[marcpol]

Cześć, przygotowałem kolejne porównanie zdolności kredytowej w przypadku ryczałtu ewidencjonowanego i podatku liniowego.

Dokładnie tak samo, jak przy ostatnim porównaniu obliczenia dotyczą działalności gospodarczej prowadzonej w niezmienionej formie opodatkowania w roku 2020, 2021 i 2022. Założono jedną osobę w gospodarstwie domowym, 20% wkładu własnego i brak jakichkolwiek zobowiązań. Założono brak kosztów prowadzenia działalności poza składką na ubezpieczenie społeczne. Okres kredytowania to 25 lat. Obecnie przy okresie kredytowania wynoszącym 30 lat zdolność nie jest większa, wynika to z rekomendacji KNF.

Na skutek wyższych stóp procentowych oraz zmian wprowadzonych przez KNF, takich jak zwiększenie bufora zmiany stopy procentowej oraz zwiększenie zakładanych kosztów utrzymania gospodarstwa domowego zdolność kredytowa jest obecnie znacznie niższa niż przy poprzednim porównaniu. Różnice w pewnych przypadkach sięgają nawet kilkudziesięciu procent.

Perspektywy przy ryczałcie nadal nie są najlepsze. Banki nie zmieniły znacząco swojego podejścia. Nadal stosowane jest zachowawcze podejście z uwagi na brak pełnej informacji o kosztach. Osoby prowadzące działalność gospodarczą krócej niż 24 miesiące i rozliczające się ryczałtem mają bardzo ograniczony wybór banków.

Pewnym wyróżnikiem jest ING, które zaczęło akceptować zmianę formy opodatkowania i przywróciło akceptację ryczałtu także bez zmiany formy opodatkowania (do maja taki dochód nie był akceptowany, istniała jednak szansa na podejście indywidualne). Millennium zwiększyło kwotę dochodów przyjmowanych do obliczania zdolności kredytowej przy podatku liniowym i zasadach ogólnych. Millennium również skróciło wymagany okres prowadzenia działalności z 24 miesięcy do 12 miesięcy. Niekorzystną zmianą jest częściowe wycofanie się banku BNP z rynku kredytów hipotecznych. Kredyty hipoteczne dostępne są w tym banku jedynie dla osób posiadających produkt banku od co najmniej 3 miesięcy. Alior w kwietniu zlikwidował listę wykluczonych branż przy działalności gospodarczej – były to ograniczenia wprowadzone w roku 2020 przy początkach covid. Kredyty z czasowo stałym oprocentowaniem w przypadku wypłaty kredytu w transzach (zakup od dewelopera, budowa domu itp.) dostępne są dzisiaj w zdecydowanej większości banków. Wcześniej nie było to standardem.

[marcpol]

@marcpol jeżeli przejdę z ryczałt (na którym jestem powiedzmy od 6 msc) na liniowke, to rozumiem, że "staż" prowadzenia działalności mi się zeruje i muszę od zera zbierać te 12 lub 24 miesiące?

@kaczoor: Nie, nie zeruje to czasu prowadzenia działalności gospodarczej. Obecnie część banków akceptuje zmianę formy opodatkowania. Zdolność w takim przypadku jest obliczana indywidualnie. Niektóre banki jednak wymagają po zmianie opodatkowania prowadzenia DG przez cały rok podatkowy.

[taguje]

@marcpol: super robota - komunikowales sie z bankami zeby dostac te wyliczenia?

[marcpol]

@marcpol: super robota - komunikowales sie z bankami zeby dostac te wyliczenia?

@taguje: Zajmuję się kredytami hipotecznymi zawodowo i obliczenia zostały wykonane bezpośrednio w systemach konkretnych banków.

