[A.....y]

#kredythipoteczny #kredyt #mieszkanie #mieszkaniedeweloperskie #nieruchomosci

No to pora na te najmniej przyjemną część kupowania mieszkania, czyli kredyt. Co byście polecili na tę chwilę? Zmienne czy stałe oprocentowanie? Czekam jeszcze na jutrzejszą decyzję RPP, jak pójdą chociaż odrobinę w dół pp, to bierę zmienne, jak nie, to sam już nie wiem, będę miał twardy orzech do zgryzienia.

Ostatnio się dowiedziałem, że stałego nie zmienię na zmienne, ale zmienne na stałe tak i to już ma dla mnie duże znaczenie, bo jak w 2027 się zacznie akcja Tajwan to wtedy jak się będzie robić gorąco cyk i zmiana na stałe.

Zamierzam też wybrać jeden z następujących banków: Alior, ING, mBank, Millenium. Dlaczego? Bo nadpłaty zawsze darmowe.

Teraz kolejne pytanie, czy w moim przypadku jest sens jakoś mocniej porównywać oferty jeśli zamierzam spłacić 350k w 7-8 lat? Czy po prostu uznać, że oferta z niską marżą i z niskimi kosztami początkowymi oraz jak najniższą ratą na jak najdłuższy okres kredytu, powiedzmy 35 lat, będzie najlepsza?

[PanSoloPL]

Bo nadpłaty zawsze darmowe.

@AlojzyBundy: PKO BP też ma darmowe nadpłaty (jeżeli zmniejszamy ratę; przy zmniejszeniu okresu jest opłata za aneks, ale niedawno czytałem, że planują to zmienić, żeby zmniejszenie okresu nie powodowało konieczności robienia aneksu; do tego czasu można zmniejszać ratę i po prostu nadpłacać coraz więcej, wyjdzie na to samo).

czy w moim przypadku jest sens jakoś mocniej porównywać oferty

Pod kątem jakiś dodatkowych warunków pewnie warto, tzn.

[A.....y]

@PanSoloPL: Zmniejszanie raty mnie nie interesuje, po prostu skrócenie okresu kredytowania, bo przy tej racie budżet domowy jest w 100% bezpieczny. PKO BP więc odpada, bo robią wszystko, żeby to skrócenie utrudnić, a nie mam czasu czekać na nowe decyzje (przedwstępna obowiązuje mnie do końca września).

[dzialkowiecnierolnik]

@AlojzyBundy: " bo jak w 2027 się zacznie akcja Tajwan to wtedy jak się będzie robić gorąco cyk i zmiana na stałe." tylko wtedy stale beda juz podniesione o ta roznice. Sam mowisz ze jest ryzyko ze bedzie niepokoj na rynkach, jest szansa ze oprocentowania pojda do gory i wybierasz zmienne? Wlasnie z tego powodu powinienes brac stale teraz.

Co do naplat - skrocenie okresu i zmniejszenie raty jest dokladnie

[Yuri_Yslin]

@AlojzyBundy: zawsze stałe

[PanSoloPL]

po prostu skrócenie okresu kredytowania

@AlojzyBundy: Przy skracaniu raty możesz wciąż spłacić kredyt w 7-8 lat, z takimi samymi kosztami. Oczywiście wybierzesz jak chcesz¯\(ツ)/¯

[A.....y]

@kopilop: Nie powiedziałbym, że to myślenie życzeniowe. Nasz wkład to ponad 50% wartości kredytu (430k), mamy obligacje w ramach poduszki finansowej i zarobki takie, że te 2 tysiące raty to nic. Nasze zarobki będą rosły, więc nawet biorąc pod uwagę koszty życia to będę w stanie nawet na dzień dobry robić 3k nadpłaty miesięcznie.

@dzialkowiecnierolnik Zmniejszając ratę daję zarobić więcej bankowi, bo są wyższe odsetki. Przy scenariuszu 3k nadpłaty

[A.....y]

@PanSoloPL: Jak to liczysz, że wychodzą takie same koszta? Może ja coś źle robię.

