Widzę, że są tu osoby które nie wiedzą jak działają detaliczne obligacje skarbowe. Chciałbym więc rozwiać trochę wątpliwości. Przykład TOS - 3 lata
Aktualnie płacą 6.4%. Kara za wcześniejsze zerwanie 0.7 zł. Można kalkulować to tak, że w przypadku zerwania przed terminem pierwsze 40 dni jest za 0%, potem 6.4%. Tak naprawdę więcej bo one wypłacają odsetki na koniec (po 3 latach) ale kapitalizacja jest roczna. Co to oznacza? Że odsetki nieopodatkowane w drugim roku pracują. Podatek pobierany jest dopiero w momencie wypłaty. Efektywnie TOS trzymane 3 lata kupiony dziś zapłaci 20455 zł brutto na każde 100k po 3 latach, a więc są odpowiednikiem lokaty 6.82% z kapitalizacją roczną. Tylko przy zerwaniu lokaty tracimy całość odsetek, w przypadku zerwania obligacji tylko 0,7 zł na obligację ale tylko do wysokości narosłych odsetek.
Obligacje TOS aktualnie zapłacą więc po 3 latach 20455 zł brutto (16500 zł netto po podatku Belki) na każde włożone 100k
@harrylarry: obligacja to nic innego jak papier kupiony za 100zł za sztukę, możesz kupować i sprzedawać ile chcesz te sztuki. W detalicznych to ministerstwo finansów cie spłaca
@pastibox a jak oceniasz zakup obligacji w krótszej perspektywie, tj. w porównaniu do lokat trzy -szesciomiesiecznych oprocentowanych 4,5-5,5% w skali roku? Jak dotąd nigdy nie miałem styczności z obligami, a korzystałem jedynie z lokat (lepsze od zwykłego konta oszczędnościowego). Wady / zalety?
To już zależy. Ale na obligacjach nie masz limitu górnego kwoty i dodatkowych warunków na wyższe oprocentowanie. Na kasę jednak czekasz 5 dni w przypadku zerwania. No i wiadomo konto oszczędnościowe często zmienia oprocentowanie co może być zarówno na korzyść lub nie zależy jakie będą przyszłe %, oszczędnościowe po okresie promocji mają lipne warunki, więc trzeba przerzucać na inne konta. Lokaty przy tym oprocentowaniu obligacji
@pastibox: tak, na tamtym konkretnym przykładzie, że ktoś ma do przeznaczenia dokładnie 4300 zł. Czyli porównałeś kredyt z nadplatami vs kredyt bez. Ale nie ma żadnej prawidłowości, to się nie skaluje. A więc nie udowadnia przewagi wynajmu. Po prostu zmanipulowales dane, żeby wyszło najkorzystniej pod Twoją tezę i głosisz to jako powtarzający się schemat. A to nie prawda. Weź sobie odpal kalkulator kredytowy z nadplatami i wklep 1. Kredyt 600k,
@pysznewpierdalator widzę, że jednak nie zrozumiałeś tamtego przykładu :) eehhh szkoda mojego czasu na tłumaczenie tamtego przypadku który jak podałeś zakładał spadek cen o 15%.
@pastibox: tak właśnie o tym napisałem parę postów wyżej i mój oryginalny wpis do którego stworzyłeś ten post. Założenia wynajmujących spadkowiczów mają sens TYLKO jeżeli dojdzie do spadków lub jeżeli kredyt będzie odpowiednio tańszy czego w takim interwale nie da się przewidzieć. I to jest gra przeciwko trendowi to wróżenie spadków. Więc z prawdopodobieństwa stosunek risk/reward jest bardzo niekorzystny.
@pysznewpierdalator aktualnie wynajem jest tańszy od części odsetkowej kredytu komercyjnego. Więc stabilizacja a nawet niewielki wzrost dalej są na korzyść wynajmu w przypadku utrzymywania się stóp na podobnym poziomie w krótkim terminie.
@pastibox: to jest bardzo powierzchowna teza. Jeżeli w przyszłości nie będziesz kupował za gotówkę tylko również na kredyt, musisz uwzględnić nie odsetki do wynajmu, a różnice w odsetkach i uwzględnić koszt wynajmu do czasu wzięcia docelowego kredytu.