[Antracytowy_Janusz]

@matwes: to ma to znamiona optymalizacji podatkowej to raz ( ͡° ͜ʖ ͡°) a dwa dalej trzeba mieć ciągłość

[fortySeven]

@marcpol: myslalem, ze jest gorzej szczerze mowiac ( ͡° ͜ʖ ͡°) nie ma tragedii

[maryjuszpitagoras]

@marcpol: aż taki rozrzut miedzy bankami na ryczałcie? DLa mnie to jest głupota bo wiadome jest, że nikt nie bedzie siedział na ryczałcie jeśli ma wysokie koszty tylko wskakuje na liniówkę i sobie je odlicza.

[11mariom]

@maryjuszpitagoras: przy niektórych dają taką zdolność na ryczałcie, że spłacisz to w 2-3 lata xD

[Rachey]

@marcpol: Fajnie widać, że część banków zorientowała się gdzie uciekli ludzie ze sporym i bardzo często stabilnym dochodem na jdg, a z branż, które nie mają zbytnio kosztów do odliczenia.

[eXorcist]

@Sithis: ode mnie na liniowym chcieli pit za poprzedni rok wraz z KPiR, KPiR za okres w roku brania kredytu i szczegółowe KPiR za ostatnie 3 miesiące przed wzięciem kredytu.

Brałem kredyt w wysokości 2 letnich zarobków a patrzyli mi na portfel jakbym zarabiał średnia krajwoa i chciał kredyt wartości 15 letnich zarobków

[Whiteshadow]

@marcpol: wiesz może jak to wygląda jeżeli przychód ma się euro i jest się na ryczałcie 12%?

[nihilista_spermiarz]

@marcpol: Czy kwoty w tabelkach oznaczają przychód w rozumieniu na ile się wystawia miesięczne faktury? Czy to już jest po przemnożeniu przez drakońskie bankowe mnożniki dla ryczałtu?
Pytam, bo nie wiem czy 15k w tabelce to zwykły #programista15k ( ͡° ͜ʖ ͡°) czy jednak #programista60k zakładając mnożnik 25%

[marek-gostkowski]

@marcpol: Jestem na liniówce w IT i mam około 22-25k już na czysto i mogę liczyć na 770 k w PKO BP. #!$%@? niezłe te kredyty w Polsce xD A i tak 25 to jak wiecej godzin w miesiącu. Nawet tyle pewnie bym nie dostał bo mam jeszcze auto w leasingu, więc pewnie wyszło z 600 zdolności :D

[Namyslaw]

@seanconnery: Masz 100k przychód, 80k kosztów.

Na liniówce zapłaciłbyś 19% z 20k, czyli 3,8k (pomijam ZUS).
Na ryczałcie 3% zapłaciłbyś 3k (pomijam ZUS).

Może słaby przykład - mógłby być jeszcze bardziej #!$%@?, pokroju 100k przychód, 60k kosztów, 40k "dochodu" - wtedy jeszcze bardziej widać byłoby różnicę.

[Kupamilosci]

@marcpol: PEKAO z RIGCZem (｡◕‿‿◕｡)

[Leithain]

@sikalafou zależy który bank. Mega duże różnice

[affairz]

@marcpol: Przychód? Dla liniowego to chyba dochód się liczy?

[rachuneksumienia]

@marcpol: Ja tutaj widzę śmierć rynku kredytów hipotecznych w PL.

[Ironizer]

@Ironizer: Obliczenia zostały wykonane zgodnie z założeniami podanymi w drugim akapicie. Założono brak jakichkolwiek kosztów poza składką na ubezpieczenie społeczne. Ma to na celu porównanie podatku liniowego z ryczałtem. W rzeczywistości koszty brane są pod uwagę i badany jest dochód.

@marcpol: czy wiadomo jaki okres jest brany pod uwagę? Jakbym chciał wziąć kredyt to kiedy przestać wydawać pieniądze zanim będę wnioskować?

[rachuneksumienia]

@marcpol: Hmmm ale dla UoP jest chyba inaczej?

Bo nie wierze ze ktoś zarabiający 5000 netto może mieć zdolność na poziomie 135000