Aktywne Wpisy
------------------ +100
źródło: IMG-20260212-WA0022
Pobierz
krystse +21
Chłop z takim doświadczeniem szuka już pracy za minimalną, ale nie ma kryzysu na rynku IT, sytuacja jest stabilna, eh
#programista15k #pracbaza #pracait
#programista15k #pracbaza #pracait
źródło: IMG_7490
Pobierz
Przyjęto takie same założenia jak przy poprzednich porównaniach link do założeń. Dodatkowo założono podpisaną umowę B2B - w coraz większej liczbie banków ma to wpływ na zdolność kredytową.
W 2025 roku mieliśmy sześć obniżek stóp procentowych. Dzięki temu kredyty z oprocentowaniem zmiennym i czasowo stałym są dziś tańsze niż w 2024 roku. W ofertach czasowo stałego oprocentowania widać, że rynek już wcześniej spodziewał się obniżek - zmiany nie są tak duże jak obniżenie stóp przez RPP. Wyraźnie widać, że rynek instrumentów zabezpieczających i panujące na nim nastroje mają dziś większy wpływ na oferty czasowo stałego oprocentowania niż same stopy procentowe.
Refinansowanie kredytów hipotecznych staje się coraz popularniejsze i prawdopodobnie, wzorem wielu krajów zachodnich na stałe zadomowi się na naszym rynku.
Obecnie bardzo istotnym aspektem przy wyborze kredytu i porównaniu banków jest stawka referencyjna. Banki stosują stawki WIBOR 1M, 3M i 6M. Dodatkowo w różnym czasie aktualizują ich wysokość. Może wystąpić sytuacja, w której dwa banki, korzystające na przykład z WIBOR 6M, będą chwilowo stosowały zupełnie inną wartość stawki referencyjnej. Jeszcze większe różnice mogą wystąpić, jeśli porównujemy banki z WIBOR 1M do WIBOR 6M. Aby uniknąć zafałszowania, warto w porównaniu ofert wszystko sprowadzać do jednego mianownika.
Zauważalne są zmiany w bankach, które unowocześniają procesy kredytowe. Przykładem jest ING z cyfrowym procesem EasyHipo oraz PKO BP z Cyfrową Hipoteką. Powoli widoczny jest też coraz większy udział AI - procesy są automatyzowane i upraszczane, usuwane są zbędne dokumenty.
Istotną zmianą od czasu ostatniego wpisu jest wycofanie przez Pekao SA kredytów hipotecznych w walutach obcych. Osoby uzyskujące główne dochody z umowy o pracę w euro mogą uzyskać kredyt tylko w banku Alior. Inne waluty nie są dostępne w żadnym innym banku. Oczywiście w przypadku działalności gospodarczej zarejestrowanej w Polsce przychody w walucie obcej są akceptowane w większej liczbie banków.
Millennium w 2025 roku zwiększyło minimalny wkład własny do 20%. Bank zrezygnował również z akceptacji świadczenia 800+. Wydłużono do 24 miesięcy minimalny czas prowadzenia działalności gospodarczej w części branż (IT nadal ma 12 miesięcy).
Velo, odwrotnie niż Millennium, zaczęło akceptować 800+ do zdolności kredytowej. Bank Velo wycofał stawkę referencyjną WIRON i przeszedł na WIBOR 1M. Bank zmienił też zasady dotyczące produktów dodatkowych. Dotychczas ubezpieczenie na życie z oferty banku należało mieć przez cały okres kredytu, teraz ubezpieczenie wymagane jest przez pierwszych 5 lat od zawarcia umowy. Velo wymaga obecnie 24 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej. W przypadku umowy B2B istnieje możliwość akceptacji 6 miesięcy. Velo rezygnuje z aneksu w przypadku skrócenia okresu kredytowania.
Alior wprowadził do oferty kredyty na refinansowanie, bez kosztów początkowych i płatnego z góry ubezpieczenia.
PKO BP wprowadził do oferty kredyty bez prowizji. Kredyty bez kosztów początkowych są obecnie bardzo popularne i bank w ten sposób próbuje dogonić konkurencję.
mBank w przypadku refinansowania samodzielnie składa i opłaca wniosek o wpis hipoteki.
Bank BPS wprowadził do oferty kredyty z 10% wkładem własnym i czasowo stałym oprocentowaniem.
BNP rozszerzył udzielanie kredytów na te refinansowane już wcześniej. Tym samym ostatni bank komercyjny zrezygnował z obostrzeń w tym zakresie.
Santander obniżył ubezpieczenie pomostowe z 0,5 p.p. do 0,05 p.p. Nie jest to jednak znaczące przy wyborze banku - według prawa banki i tak są zobowiązane do zwrotu tej opłaty. Santander wycofał też akceptację działalności gospodarczej rozliczanej kartą podatkową. Bank zwiększył dopuszczalne maksymalne kwoty kredytów w większości przypadków.
źródło: tabela grudzień 2025
Pobierz@Jerzy_Kileerr: Jest to wyjaśnione w założeniach, link w drugim akapicie oraz dodatkowo tutaj https://hipotekabeztajemnic.pl/porownanie-zdolnosci-dg/
W przypadku podatku liniowego podstawą do obliczania zdolności są przychody i koszty uzyskania przychodów, banki na tej podstawie samodzielnie obliczają dochód. Założono brak kosztów prowadzenia działalności poza składką na ubezpieczenie społeczne – z tego powodu w tabeli użyto słowa przychód zarówno przy podatku liniowym, jak i przy ryczałcie.
- księgowa - 200-300zł + VAT miesięcznie (niektórzy sami rozliczają
- OC do 500k około 3600 zł rocznie ~300zł miesięcznie + VAT
- licencja IDE - 20 USD miesięcznie ~ 100zł + VAT
Maksymalne koszty typowego programisty to około
@ekektrykpozdalnym: To ciekawy wniosek i prawdziwy w przypadku większości dużych miast.
Oczywiście zaznaczam, że porównanie dotyczy wyłącznie działalności gospodarczej. W przypadku umowy o pracę niższe kwoty dochodów pozwolą na taki zakup.
@Guadalajara: W moim kalkulatorze możesz sprawdzić wysokość raty w różnych wariantach https://hipotekabeztajemnic.pl/kalkulator-raty/