Żeby zacząć Nowy Rok w uporządkowany sposób,należy zaplanować pewne rzeczy z wyprzedzeniem. Zadajmy sobie pytanie z czego składa się nasz majątek? Pozwoli nam to sprawdzić czy nie ma w nim niebezpiecznej nierównowagi, ustalić plan finansowy na kolejny rok i kilka lat do przodu.
10 tematów finansowych, o których warto pomyśleć przed Nowym Rokiem.
Żeby zacząć Nowy Rok w uporządkowany sposób,należy zaplanować pewne rzeczy z wyprzedzeniem. Są też rzeczy,które jak generalne porządki należy robić co roku. Kolejny rok to nowe przepisy podatkowe, zmiany w systemach państwowych, nowe instytucje na rynku i fuzje, czasem zmiana wynagrodzenia, zamknięty kolejny rok podatkowy, jesteśmy też o rok starsi dla firm finansowych co może być zaletą lub wadą. Jako doradca finansowy zauważam, podobnie jak trenerzy personalni czy
osoby rzucające nałogi, że postanowienia noworoczne rozpoczęte po Nowym Roku są bardzo rzadko realizowane, a te rozpoczęte przed Nowym Rokiem mają znacznie większą szansę sukcesu. Weźcie pod uwagę, że to co pisze podlega pewnej generalizacji, natomiast
zasady są jak najbardziej aktualne dla wszystkich.
To topowa 10 rzeczy które należy zrobić przed Nowym Rokiem:
OGARNIJ MAJĄTEK
Zadajmy sobie pytanie z czego składa się nasz majątek? Pozwoli nam to sprawdzić czy nie ma w nim niebezpiecznej nierównowagi, ustalić plan finansowy na kolejny rok i kilka lat do przodu. Majątek według ekonomii finansowej można podzielić na:
-nieruchomości (ziemia, mieszkania, domy, udziały w nieruchomościach, lokale użytkowe)
- krótkie aktywa (gotówka, waluty obce, „oszczędności na czarną godzinę” i pieniądze na cele do 3 lat tj wkład własny, na nowy samochód, wakacje, remont etc.)
- długie aktywa (cele powyżej 3 lat, zabezpieczenie poziomu życia po zakończeniu aktywności zawodowej, przyszłość dzieci jeśli je mamy, bilansowanie kredytu w znaczeniu amerykańskim, inwestowanie w spółki bezpośrednio, udziały w przedsiębiorstwach, czy wartość naszej firmy, oraz coraz bardziej ważne kwestie emerytalne)
- alternatywne – ruchomości i aktywa wysokiego/nieznanego ryzyka (ruchomości oraz inwestycje wysokiego ryzyka, dzieła sztuki, monety, kryptowaluty, alkohol inwestycyjny, zegarki, zabytkowe samochody, meble etc czyli wszystko co dywersyfikuje nam portfel w zależności od naszych
zainteresowań i wiedzy)
NIERUCHOMOŚCI
(właściwy poziom - 35-55% majątku) – funkcja
– redukcja kosztów konsumpcyjnych i bezpieczna lokata
Każdyz elementów ma swoje zalety i wady: na przykład nieruchomości są niepodzielne, jeśli ktoś potrzebuje dajmy na to 30 000 złotych, to nie może sprzedać kilku metrów mieszkania, aby tyle odzyskać. Ponad to stopy zwrotu z najmu od 9 lat regularnie spadają względem wartości nieruchomości (z 7,8% w 2012 do 3,8% w 2020), oznacza to, że przeciętna nieruchomość nie zwraca się w kilkanaście lat, a w prawie 30 lat. Oczywiście możemy uwzględniać amortyzację czy optymalizację raty odsetkowej kredytu, odnoszę się do pewnej średniej, niemniej jednak jest to coraz mniej opłacalna inwestycja.
Zalety nieruchomości są równie widoczne. Przeciętny wzrost wartości nieruchomości cały czas przekracza przeciętny poziom inflacji. Powoduje to, że właściciel mieszkania, mimo usztywnienia sporej części majątku może przy obecnych stopach procentowych czuć się lepiej niż właściciel kapitału na lokacie bankowej. Druga sprawa to kwestia pasywnego dochodu. Mieszkanie czy lokal to nie samograj. Zarządzanie nieruchomościami wymaga czasu. Moje doświadczenie oraz wiedza pozwalają mi z pewnością powiedzieć, że rentowność rośnie wraz z doświadczeniem właściciela. Pewne sprawy załatwia się szybciej, taniej, błędy kosztują mniej.
Podsumowując: nieruchomości dla Polaka są fundamentem majątku i będą jeszcze przez kilkanaście maks. dwadzieścia lat na pewno, ważne żeby przynosiły pożytki, a właściciel pogłębiał swoją wiedzę. Osoby, które nieruchomości nie mają, powinny rozważyć zakup, szczególnie jeśli koszt najmu mogą zastąpić ratą kredytu. Z doświadczenia wiem że najczęściej jest to 1:1. Brak własnego mieszkania jest też jedną z trzech najczęstszych przyczyn ubóstwa po przejściu na emeryturę.
