[doubt]

Czy są na mirko jacyś doradcy finansowi? Mam kredyt hipoteczny, jeszcze przez 8 lat. Chcę zrobić sporą nadpłatę i stoję przed wyborem czy po nadpłacie zachować wielkość raty i skrócić cały kredyt, czy zmniejszyć ratę a okres kredytu zostawić taki jaki jest. Dodam, że za rok chcę całkowicie spłacić ten kredyt (już bezkosztowo, sam kapitał). Którą opcję wybrać by w sumie zapłacić mniej odsetek?

W ogólnym przypadku pewnie krótszy kredyt to mniejsze odsetki. Ale tak na logikę: mniejsza rata to mniejsze odsetki a po roku na pewno będę mieć środki by spłacić całość w obu przypadkach, więc chyba zmniejszenie raty ma tu sens bo przez rok zapłacę mniej odsetek?

#banki #bankowosc #kredythipoteczny #kredyt #kredyty #doradcafinansowy #finanse #pytaniedoeksperta

[marcpol]

@doubt: Rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Odsetki są obliczane według aktualnego salda kapitału do spłaty. W przypadku skrócenia okresu kredytowania kapitał będzie spłacany szybciej, co skutkuje mniejszymi odsetkami. Ze względu na to, że planujesz za rok spłacić kredyt prawdopodobnie nie będą to duże różnice. Trzeba zwrócić uwagę na to, czy skrócenie okresu kredytowania nie wiąże się z dodatkowymi opłatami.

[doubt]

@marcpol dzięki! Czyli jak dobrze rozumiem - jeżeli teraz mam zadłużenie na X PLN to w pierwszej racie po nadpłacie Y PLN bez względu który wariant wybiorę to i tak część odsetkowa będzie jakimś procentem z kwoty (X-Y) i tak naprawdę w tej wyższej racie spłacam już tylko więcej kapitału a odstetki pozostają te same?

To wtedy faktycznie nie ma to większego znaczenia, wyższa rata obniży odrobinę koszty.

Trzeba zwrócić uwagę

[marcpol]

@marcpol dzięki! Czyli jak dobrze rozumiem - jeżeli teraz mam zadłużenie na X PLN to w pierwszej racie po nadpłacie Y PLN bez względu który wariant wybiorę to i tak część odsetkowa będzie jakimś procentem z kwoty (X-Y) i tak naprawdę w tej wyższej racie spłacam już tylko więcej kapitału a odstetki pozostają te same?

@doubt: Tak, wysokość części odsetkowej jest zależna od oprocentowania i aktualnego salda kapitału do

[doubt]

Zastanów się w tym wypadku czy nadpłata będzie opłacalnym rozwiązaniem.

Jedną nadpłatę do połowy wysokości kredytu mogę na szczęście zrobić bezkosztowo w trakcie pierwszych trzech lat. Więc wypada skorzystać (⌐ ͡■ ͜ʖ ͡■) dzięki wielkie za pomoc!

[alex-fortune]

@doubt: Po co nadpłacać w dobie historycznie niskich stóp procentowych?

[doubt]

@alex-fortune: komfort psychiczny + żeby opłacało mi się trzymać kredyt bym musiał zainwestować te wolne środki w coś na tyle dobrego, żeby zyski były większe od odsetek. Nie mam niczego takiego na horyzoncie, więc spłata wydaje się najlepszą inwestycją dla mnie

[alex-fortune]

@doubt: Okej, jak uważasz, nie wiem ile masz lat, ale jeśli poniżej 60 i masz serio wolne środki ( powiedzmy rzędu 100, 150k ) to nie jestem w stanie zrozumieć trzymania ich w skarpecie/spłacania praktycznie nieoprocentowanych kredytów kiedy może to na Ciebie zarabiać w jakiejś inwestycji

[Tytanowy_Lucjan]

@doubt: Lepiej zmniejszyć czas.

[maur]

żeby opłacało mi się trzymać kredyt bym musiał zainwestować te wolne środki w coś na tyle dobrego, żeby zyski były większe od odsetek.

@doubt: no tak, ale w obecnej sytuacji historycznie niskich.. ja patrze że mi obniżyli na 1.5%, inwestycje znaleźć co da 3% już nie tak trudno ;)