[dzialkowiecnierolnik]

@AlojzyBundy: Koszta beda identyczne, sprawdz watek https://wykop.pl/wpis/67630809/mirki-wyjasnijcie-ze-mam-racje-moze-kolejna-osoba-#240322735 - zobacz kto tam odpowiadal ( ͡° ͜ʖ ͡°) Nie bede drugi raz tego tlumaczyc, wiem ze koszta beda identyczne

[A.....y]

@kopilop: I nie mogę się zgodzić z tym, że jak najkrótszy okres. Logika podpowiada, że jak ma się pieniądze na nadpłaty, to lepiej wziąć jak najdłuższy okres. Podstawa to oczywiście bycie konsekwentnym.

[PanSoloPL]

Jak to liczysz, że wychodzą takie same koszta? Może ja coś źle robię.

@AlojzyBundy: Pewnie zakładasz co miesiąc taką samą nadpłatę. Przy zmniejszaniu raty wystarczy, że każda kolejna nadpłata jest większa o kwotę, o jaką zmniejszyła się rata.

Przykład obrazowy: Na początku masz ratę 2000 zł i chcesz nadpłacać 3000 zł. Czyli co miesiąc wpłacasz 5000

[A.....y]

@PanSoloPL: Faktycznie jest w tym logika. Dzięki za wyjaśnienie!

[A.....y]

@PanSoloPL: Ale trzeba też dodać, że takie stratsy wymagają dużo większej dyscypliny. Skrócenie okresu ma tutaj jednak delikatną przewagę.

[A.....y]

@dzialkowiecnierolnik: Dzięki, Miruś ( ͡° ͜ʖ ͡°)

[s.....1]

@AlojzyBundy: skoro i tak chcesz za 2 lata zmieniać to proponuję stałe i potem też stałe.

Jak weźmiesz stałe dziś to oferta będzie lepsza o parę stów niż na zmiennych
Żeby bardziej opłacały się znów zmienne to potrzebny minimum rok albo półtorej. Tymczasem wtedy i tak chcesz refinansować.

Dla mnie odpowiedź jest jasna, ale decyzja Twoja, więc matematykę zostawiam Tobie

[projektant_doktorant]

@AlojzyBundy: W PKO BP to też żadna przeszkoda, zamiast raty docelowej 3k miesięcznie spłacasz 6k miesięcznie, bo cię stać. Co miesiąc na maila tym sposobem dostajesz nowy harmonogram spłat, bo zmniejsza się wysokość raty obligatoryjnej do spłaty i automatycznie pobierać będą mniej. Nadpłacasz regularnie i jak się nic nie zesra, to docelowo w rzeczone 7-8 lat się spłaca tak samo, jakbyś brał kredyt na ten okres - odsetkowo wyjdzie tak

[b7kj]

@AlojzyBundy tu nie ma dużej rozkminy bo odsetki są liczone z miesiąca na miesiąc, na podstawie pozostałego do spłaty kapitału, niezależnie od pozostałego okresu kredytowania.

Jak będziesz miał taki sam kapitał do spłaty po nadpłacie w obu przypadkach to nie ma różnicy, z tym że w przypadku zmniejszania raty musisz co miesiąc zwiększać kwotę nadpłaty o tą różnicę.

[baczek123]

@AlojzyBundy: mam dwie kreski - jedna stała, druga zmienna (zmienna brana 2019r) więc po doświadczeniach ze zmienną stałem się fanem spokoju na 5 lat. Jak nie masz problemu ze zdolnością to bierze stałe najlepszą ofertę na teraz. PKOBP się bój - sam tam mam stałą i nadpłacam po prostu zmniejszenie raty i co miesiąc płacę do banku określoną kwotę - rata maleje, zwiększa nie nadpłata. Kredyt podpisywałem na początku tego

[lethaldysfolid]

@AlojzyBundy: wrzuciłbym oferty do excela i policzył kilka wariantów co gdy nadpłaty są, nie ma. Szacunkowy procent po okresie stałego oprocentowania. A nie pytał wykopków o zdanie xD To Twoja decyzja finansowa a nie kasting którą wybrać pizzę