[droetker4]

Kredyty hipoteczne cieszą się nieustannym zainteresowaniem, a aktualnie banki zwlekają z decyzją nawet do 90 dni. Dyskusja prowadzona jest szczególnie intensywnie w kontekście stóp procentowych i ich wysokości. Faktem jest, że to jeden z najważniejszych czynników do przeanalizowania. O tym dlaczego podwyżki nie powinny być horrendalnie wysokie napisałem więcej [tutaj]( https://www.wykop.pl/wpis/57521927/inflacja-jako-czynnik-korzystny-przy-kredycie-hipo/)

Wiele z was wręcz prześmiewczo traktuje ogół kredytobiorców patrząc na nich jako na nieodpowiedzialnych ludzi, którzy zadłużają się ponad stan. Moje doświadczenie mówi, że nawet kredyt na milion nie musi być problemem, i nie chodzi tu tylko o wysokość zarobków. Wszystko jest kwestią odpowiedniego zabezpieczenia, edukacji oraz sumienności w realizowaniu planu. Począwszy od etapu zbierania wkładu własnego, aż po ostateczną decyzję o spłacie kredytu wcześniej.

Kredyt hipoteczny to złożona decyzja. Skupiając się na najbardziej medialnym i spornym parametrze jakim jest polityka NBP zapominamy o tym co równie ważne w kontekście tak odpowiedzialnej decyzji finansowej. O tym jak zabezpieczyć swoje finanse w obliczu obowiązku płacenia raty, szczególnie pod kątem wymaganych oraz obligatoryjnych ubezpieczeń. O prawach jakie mamy prawa wobec banku, możliwości refinansowania czy odzyskania prowizji. O tym jak zoptymalizować kredyt pod kątem łącznych odsetek, jak dobrać parametry zobowiązania oraz czy lepiej kumulować nadwyżki kapitału, a może oddać je do banku jako nadpłata lub wyższy wkład własny? W kontekście tytułowej wysokości stóp procentowych ważne jest to aby zabezpieczyć się przed możliwą podwyżką.

1. Ubezpieczenia na życie. Jeśli bank wymaga od was obowiązkowego ubezpieczenia jako warunek obniżenia marży powinna zapalić się wam lampka ostrzegawcza. Konstrukcja tych ubezpieczeń dyskwalifikuje je jako sensowne zabezpieczenie. Odnawiane są one co roku, a przy ich zawarciu często nie ma ankiety medycznej. Stanowi to podstawę do niewypłacenia świadczenia oraz niesie za sobą ryzyko pozostawienia rodziny z kredytem. Warto też wspomnieć o tym jak skomplikowane jest prawo spadkowe. Zbycie nieruchomości jako deska ratunkowa może być niemożliwe gdy mamy niepełnoletnie dzieci. Bank może nam również wypowiedzieć umowę, jeśli bez dochodu zmarłego nie będziemy mieli zdolności kredytowej. Ubezpieczenia to także wsparcie finansowe w zakresie chorób, wypadku czy pobytu w szpitalu. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, masz tylko ubezpieczenie grupowe w pracy lub nie masz go wcale odpowiedzialnie jest ubezpieczyć się od wyżej wymienionych zdarzeń. Niezależnie od sytuacji musi Cię być stać na zapłacenie raty. Podstawą tego wszystkiego powinna być poduszka finansowa.

2. Początkowe parametry kredytu. Często zadawane pytanie to w jaki sposób sfinansować późniejsze koszty remontu i wprowadzenia się. Możemy zabezpieczyć się na wartości przyszłej kredytu, czyli w praktyce uzyskać dodatkowe środki. Do każdego m2 bank chętnie „dorzuci” nam 2000 zł. Potrzebujemy wtedy wkładu własnego liczonego w proporcji do nowej wartości. Obciążenie kredytem mierzy się najobiektywniej wysokością raty. W obliczu niskich stóp procentowych najlepszą decyzją będzie 30 letni okres kredytowania. Rata będzie niska, więc koniecznie należy oszczędzać dodatkowe środki, tak jakbyśmy płacili wyższą ratę. Można je w przyszłości spożytkować na spłatę całkowitą, a bieżąco traktować jako coraz większą poduszkę finansową. Optymalne warunki uzyskamy przy 20% wkładu własnego. Jeśli jesteśmy zmuszeni wziąć kredyt na 10% po około roku warto przeanalizować sytuację na nowo i refinansować zobowiązanie.

