[droetker4]

IKZE jako darmowa dźwignia finansowa.

Mechanizm działania Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego pozwala uproduktywnić środki które wracają do nas w postaci zwrotu podatku. Dzięki temu realizacja celu jakim jest zapewnienie sobie odpowiedniego poziomu życia na emeryturze może okazać się łatwiejsza.

Większość z nas odkłada decyzję o rozpoczęciu działania w tym temacie z racji na inne cele finansowe czy stosunkowo młody wiek. Odpowiednie zaplanowanie pewnych decyzji finansowych, a następnie trzymanie się planu stanowi o powodzeniu pewnych zamierzeń. Warto dobrać odpowiednio elastyczne i rentowne rozwiązanie które ten cel pomoże osiągnąć. Jeśli nie wiecie jeszcze jak działa IKZE(a także podobne rozwiązanie czyli IKE), możecie nadrobić wpis w którym ten temat poruszyłem.

Największe korzyści z IKZE można osiągnąć, jeśli oszczędzanie będziemy kontynuować do 65 roku życia. Wtedy regularne zwroty podatku są naszym zyskiem. Jeśli jednak nie chcecie wiązać się na długi okres, IKZE nadal można rozważyć jako formę oszczędzania. Oszczędzając w celu powiększania poduszki finansowej, realizując cele finansowe jakie sobie stawiamy na najbliższe lata, czy po prostu zwiększając poziom naszych oszczędności. Mimo, że konto to z założenia jest kontem emerytalnym, refinansując zwroty podatku możemy je wykorzystać w celu innych zastosowań.

Temat dźwigni finansowej jest raczej znany większości czytelników tych tagów. Zwroty podatku z IKZE działają jak dźwignia finansowa która nie ma oprocentowania. W przypadku wcześniejszej rezygnacji z konta IKZE musimy oddać taką samą ilość podatku jaka nam przysługiwała podczas zwrotów. Biorąc pod uwagę na przykład 30 letnia perspektywę i zwroty podatku na drugim progu podatkowym liczby prezentują się następująco:

500 zł/MSC x 12 MSC= 6000 zł x 0.32= 1920 zł/rocznie - zwrot podatku

1920 zł x 30 lat x 4%(zakładana stopa zwrotu)= 111420 zł vs 57600 zł wpłaconego kapitału.

Jeśli zrezygnujemy z IKZE w 30 roku osiągniemy netto zysk w wysokości 56600 zł. W ciągu 20 lat będzie to 20500 zł, a biorąc pod uwagę okres 10 letni 4500 zł

Korzyści z IKZE mogą być duże jeśli umowę będziemy kontynuować do końca. Mogą być także znaczące jeśli będziemy ją traktować bardziej swobodnie, na przykład rezygnując z niej wcześniej. Biorąc pod uwagę fatalną kondycję polskiego systemu emerytalnego warto, zacząć działać w tym aspekcie. Swoboda jaką oferuje IKZE sprawia, że niezależnie od tego na jakim etapie jesteśmy powinniśmy rozważyć korzystanie z tego typu konta.

[saoae]

1920 zł x 30 lat x 4%(zakładana stopa zwrotu)= 111420 zł vs 57600 zł wpłaconego kapitału.

@droetker4: no chyba nie. takie obliczenia mają tylko sens do kwoty z pierwszego roku, z drugiego roku, kwota będzie inwestowana już tylko przez 29 lat, z następnego przez 28, itd. Co oczywiście zmienia wszystkie wielkości przywołane w tym wpisie.
Nie zmienia to faktu, że IKE i IKZE to bardzo przydatne instrumenty, z których warto korzystać.

[droetker4]

@saoae wpłacana kwota na IKZE jest taka sama każdego roku. Wynosi 6000 zł (prawie pełen limit z tego roku). Zwrot podatku z tej kwoty wynosi 1920 zł/rocznie. Co roku ten zwrot jest refinansowany i obliczenia które przytoczyłeś tego dotyczą. Oczywiście to tylko symulacja i jest wiele czynników które mogą wpłynąć na finalny wynik.

[p.....r]

@droetker4 nalezy pamietac ze wyplacajac ikze przed czasem musimy wyplacic cala kwote. Co jest wazne bo mozemy przez to wpasc w drugi prog podatkowy. Przykladowo wplacajac co roku odejmujemy sobie od podatku 17 proc. Ale wyplacajac po 10 latach musimy wyplacic calosc i moze to byc wtedy opodatkowane jako 32 proc.

Jezeli ktos ma zamiar robic optymalizacje podatkowa i wyplacac przed czasem to lepszym rozwiazaniem moze okazac sie IKE

[droetker4]

@pokeminatour zgadza się. Jednak można też na to spojrzeć z innej strony. Osoba która odzyskuje podatek na 32 procentowym progu gdy wypłaci środki na przykład w momencie utraty pracy wpadnie w 17 procentowy próg. Będzie to oznaczało, że odniesie dzięki temu 15 procentową korzyść. A wiadomo pieniędzy potrzebujemy na przykład w chorobie. Choroba= brak pracy i niższy próg podatkowy. Można też pokombinować z rozliczaniem się w jednym roku z żoną a w

[saoae]

1920 zł x 30 lat x 4%(zakładana stopa zwrotu)= 111420 zł vs 57600 zł wpłaconego kapitału.

@droetker4: Jeszcze raz, z powyższego wynika, że każde zaoszczędzone 1920zł jest reinwestowane przez okres 30 lat, co jest nieprawdą.

Zakładając, że każdego roku można zaoszczędzić 1920zł z tytułu niepłaconego podatku dochodowego:
1. okres - 1920 reinwestowane przez kolejnych 30 lat, zarabiające 4% rocznie,
2. okres - 1920 reinwestowane przez kolejnych 29 lat, zarabiające 4% rocznie,

[droetker4]

@saoae
liczone było to kalkulatorem regularnego oszczędzania więc wynik się zgadza. W zapisie zastosowałem uproszczenie stąd twoje wątpliwości. Sprawdź dowolnym kalkulatorem procentu składanego czy obliczenia się zgadzają. Zweryfikowałem i jest dobrze. Dzięki za czujność.

[linek_big]

@droetker4: Jeśli aktualnie wpadam w drugi próg podatkowy, 32%, odliczam około 2k rocznie.
Po np. 10 latach będę chciał wypłacić pieniądz, teoretycznie wpadam nadal w 32%. Aby tego uniknąć zakładam działalność i rozliczę się z 19%.
Może to się udać, 19% od wypłaty jeśli odliczałem 32%?

[alkb]

@linek_big: Tak

[alkb]

@alkb: Tzn. nie. Zapłacisz 19% z działalności, a wypłatę z IKZE rozliczysz jako inne dochody ze skalą podatkową, płacąc 17%