Aktywne Wpisy
Sonny86 +371
Jogi4 +92
Dlaczego jak płacę za butelkę wody, to płacę tą zasraną kaucję pieniędzmi, które mógłbym wydać w każdy inny sposób, w każdym innym miejscu. Dlaczego natomiast te pieniądze są "zwrcane" jako bon do konkretnego sklepu, w którym zwram te butelki. Według mnie to i tak jest wymuszenie bo nie mogę wtedy tych pieniędzy wydać jak ja chcę, tylko jestem zmuszony do wydania w konkretny sposób
#kaucja #panstwozdykty
#kaucja #panstwozdykty
Przyjęto takie same założenia jak przy poprzednich porównaniach link do założeń. Dodatkowo założono podpisaną umowę B2B - w coraz większej liczbie banków ma to wpływ na zdolność kredytową.
W 2025 roku mieliśmy sześć obniżek stóp procentowych. Dzięki temu kredyty z oprocentowaniem zmiennym i czasowo stałym są dziś tańsze niż w 2024 roku. W ofertach czasowo stałego oprocentowania widać, że rynek już wcześniej spodziewał się obniżek - zmiany nie są tak duże jak obniżenie stóp przez RPP. Wyraźnie widać, że rynek instrumentów zabezpieczających i panujące na nim nastroje mają dziś większy wpływ na oferty czasowo stałego oprocentowania niż same stopy procentowe.
Refinansowanie kredytów hipotecznych staje się coraz popularniejsze i prawdopodobnie, wzorem wielu krajów zachodnich na stałe zadomowi się na naszym rynku.
Obecnie bardzo istotnym aspektem przy wyborze kredytu i porównaniu banków jest stawka referencyjna. Banki stosują stawki WIBOR 1M, 3M i 6M. Dodatkowo w różnym czasie aktualizują ich wysokość. Może wystąpić sytuacja, w której dwa banki, korzystające na przykład z WIBOR 6M, będą chwilowo stosowały zupełnie inną wartość stawki referencyjnej. Jeszcze większe różnice mogą wystąpić, jeśli porównujemy banki z WIBOR 1M do WIBOR 6M. Aby uniknąć zafałszowania, warto w porównaniu ofert wszystko sprowadzać do jednego mianownika.
Zauważalne są zmiany w bankach, które unowocześniają procesy kredytowe. Przykładem jest ING z cyfrowym procesem EasyHipo oraz PKO BP z Cyfrową Hipoteką. Powoli widoczny jest też coraz większy udział AI - procesy są automatyzowane i upraszczane, usuwane są zbędne dokumenty.
Istotną zmianą od czasu ostatniego wpisu jest wycofanie przez Pekao SA kredytów hipotecznych w walutach obcych. Osoby uzyskujące główne dochody z umowy o pracę w euro mogą uzyskać kredyt tylko w banku Alior. Inne waluty nie są dostępne w żadnym innym banku. Oczywiście w przypadku działalności gospodarczej zarejestrowanej w Polsce przychody w walucie obcej są akceptowane w większej liczbie banków.
Millennium w 2025 roku zwiększyło minimalny wkład własny do 20%. Bank zrezygnował również z akceptacji świadczenia 800+. Wydłużono do 24 miesięcy minimalny czas prowadzenia działalności gospodarczej w części branż (IT nadal ma 12 miesięcy).
Velo, odwrotnie niż Millennium, zaczęło akceptować 800+ do zdolności kredytowej. Bank Velo wycofał stawkę referencyjną WIRON i przeszedł na WIBOR 1M. Bank zmienił też zasady dotyczące produktów dodatkowych. Dotychczas ubezpieczenie na życie z oferty banku należało mieć przez cały okres kredytu, teraz ubezpieczenie wymagane jest przez pierwszych 5 lat od zawarcia umowy. Velo wymaga obecnie 24 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej. W przypadku umowy B2B istnieje możliwość akceptacji 6 miesięcy. Velo rezygnuje z aneksu w przypadku skrócenia okresu kredytowania.