3. Wziąłem kredyt i co dalej? Wybrany bank nie musi zostać z Tobą na zawsze. Marże banków dynamicznie się zmieniają, ich wysokość może oscylować w granicach od 1-3%. Kredyt wzięty na 30 lat będzie możliwy do refinansowania jeśli Twoja marża nie jest z dolnej części przedziału. Być może polepszyły się Twoje zarobki, zmieniłeś formę zatrudnienia, wziąłeś kredyt na 10% wkładu własnego, lub z konieczności w obcej walucie. Oznacza to, że Twój kredyt będzie nadawał się do przeniesienia. Grunt to wybrać odpowiedni moment. Przy okazji refinansowania możemy dobrać środki na cele własne czy remont. Będzie to okazja do pozyskania najtańszego możliwego finansowania. Możemy wtedy także na nowo dostosować parametry kredytu takie jak okres czy rodzaj stopy oprocentowania.

To tylko kilka uniwersalnych rad. Wpis ten będzie kontynuowany i za kilka dni wrzucę drugą część oraz zawołam wszystkich plusujących.** Najcenniejsze rady i najlepszy plan zawsze opieram o indywidualną sytuację każdego z was. Każdy, nawet z pozoru najmniej istotny czynnik musi zostać uwzględniony. Obiektywne spojrzenie na swoje finanse, zobowiązania oraz ryzyka często jest niemożliwe więc warto poradzić się kompetentnej osoby.

Liczba wpisów w różnych tematach finansowych opublikowanych przeze mnie to prawie setka. Jeśli potrzebujecie szczegółowych informacji o czymkolwiek co pojawiło się we wpisie podeślę wam artykuł. Zachęcam także do odwiedzenia strony którą współtworzę.

https://finansedlaswiadomych.pl/kredyt-elementy/

[p.....o]

@droetker4: Jak zwykły szarak ma się w tym połapać.

[Lala-Sassy]

Świetny wpis! Na pewno zajrzę na stronkę bo akurat szukam aktualnych info w tym temacie. Ja mam 2 pytania. Czy przy nieruchomości za milion jest sens się spinać, żeby wkład własny był większy niż 20%? Czy pozwala to np. Wynegocjować lepsze warunki? A drugie pytanie to czy lepiej wziąć kredyt na 2 osoby czy jeśli jedna osoba ma wystarczającą zdolność to lepiej tylko na jedną, jakie to może mieć zalety i wady.

[Loloman]

@droetker4: czemu dlugi okres spłacania przy niskich stopach? Nie lepiej krotki i spłacać jak najwięcej póki są niskie stopy? Czy jak?

[droetker4]

@Loloman Nadpłacanie kredytu hipotecznego jest uzasadnione w obliczu wysokich stóp procentowych. Aktualnie są one na historycznie niskim poziomie. Na każdym etapie kredytu jesteśmy zobowiązani oddać bankowi tylko pożyczony kapitał. Aktualnie łączne oprocentowanie kredytu nie powinno przekraczać 2.5%. Naliczane odsetki są od salda malejącego, im dalej w las tym jest ich mniej. Nasze oszczędności zyskują za to w drugą stronę. Kapitał się kumuluje i powiększa swoją wartość dzięki procentowi składanemu. Aby wyrównać

[droetker4]

@push3k-pro 1) Poszerzać swoją wiedzę finansową.
2) Obserwować zmiany jakie zachodzą w kwestiach powiązanych z decyzjami jakie chce podjąć.
3) Nieograniczać się do rad osoby powiązanej z jednym bankiem/instytucją/opinią.
4) Czytać moje wpisy, śledzić stronę i socialmedia oraz zapytać o radę jeśli czegoś potrzebujecie.

[p.....o]

@droetker4:

Nadpłacanie kredytu hipotecznego jest uzasadnione w obliczu wysokich stóp procentowych (...)

A nie lepiej nadpłacić kredyt, kiedy jest koniunktura, żeby móc szybciej spłacić jak się zrobi bardziej niepewnie? Jak dla mnie to jest ryzykowne i jedno i drugie, a decyzja o tym powinna być podejmowana indywidualnie.

[Loloman]

@push3k-pro: @droetker4:
No właśnie ja patrzę na to z tej perspektywy, że póki niskie można nadłacać, zmniejszać ratę itd. bo jak stopy zrobią się wysokie mamy problem z budżetem i wszystkim. A oszczędzać się nie opłaca skoro można spłacać i zmniejszać ratę. Dzięki temu w trudnych czasach mamy lepszą sytuację i mniej problemów. No i branie kredytu na 30 lat to zawsze kosmiczne ryzyko i problemy, jak się

[droetker4]

@push3k-pro
@Loloman

Tylko, że termin nadpłaty kapitału(przed czy po obniżce stóp) nie ma tu żadnego znaczenia. To na prawdę bardzo proste do zrozumienia. Winni jesteśmy kapitał i to od jego wysokości płacimy ratę. Gdy stopy procentowe są na bardzo niskim poziomie po prostu oddajemy kapitał za niską cenę. Oczywiście gdy nie potrafimy wygenerować oszczędności z naszego kapitału jesteśmy stratni. To jedyny czynnik który decyduje o tym czy warto nadpłacać w

[p.....o]

@droetker4: Myślę, że jeśli nie jestem w stanie w nic innego akurat zainwestować, to wolę teraz, przed inflacją niż po, kiedy każdy pieniądz będzie mi potrzebny.

