w gotówce niż na śmiesznymi kredycie

[Dkaab]

@marcpol: Wołaj :) Dzięki

[wfm125m]

@marcpol no to kupuje za gotówkę ;)

[vanitydomain]

@marcpol: dzięki za świetny wpis!