Alior wprowadził do oferty kredyty na refinansowanie, bez kosztów początkowych i płatnego z góry ubezpieczenia.
PKO BP wprowadził do oferty kredyty bez prowizji. Kredyty bez kosztów początkowych są obecnie bardzo popularne i bank w ten sposób próbuje dogonić konkurencję.
mBank w przypadku refinansowania samodzielnie składa i opłaca wniosek o wpis hipoteki.
Bank BPS wprowadził do oferty kredyty z 10% wkładem własnym i czasowo stałym oprocentowaniem.
BNP rozszerzył udzielanie kredytów na te refinansowane już wcześniej. Tym samym ostatni bank komercyjny zrezygnował z obostrzeń w tym zakresie.
Santander obniżył ubezpieczenie pomostowe z 0,5 p.p. do 0,05 p.p. Nie jest to jednak znaczące przy wyborze banku - według prawa banki i tak są zobowiązane do zwrotu tej opłaty. Santander wycofał też akceptację działalności gospodarczej rozliczanej kartą podatkową. Bank zwiększył dopuszczalne maksymalne kwoty kredytów w większości przypadków.
źródło: tabela grudzień 2025
Pobierz@elo_kebab: Zgadzam się, podejście banków często nie jest logiczne. Z drugiej strony banki są zobowiązane przez regulacje KNF do rzetelnego sprawdzenia możliwości spłaty kredytu. Przy ryczałcie dość trudno to sprawdzić, stąd podejście ostrożnościowe.
Dzisiaj zdolność przy ryczałcie jest znacznie lepsza
@cwireq: To zależy od wielu czynników. Dobór banku i oferty w pierwszej kolejności zależy od zdolności kredytowej. Następnym aspektem jest cel kredytu - inne banki są wybierane przy zakupie, a inne przy budowie domu. Banki różnią się też kwestią akceptacji stanu prawnego nieruchomości. Znaczenie ma wkład własny, a czasami również lokalizacja nieruchomości. Inne oferty są dzisiaj
@Fudgehog: Refinansowanie kiedyś było rzadkim zjawiskiem. Dzisiaj stało się codziennością. Różnicę w wysokości raty możesz obliczyć w moim kalkulatorze https://hipotekabeztajemnic.pl/kalkulator-refinansowania/
Jeśli jesteś zainteresowany refinansowaniem to odezwij się na pw.
@Beneqzor: Nie mam przygotowanej takiej tabeli, ale jeśli potrzebujesz obliczeń zdolności to śmiało pisz na pw.
@cwireq: Za najwygodniejszy bank uznawane jest ING. Obsługa jest na bardzo wysokim poziomie, są elastyczni w zakresie spełniania zobowiązań kredytobiorcy i nawet mają dedykowaną infolinię do obsługi już udzielonych kredytów
@PrzyjaznyMireczek: Tabelka dotyczy ryczałtu 12%, czyli głównie branży IT. W przypadku innych stawek ryczałtu zwykle zdolność kredytowa jest mniejsza.
1) czy któryś bank akceptuje konto maklerskie jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego?
2) czy poza ofertą private któryś bank akceptuje konto maklerskie jaki zabezpieczenie karty kredytowej?
3) czy poza ofertą private któryś bank ma w ofercie kredyt hipoteczny w którym spłaca się tylko odsetki bez kapitału? (w Niemczech i Holandii bardzo popularna praktyka)
@NaglyAtakGlazurnika: Nie spotkałem się z takim rozwiązaniem i nie widziałem takiej możliwości w procedurach żadnego banku. W niektórych bankach istnieje możliwość zabezpieczenia na papierach wartościowych. W praktyce jest to bardzo rzadko wykorzystywane.
@vilard: Tak.
Według rekomendacji KNF kredyt powinien być zgodny z walutą głównego dochodu, jednak według art 11a ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych lub według ustawy o zryczałtowanym podatku dochodowym od niektórych przychodów osiąganych przez osoby fizyczne przychody w walucie obcej przelicza