[droetker4]

@push3k-pro No tak jeśli nie wiesz w co aktualnie zainwestować/nie potrafisz lepiej nadpłacać. Napisałem w pierwszym komentarzu, że aby wyrównać koszt kredytu aktualnie wystarczy 1.5-2% stopy zwrotu z kapitału(zależy jaki moment kredytu). Podałem wymierną liczbę która jest punktem estymacji tego co jest lepsze. Według mnie da się osiągnąć aktualnie bezpiecznie około 3% stopy zwrotu i moi klienci korzystają z takich rozwiązań. Piszesz też o tym, że wtedy każdy pieniądz może być

[kocia_mordka]

@droetker4: leci plusik

[droetker4]

@kocia_mordka coś czuję, że wpis jest już w gorących?( ͡º ͜ʖ͡º) ostatnio to taki miły standard. To bardzo motywuje do działania także bardzo dziękuję Tobie innym plusującym(｡◕‿‿◕｡)

[Loloman]

@droetker4: ale to mi się nie sumuje.
Nie chce oberwać wyższymi ratami w momencie zwiększenia stop.
Zatem nadpłacam kredyt ile mogę kiedy jest tani bo mam np 400 zł oszczędności. Zmniejszam sobie tym samym ratę i mogę coraz więcej spłacać.
W momencie jak zamiast spłacać oszczędzam by spłacić dopiero jak wzrosną stopy to tracę na tym wszystko to co zysuje spłacając więcej co miesiąc. Więc nadal nie w pełni rozumiem

[droetker4]

@Loloman w odsetkach z kapitału+świadomości, że w razie czego masz oszczędności pod ręką. Wiem, że nie dotyczy to wszystkich, ale aktualnie masz najtańszy kredyt w historii i szczyty na wszystkich indeksach giełdowych i wysokie zwroty z wielu typów inwestycji. Jeśli ktoś nie generuje zwrotów z oszczędności niech nadpłaca. Wpis przeznaczony jest do osób które chcą zoptymalizować kredyt i są skłonni podjąć pewne ryzyko i się doedukować.

[padobar]

@droetker4: mając powiedzmy 100k oszczędności mówisz że jestem w stanie obecnie bezpiecznie utrzymywać 3% odsetek?

[droetker4]

@padobar
inwestowanie regularne nieco różni się od ulokowania zgromadzonego kapitału. Warto oprzeć portfel o fundusze o najniższej zmienności(pieniężne, skarbowe, zabezpieczenia emerytalnego), do tego udział spółek dywidendowych z Polskiej giełdy na którą w najbliższym czasie napłynie bardzo dużo kapitału(OFE, fundusz odbudowy, ppk), do tego część w obligacjach indeksowanych inflacją. Ze swojej strony polecam także crowdfunding. Deweloperzy wypłacają około 6-7% na kontratakach zabezpieczonych notarialnie. To tylko parę przykładów. Ogólnie kwestia wymaga szczegółowej analizy.

[Ciosam_sosne_buk_i_dab]

@droetker4 świetny wpis, leci pluski. Aktualnie jestem na etapie wybierania oferty kredytu. Czyli według Ciebie najbardziej opłaca się brać kredyt na 30 lat żeby nie odczuwać raty? Zakładając scenariusz, mieszkanie za 1 mln, kredyt 700k na 20 lat, dochody obojga 20k netto, bez dzieci, oboje 30 lat. Rata kredytu aktualnie szacunkowo będzie na poziomie 4500 zł miesięcznie przy malejących. Przy tym poziomie jeszcze spokojnie można nadplacac kredyt 2000 mc i pozbyć

[droetker4]

@Ciosam_sosne_buk_i_dab

Jedyne słuszne rozpatrywanie kredytu to jako wynik działania ZOBOWIĄZANIA- POSIADANE AKTYWA. Kwota do oddania w banku oczywiście może przerażać, jednak posiadając oszczędności jest ona realnie mniejsza. Można w każdej chwili nadpłacić kredyt o dowolną kwotę bez dodatkowych opłat. Z punktu widzenia budowania zasobów warto mieć i kredyt i pieniądze. Tak jak wielkie firmy które mimo, że mają nadwyżki wciąż finansują się długiem. Co do innych aspektów chętnie odpowiem, ale to

[c.....a]

@droetker4: taktyk