DŁUGIE AKTYWA
(20-35%) funkcja
- zabezpieczenie celów pewnych i policzalnych
Dojrzały finansowo człowiek, niezależnie od wieku wie, że życie to nie tylko tu i teraz. Są zdarzenia niepewne i nagłe (od których się ubezpieczamy), oraz są zdarzenia pewne, które można rozplanować z wyprzedzeniem. Weźmy na przykład mieszkanie albo chociaż wkład własny który trzeba uzbierać. Inny temat to nasze potomstwo. Zakładając niewielki odsetek wypadków, nasze dziecko rozpocznie kiedyś dorosłe życie. Jako rodzic zapewne wesprzesz jego rozwój, wspierając finansowo na studiach, pomagając w zakupie mieszkania, dając grubą kopertę z okazji ślubu. Może będziesz chciał/a wysłać zagranicę, aby zdobyło doświadczenie, zanim przejmie po Tobie rodzinny interes. Podobnie na pewno dobrze jest w pewnym wieku mieć wybór, czy chcę przejść na zasłużoną emeryturę. Nie musieć pracować dalej, albo pracować dla przyjemności. Kredyt spłacony wcześniej dla wielu osób jest też perspektywą, która wywołuje uśmiech na ustach. Na to czy będzie to możliwe składają się dwie rzeczy: ile będę miał do dyspozycji co miesiąc pieniędzy z pracy, od państwa, z mieszkań etc i ile będę miał na ten cel długich aktywów. Określenie tych celów, policzenie potrzeb i zaplanowanie finansowania jest podstawą.
Z długimi pieniędzmi jest jak z dietą i ćwiczeniami, nikt tego za Ciebie nie zrobi i liczy się regularność, stabilność i dawanie sobie realnych wymagań. Jeśli nigdy nie oszczędzałeś to przede wszystkim: policz swój cel, zacznij od mniejszych, ale regularnych kwot, z czasem je zwiększać, lub zmniejszać, ale regularnie zbliżać się do celu. Robienie tego zrywami nie jest i nigdy nie będzie skuteczne. Wyliczenie potrzeb nawet mnie jako doradcy zajmuje sporo czasu, ustalenie planu jeszcze
dłużej, ale zawsze jest to czas dobrze zainwestowany. Jeśli nie wiesz jak to zrobić, co policzyć, zdaj się na specjalistę. Warto też zacząć gromadzić kapitał przed Nowym Rokiem, aby nie dołączyło to jako kolejne do listy niespełnionych postanowień noworocznych.
KRÓTKIE AKTYWA
(15-25%) - elastyczność, płynność i walka z inflacją
Pieniądze na czarną godzinę, poduszka finansowa, najelastyczniejsza część naszego portfela i jednocześnie największy kłopot. Ta część portfela z zasady powinna być dostępna w każdym momencie, elastyczna i dynamiczna, z drugiej strony najbardziej jest narażona na wysoką inflację i niskie stopy procentowe. Są bardzo liczne, skuteczne narzędzia o których przeciętny Nowak czy Kowalski nie ma pojęcia które to dają: dług i dywersyfikacja.
Nie będę zdradzał wszystkiego, zainteresowanych proszę o komentarze, pytania, ale odrobić bezpiecznie inflację jest prosto i da się to zrobić. Ważna jest dywersyfikacja 2-3 miesięczne koszty życia na koncie w banku, jeśli jesteś singlem 6, jeśli masz kredyt czy dzieci, 12 i więcej jeśli i kredyt i zależne od Ciebie finansowo osoby. Dodatkowo kapitał na rodzinne wakacje, remont mieszkania czy nowy samochód. Te pieniądze mają również bardzo istotne zadanie, działają jak sprężyny w samochodzie, pozwalają nie ryzykować twardymi częściami majątku na wybojach, które w życiu się pojawią.
Zadanie jakie mają te krótkie aktywa to skutecznie przeciwstawiać się inflacji. Podpowiem: bank już tego nie daje.
ALTERNATYWNE
(0-30%) - dywersyfikacja
To najszersza i najdziwniejsza struktura w ramach majątku. Dlatego
nie będę opisywał tylko podam Wam cztery przykłady moich
klientów:
1. 50 latek, właściciel salonu samochodowego
– alternatywne to dwa zabytkowe samochody, dopieszczone, z
maksymalną ilością oryginalnych części, kilka dzieł sztuki
(obrazy i rzeźby) trochę biżuterii, (majątek klienta 6 mln –
samochody ok. 500 tys., dzieła sztuki około 300 tys., biżuteria
100 tys. ~ 14% majątku)
2. 27 latka, programistka – alternatywne to krypto waluty oraz
zabytkowe banknoty (ze spadku)
(majątek klientki 380 tys. -
krypto waluty 80 tys., banknoty około 40 tys., ~ 30% majątku)
3. 48 latek, zegarmistrz – alternatywne to zegary i zegarki,
sprowadzane głównie ze wschodu i po renowacjach samego
klienta, handluje tym w internecie na aukcjach (majątek klienta 7,8
mln ~ klient szacuje wartość sprzętu na 3 mln ~ 40% majątku, co
jednak jest wyjątkową sytuacją bo to jest również element i to
mocno zmienny biznesu)
4. 35 latek, właściciel kilku
sklepów monopolowych – alternatywne to whisky i cogniac
kolekcjonerski, często już nie produkowany (majątek klienta 2,3
mln – alkohol to około 490 tys., czyli około 20%)
Cztery prawdziwe osoby, każda inwestuje alternatywnie, ale
każda w ramach sfery swojej wiedzy i zainteresowań. Dywersyfikacja
oparta o kompetencje.
Zapraszam do pytań i komentarzy,
jutro drugi temat -> podatki
tygodnia
Komentarze (5)
najlepsze
Jak w tym filmiku, w przyszłym roku chciałbym moc miec tak samo dużo pieniędzy, samochodów i kobiet jak w roku bieżącym