Witajcie,
w zeszłym roku zaciągnąłem kredyt hipoteczny w banku Credit Agricole. Przez pierwsze trzy miesiące wszystko było w porządku ale teraz, gdy zmieniła się stopa bazowa, która jest jednym z dwóch składników oprocentowania, nie zgadzam się z interpetacją banku co do wysokości stopy bazowej na kolejny, trzymiesięczny okres kredytowania.
Zgłosiłem reklamację do banku ale została ona odrzucona (niestety nie mam jeszcze treści uzasadniającej odrzucenie reklamacji).
Poniżej przedstawię wyciąg z umowy kredytowej, razem z potrzebnymi danymi i proszę Was o interpretację.
Fragment umowy kredytowej dotyczący wyznaczania stopy bazowej (pominąłem część o współczynniku zmiany, który jest nieistotny w tym momencie):
"Stopa bazowa jest stała w okresie każdych kolejnych trzech miesięcy okresu kredytowania począwszy od miesiąca, w którym nastąpiła wypłata kredytu. Podstawę wyliczenia stopy bazowej dla każdego kolejnego okresu trzymiesięcznego stanowi średnia arytmetyczna stawek Rynkowej Stopy Referencyjnej z kolejnych notowań w okresie od 22-go do 27-go dnia włącznie z miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym kończy się dany okres trzymiesięczny.
(...)
Wysokość stopy bazowej po zmianie stanowi średnia arytmetyczna stawek Rynkowej Stopy Referencyjnej z kolejnych notowań w okresie od 22-go do 27-go dnia włącznie z miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym kończy się dany okres trzymiesięczny."
Wypłata kredytu (uruchomienie kredytu) nastąpiła w dniu 30 września 2014 r.
Średnia arytmetyczna stawek Rynkowej Stopy Referencyjnej (WIBOR 3M) dla poszczególnych okresów (nie trzeba ich liczyć):
22-27 października 2014: 1,99%
22-27 listopada 2014: 2,06%
Bank wyznaczył na drugi, trzymiesięczny okres kredytowania stopę bazową w wysokości 2,06% a według mojej interpretacji stopa powinna wynosić 1,99% (poniżej moje uzasadnienie).
Uzasadnienie:
Skoro wypłata kredytu nastąpiła w dniu 30 września 2014 r. to pierwszy, trzymiesięczny okres kredytowania obejmuje miesiące wrzesień, październik i listopad 2014 r. (zgodnie z pierwszym zdaniem zacytowanej powyżej umowy). W związku z tym kolejny (drugi), trzymiesięczny okres kredytowania powinien obejmować miesiące grudzień 2014 r., styczeń i luty 2015 r.
Wysokość stopy bazowej na kolejny (w tym interesujący mnie drugi), trzymiesięczny okres kredytowania jest wyliczana (za powyższą umową) jako średnia arytmetyczna stawek Rynkowej Stopy Referencyjnej z kolejnych notowań w okresie od 22-go do 27-go dnia włącznie z miesiąca poprzedzającego miesiąc, w którym kończy się dany (pierwszy) okres trzymiesięczny.
Skoro pierwszy, trzymiesięczny okres kredytowania skończył się z ostatnim dniem listopada 2014 r., a miesiącem poprzedzającym listopad 2014 r. jest październik 2014 r. to właśnie z niego powinna być wyliczna stopa bazowana na drugi, trzymiesięczny okres kredytowania, czyli powinna wynosić 1,99%.
Proszę o komentarze z Waszą interpretacją i czy zgadzacie się z moim uzasadnieniem.
Pozdrawiam,
Maciek
Komentarze (8)
najlepsze
Oprócz umowy kredytowej powinienem wziąć również pod uwagę regulamin udzielania kredytów w Credit Agricole. Regulamin podaje definicję okresu kredytowania: "okres, na jaki został udzielony kredyt, tj. okres liczony od dnia wypłaty kredytu do określonego w umowie dnia końcowej spłąty kredytu". Oczywiście jest to zrozumiałe ale zasugerowałem się zapisem z umowy, który mówi, że stopa bazowa jest stała w ciągu
Komentarz usunięty przez moderatora
"Szanowny Panie,
w odpowiedzi na Pana zgłoszenie dotyczące wartości oprocentowania Pana kredytu hipotecznego ............ uprzejmie informujemy, że kwestię tą precyzuje Umowa kredytu. Zgodnie z jej treścią oprocentowanie kredytu jest zmienne i stanowi sumę zmiennej stopy bazowej oraz stałej marży banku. Stopa bazowa jest obliczana w oparciu o Rynkową Stopę Referencyjną WIBOR 3M. Stopa bazowa jest stała
BTW- warto isc do sadu? ile wynosi roznica?
Chodzi mi tylko o to, że umowa powinna być precyzyjna i jednoznaczna i niefajnie jak już na początku współpracy wychodzą takie kwiatki. Nie dość, że zapisy dotyczące wyznaczania stopy bazowej są strasznie