[droetker4]

Pozytywne aspekty podniesienia stóp procentowych jeśli chodzi o obsługę kredytu. Pierwsze banki zaczynają obniżać marżę.

Marża banku, stanowiąca główny, stały koszt kredytu zależy od wielu czynników. Jednym z nich jest wysokość stóp procentowych która wpływa na zyskowność banku oraz zainteresowanie kredytem przez konsumentów. Marżę kredytu w okresie ostatnich 3-5 lat oscylowały w granicach 2-2.5% i utrzymywał się trend wzrostowy. Teraz w końcu tendencja się odwraca co da możliwość refinansowania wielu kredytobiorcom. Mechanizm ten jest widoczny na grafice, nie udało mi się niestety znaleźć wykresu za ostatni okres.

Uważam, że przy stabilizacji stóp procentowych na poziomie 2.5% obniżka marż może wynieść około 0.5 p.p. Zróbmy więc symulację dla kredytu uruchomionego jakiś czas temu który będzie kontynuowany jeszcze przez 25 lat dla wyjściowej kwoty 0.5 mln zł.

Rata 2020/2021- RRSO 2.7% - rata 2.027,99 zł
Stopy procentowe podniesione do 2.5%:
a)Pierwsze 6 msc(przed przeniesieniem kredytu)- RRSO 5.2%- rata 2.745,55 zł
b)Kolejne 30 msc( po przeniesieniu kredytu)- RRSO 4.7%- rata 2.593,19 zł
Kolejne 25 lat kredytu przy założeniu stóp procentowych na poziomie 0.1%:
RRSO 2.2%- rata 1.898,50 zł

Zsumujmy wszystkie raty. Pierwszy scenariusz to brak jakichkolwiek zmian przez cały okres kredytu:
2027.99 zł x 360 msc= 730076,4 zł
Drugi scenariusz to suma różnych wysokości raty przedstawionych wyżej:
Łącznie 712444 zł

W drugiej opcji, uwzględniającej refinansowanie zapłacimy mniej. Wynika to z faktu, że obniżka stóp procentowych zawsze ma charakter przejściowy a niższa marża jaką możemy uzyskać w tym okresie jest z nami przez cały okres. Założenie dotyczy jednak scenariusza w którym stopy procentowe w następnym cyklu nie będą podniesione. Zaplanowanie tak odległej przyszłości nie jest jednak możliwe więc w okresie niskich stóp procentowych powinniśmy kumulować nadwyżki kapitału aby pozbyć się kredytu przez następnym cyklem lub pokryć jego znaczącą część.

Obniżone marże to na razie 0.05-0.1 p.p. W gronie tym jest między innymi Pekao SA które jest często wybieranym bankiem przez moich klientów. Jeśli chcecie sprawdzić czy was kredyt nadaję się do przeniesienia napiszcie na priv. Od razu dostaniecie informacje gdy marżę banków spadną do poziomu pozwalającego na refinansowanie.

[droetker4]

Wołam użytkowników, którzy zaplusowali następujący wpis lub komentarz:
https://www.wykop.pl/wpis/61297677/po-krotkiej-przerwie-zapraszam-was-do-kolejnej-ods/#comment-217380465

[droetker4]

[pocomilogin]

@droetker4: ale wygrywy brały kredyty w 2008 ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[fortySeven]

Uważam, że przy stabilizacji stóp procentowych na poziomie 2.5% obniżka marż może wynieść około 0.5 p.p

@droetker4: Kurna, liczyłem na więcej. Nie będzie mi się opłacało w refinans bawić ( ͡° ʖ̯ ͡°)

[artur_syn_tadka]

@droetker4: czy ty właśnie napisałeś, że stała rata na poziomie RRSO 2.7 % przez 30 lat może być gorsze od kredytu że zmienna stopa procentową? Kredyty 2.7% to jest przecież za darmo xd jak mogłeś chlopie policzyć na przyszłe 25lat stope referencyjna na poziomie 0.1%!? Widziałeś kiedyś wykres stop procentowych na przestrzeni choćby 15 lat? Przecież to jest paranoja co ty piszesz. Albo jesteś bardzo ale to bardzo słaby w ekonomię

[droetker4]

@artur_syn_tadka

Co do pierwszej części sam postawiłeś tezę, że któraś opcja jest lepsza. Nie to było przedmiotem wpisu. Oczywiście, że stała stopa jest lepsza bo nie generuje ryzyka. Porównanie dotyczyło tylko kwestii tego co można zyskać na podniesieniu stóp(obniżone marże). Kredyt jest znacząco tańszy gdy w jego trakcie nastąpi możliwość refinansowania. Nie zawsze taka możliwość jest, w obliczu obecnej sytuacji najprawdopodobniej nastąpi.

Co do drugiej części Twojej wypowiedzi.

Założenie dotyczy jednak scenariusza

[kfjatooshek]

@artur_syn_tadka to wykopowy naganiacz a takie fikolki to jego specjalnosc