@pastibox: tylko i wyłącznie w przypadku kiedy przyszły kredyt będziesz nadplacał do kwoty jaką teraz byś przeznaczył na ratę nie nadplacajac. Jeśli zdecydowalbys się nie nadplacac przyszłego kredytu to byś stracił. Jeżeli w obu kredytach byś nadplacał do kwoty ok. 30-40% większej niż przy aktualnych warunkach również byś stracił.
@pastibox: żeby była jasność bo wydaje mi się że możemy się tu nie rozumiec. Zakładam jak w przykładzie z tamtego posta że do przeznaczenia na kredyt masz kwotę x, wówczas było to 4300 zł. Ty pisałeś o różnych okresach kredytu, że tamten spłacisz x lat szybciej. Ja zakładam oba kredyty na 30 lat i nadpłatę tego przyszłego. Wychodzi na to samo, ale mogą się tu pojawić niejasności, dlatego doprecyzowuje
@pysznewpierdalator :) a jeśli nadlace 600k to nie mam odsetek. Człowieku co to za dyskusja :) Jeżeli wynajem jest tańszy od części odsetkowej to powiększam kapitał i teraz zależy : - jeżeli ceny spadną to podwójne wygranko (większy wkład własny i mniejszy kredyt) - jeżeli na tym samym poziomie to (mniejszy kredyt bo większy uzbierany kapitał) - jeżeli wzrosną (ale tylko o tyle ile co zaoszczędzony kapitał na wynajmie) to w
@pysznewpierdalator zakładasz nadpłatę pieniędzmi d--y o których nie było mowy w przykładzie. Czyli, że ktoś dysponuje dodatkowe +3k miesięcznie. To w takim razie powinieneś w obliczeniach uwzględnić, że ktoś kto wynajmuje za powiedzmy 2500 brakujące 4.5 ładuje np. na takie obligacje i obliczyć z tego % składany. Przez ten czas.
Przykład TOS - 3 lata
Aktualnie płacą 6.4%. Kara za wcześniejsze zerwanie 0.7 zł.
Można kalkulować to tak, że w przypadku zerwania przed terminem pierwsze 40 dni jest za 0%, potem 6.4%. Tak naprawdę więcej bo one wypłacają odsetki na koniec (po 3 latach) ale kapitalizacja jest roczna. Co to oznacza?
Że odsetki nieopodatkowane w drugim roku pracują. Podatek pobierany jest dopiero w momencie wypłaty.
Efektywnie TOS trzymane 3 lata kupiony dziś zapłaci 20455 zł brutto na każde 100k po 3 latach, a więc są odpowiednikiem lokaty 6.82% z kapitalizacją roczną. Tylko przy zerwaniu lokaty tracimy całość odsetek, w przypadku zerwania obligacji tylko 0,7 zł na obligację ale tylko do wysokości narosłych odsetek.
Obligacje TOS aktualnie zapłacą więc po 3 latach 20455 zł brutto (16500 zł netto po podatku Belki) na każde włożone 100k
Mam nadzieję, że pomogłem.
#nieruchomosci #ekonomia #finanse #obligacje
źródło: obl
Pobierzhttps://wykop.pl/wpis/74984575/czy-moze-mi-ktos-wytlumaczyc-co-obecnie-odwala-sie/strona/2#263961659
Czegoś nie zrozumiałeś? Nawet przyznałeś mi racje.
To już zależy. Ale na obligacjach nie masz limitu górnego kwoty i dodatkowych warunków na wyższe oprocentowanie.
Na kasę jednak czekasz 5 dni w przypadku zerwania. No i wiadomo konto oszczędnościowe często zmienia oprocentowanie co może być zarówno na korzyść lub nie zależy jakie będą przyszłe %, oszczędnościowe po okresie promocji mają lipne warunki, więc trzeba przerzucać na inne konta.
Lokaty przy tym oprocentowaniu obligacji
1. Kredyt 600k,
Przecież ci napisałem, że koszt wynajmu jest niższy niż część odsetkowa. Różnica to kapitał o który pomniejszasz przyszły kredyt.
Jeżeli wynajem jest tańszy od części odsetkowej to powiększam kapitał i teraz zależy :
- jeżeli ceny spadną to podwójne wygranko (większy wkład własny i mniejszy kredyt)
- jeżeli na tym samym poziomie to (mniejszy kredyt bo większy uzbierany kapitał)
- jeżeli wzrosną (ale tylko o tyle ile co zaoszczędzony kapitał na wynajmie) to w